Трябва ли да вложа по-голямо авансово плащане за жилище?

Вземането на решение за закупуване на дом е един от най-големите в живота. А плащането за това е един от най-големите разходи в живота. „В началото може да е много страшно да си самотна жена с един доход и да си купиш първата къща. Но има нещо много упълномощаващо в това “, казва Кайл Юмънс-Дрискел, реч патолог, който закупи първия си дом в Кейп Код, МА, през 2014 г. на 28 години. "Ако решите да имате деца един ден, чудесна е историята да им разкажете как майка ви е имала собствен дом, когато е била самотна!"

Въпреки първоначалния шок от стикери, Юманс-Дрискел е прераснала в дома си и в себе си чрез опита да го притежава. От събирането на правилната документация, отреждането на нейните финанси и договарянето на авансовото плащане, Youmans-Driskell научи много в процеса.

Въпреки очакванията на повечето купувачи на жилища, че авансовото плащане трябва да бъде 20 процента от цената на къщата, реалността е, че много хора отлагат много по-малко. В проучване на купувачите на жилища за самотни жени, проведено от

Мари Клер и Къща красива, 27 процента от анкетираните са платили по-малко от 5 процента като авансово плащане. Тридесет и три процента от анкетираните жени плащат между 5 и 10 процента, а други 19 процента намаляват между 10 и 20 процента.

Тенденцията за по-малки авансови вноски е, че брокерите забелязват от няколко години: Според Национална асоциация на брокерите, 61 процента от купувачите на жилища за първи път намаляват между 0 и 6 процента през 2018 г. Колко трябва да похарчите в брой, зависи от вашия кредитен рейтинг и вид финансиране, но ако искате да намалите по-малко, ето какво трябва да знаете.

Какво е авансово плащане?

Авансовото плащане е парите, които давате на банката за обезпечаване на вашата ипотека и показател за вашата инвестиция в имота. Помага да покажете на заемодателите колко сте сериозни. Ако сте в състояние да сложите повече пари отпред, кредиторите могат да ви предложат по-ниска лихва. По-голямото авансово плащане обикновено означава и по-ниски ипотечни плащания за по-кратък период от време; по-ниско авансовото плащане означава по-дълъг ипотечен дълг.

Колкото повече пари може да остави купувачът, толкова по-малко кредиторът ще загуби, ако някога има ситуация с възбрана. В резултат на това, когато купувачите оставят по-малко от 20 процента от общата стойност на къщата, обикновено се изисква да получат частна ипотечна застраховка (PMI). Това защитава заемодателя в случай, че не плащате плащанията си.

„Има много кредитори, които все още ще позволят на [купувачите] да получат конвенционална 30-годишна фиксирана ставка заем с 10 процента намаление ”, казва лицензираният брокер за недвижими имоти Доли Херц от Engel & Völkers от New Йорк. „Има някои по-големи изисквания към вас като кредитополучател, по-специално PMI, изисквани от кредитора, в случай че не успеете да погасите заема си. Премиите за тази застраховка могат значително да увеличат месечното Ви задължение и дори могат да доведат до твърде скъпо плащане на ипотека. “

Как можете да платите по-малко?

Когато се опитвате да договорите по-ниско авансово плащане, трябва да вземете предвид няколко неща: Първо, купувате ли къща или апартамент? Ако последното може да бъдете заключени в 20-процентово авансово плащане като изискване на Асоциациите на собствениците на жилища (HOA) или на кондо борда. Ако купувате самостоятелно жилище, може да имате по-голяма гъвкавост.

Ако искате да направите по-ниско авансово плащане, Hertz предлага проучване на заемите от FHA. Тези държавни кредити изискват само 3,5 процента авансово плащане и обикновено проверяем доход и добър кредит. Повече информация за заемите от FHA можете да намерите тук. Те идват със собствен вид ипотечна застраховка, в пъти по-скъпи от PMI.

Авансово плащане не се изисква за заем от VA. Освен това няма ипотечен лихвен процент по заеми от VA, а разходите за закриване са ограничени. Те не изискват ПМИ. Прочетете повече за различните опции за заем тук.

Какво става с програмите за подпомагане на авансовите плащания?

Общността, в която живеете, може да предложи програми за подпомагане на авансовите плащания, които са заеми с ниска или без лихва или безвъзмездни средства за подпомагане на специални групи - като пожарникари или преподаватели или лица с ниски доходи - разполагат с достатъчно пари за авансово плащане или затварящи разходи или и двете. Много от тях са създадени за домашни купувачи за първи път и изискват участниците да преминат курс за обучение на дома. Ще се класират и само определени къщи. Как функциите на програмата варират в зависимост от държавата; можете да проверите дали имате право на някой от вас в близост тук. Много хора се класират за тези програми, но малцина се прилагат.

Долната линия?

Плюсове на по-ниско авансово плащане

• Вие сте собственик на дома! Независимо колко сте в състояние да насочите към авансовото плащане, дори малък процент означава, че сте собственик на жилища, изграждайки собствен капитал.
• Извършването на по-ниско първоначално плащане няма да изчерпи спестяванията Ви. Струва си да бъдете реалистични за финансовото си положение и да плащате каквото можете.
• Когато сте собственик на дом, можете да отговаряте на определени данъчни облекчения.

Минуси за по-ниско авансово плащане

• Извършването на по-ниско авансово плащане също означава, че ще бъдете обременени с по-високи ипотечни плащания и / или по-лоша лихва.
• Често се изисква ипотечна застраховка.
• Капиталът е разликата между текущата справедлива пазарна стойност на жилището и това, което дължите върху ипотека. Ако решите да заложите малко авансово плащане, това може да доведе до незабавна липса на собствен капитал. Въпреки това, с всяко плащане вие ​​изграждате собствен капитал.

Каквото и да отложите, притежаването на вашия дом е упълномощаващо нещо и най-важното е да поставите себе си в най-доброто финансово положение.