Като продуктите, които избрахме? Само FYI, може да печелим пари от връзките на тази страница.
Ако сте начинаещ купувач за първи път, знаете, че спестяването за авансово плащане далеч надхвърля прескачането на тоста с авокадо и паузирането на вашия акаунт в Netflix. Може би сте в началото на кариерата си и просто няма много какво да влагате всеки ден в спестявания. Или наемът ви продължава да се увеличава (като път нагоре) година след година, затруднявайки способността ви да катерите пари във вашия фонд за авансови плащания. Или трябваше да се потопите в спестяванията си, за да платите медицинска сметка.
Сценариите са безкрайни и без съмнение има много предизвикателства, които могат да накарат собствеността на дома да се чувства извън обсега. Но, добрата новина? Има много опции за заем, безвъзмездни средства, данъчни стимули и други здрави финансови стратегии, предназначени да ви помогнат да станете собственик на жилище.
Ето, погледнете как можете да си позволите да си купите къща, дори - всъщност,
особено- ако нямате спестени 20 процента за авансово плащане или перфектен кредит или не сте половината от домакинство с два дохода.Вероятно сте чували, че 20 процента надолу е златният стандарт, когато става въпрос за закупуване на дом. Но това не е норма, особено за домашните купувачи за първи път. Според a доклад от Националната асоциация на брокерите, първоначалните купувачи на жилища, които финансираха домовете си, намаляха средно 7 процента. Всъщност в първоначално проучване на единични жени купувачи на жилища, проведено от Мари Клер и Къща красива, 60 процента от анкетираните са казали, че отлагат 10 процента или по-малко.
И все пак, голяма печалба от намаляването на 20 процента е избягването на частна ипотечна застраховка или PMI. „PMI е застраховка на вашата ипотека, която кредиторът изисква от вас да закупите, за да ги защитите, ако не платите заема“, обяснява Лорън Анастасио, сертифициран финансов планиращ в SoFi, компания за лични финанси. „Това е застраховка за заемодателя, а не за вас.“
Обикновено PMI струва между 0,5 процента и 1 процента от сумата на вашия ипотечен кредит, изплащана месечно. Например, ако плащате 0,5 процента PMI на заем от 300 000 долара, ще плащате допълнителни 1500 долара годишно или 125 долара на месец.
В много случаи PMI е нещо, което в крайна сметка отпада. Бъдете сигурни, че разбирате условията си на заем, казва Анастасио. „Някои ипотеки ще отпаднат изискването за ИПП, след като получите 20 процента собствен капитал в дома и месечното ви плащане ще намалее до края на мандата ви“, казва тя. „Други ипотечни кредити може да изискват плащания на PMI на стойност 10 години, дори ако достигнете 20 процента собствен капитал по-рано, а други могат да изискват плащането му за целия срок на заема.“
Извличането: Възможно е да си позволите жилище, дори без 20% да спечелите. Когато правите бюджет, вземете предвид фактори като PMI, застраховка на собственика на жилището, такси за жилищни жилища, данъци върху собствеността и фонд за спешен ремонт. Изчисляването на тези комбинирани разходи е упражнение, с което може да ви помогне заемодателят. Научете повече за всички неочаквани разходи за притежаване на дом тук [ВРЪЗКАЙТЕ ДА СЪХРАНЯВАТЕ].
Като първоначален купувач на жилища, трябва да проведете разговор по-рано за вашите уникални обстоятелства по заема с кредитор, казва Сиера Хъдсън, лицензиран съветник по ипотечни кредити в Джорджия и мениджър на клонове в Домашни заеми от ангелски дъб. По време на този разговор ще искате да обсъдите кредитния си рейтинг, колко пари можете да заложите за намаление плащането, заплатата ви и други източници на доходи, колко дълг имате и каква кариерна област работите инча Цялата тази информация може да помогне на заемодателя да ви насочи към заем, който най-добре отговаря на вашите обстоятелства, обяснява Хъдсън.
„В наши дни има програми за заем, които са подходящи за повечето купувачи на жилища“, казва тя. Ако сте самостоятелно заети, например, има кредити за банкови извлечения само за самостоятелно заети хора. Говорете с кредитор за конвенционалното финансиране и не пренебрегвайте заемите от ветеранските дела (VA), Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) и Министерството на земеделието на САЩ (USDA).
Ако обаче тези програми за заем не са подходящи, все още имате опции, казва Джеръми Сопко, изпълнителен директор на Кредити за народи, ипотечна компания, която има лиценз да дава заем в 47 държави. Всяка държава има собствен набор от програми за подпомагане на авансовите плащания, всички с различни набори критерии за квалификация, обяснява той. Някои градове и общини имат дори собствени програми за подпомагане на купувачите на дома.
„Ако отговаряте на условията, понякога можете да получите парични средства за авансовото си плащане, което по принцип е безплатни пари от правителството“, казва Сопко. В други случаи стимулите включват по-добри лихвени проценти по заеми.
Долната линия: Има много стимули и субсидии. „Вашият ипотечен професионалист трябва да знае за тях, така че ако попитате:„ Каква помощ за авансово плащане (или DPA) програмите са ми достъпни? Те трябва да могат да ви насочат в правилната посока “, Сопко казва. Ако искате да проучите това самостоятелно, проверете с вашия държавна агенция за жилищно финансиране.
Може би сте чували за федерален данъчен кредит за купувачи на жилища за първи път. Кредитът е реализиран по време на администрацията на Обама, но вече не е наличен. Макар да не е същият като данъчен кредит, собствениците на жилища може да могат да вземат приспадане на данък върху ипотечните лихви, което потенциално би могло да намали данъчната им сметка.
Докато проучвате опциите за заем, ще трябва също да решите дали искате да отидете с ипотека с фиксирана лихва или с регулируема ставка. Ипотечните кредити с фиксирана ставка са най-популярният маршрут, като над 95 процента от купувачите в момента избират за тях, според данни за създаване на заем от Ели Мей, софтуерна компания, която обработва ипотеки. Ипотечните кредити с фиксирана ставка не означават изненади: Вашата ипотечна вноска ще остане същата през целия период на вашия заем.
Ипотечните кредити с регулируема или плаваща лихва от обратната страна предлагат ниски ставки на въвеждане и след това ставките се нулират след определен период. Например, 5/1 ARM означава, че лихвеният ви процент за ипотека е заключен за пет години и след това подлежи на корекция на годишна база.
Когато лихвите са ниски, добре е да заключите ипотека с фиксирана лихва, така че да не подлежите на лихва увеличения за три, пет, седем или колкото и много години са посочени в сценарий с регулируема скорост, Сопко обяснява. И все пак в определени случаи това може да е точно за вас. Може да помислите за ипотека с регулируема ставка, например, ако сте сигурни, че ще се движите в рамките на въвеждащия период преди нулирането на лихвите. Около 6 процента от анкетираните са избрали ипотека с плаваща лихва.
Също така ще трябва да решите дали искате да вземете 30-годишна ипотека или 15-годишна ипотека. Тридесетгодишните ипотеки, които са по-популярни, се изплащат в течение на 30 години, докато 15-годишните ипотеки, изненадващо, се изплащат през 15. Докато месечните плащания са по-ниски при 30-годишните ипотеки, това означава плащането на повече лихва, отколкото при 15-годишна ипотека. По-трудно е да се класираш за ипотека от 15 години, защото по-високите месечни плащания.
Ако строите дом по поръчка или купувате жилище в строеж в новопостроен подразделение, вероятно ще имате някои допълнителни стъпки и възможности за финансиране. А заем за строителство, който е краткосрочен заем с по-висока лихва, обикновено се използва за покриване на разходите за изграждане на дом, ако го строите сами или наемете персонализиран строител. Ако купувате в новоразработено подразделение, може да имате достъп до финансиране на строители - 3 процента от нашите респонденти са използвали това. Много големи строители имат ипотечни филиали или партньорски взаимоотношения с ипотечни компании и предлагат възможности за финансиране на купувачите, което може да дойде с някои стимули. Все пак ще искате да пазарувате наоколо с други кредитори и да сравнявате условията за заем, като такси за генериране и лихви.
Дори при всички тези опции може би се чудите: все още не съм сигурен как бих могъл да си позволя къща; как са моите колеги или връстници? Честен въпрос е!
Както се оказва, много купувачи на дома за първи път разчитат на подаръци от членове на семейството или приятели, които им дават пари за авансовото плащане. В нашето проучване малко под една пета от анкетираните заявиха, че са получили пари от семейството си, за да помогнат да купят дома си. Според a Доклад за 2019 г. от Националната асоциация на брокерите 28% от купувачите на възраст под 28 години разчитат на финансов подарък, за да помогнат да платят своите авансови плащания. Като цяло 12 процента от купувачите на жилища получиха подарък.
Важно е да се отбележи, че това не може да бъде заем (кредиторите не искат да прекалявате сами); по-скоро това не струни, прикрепени пари към авансовото плащане. Кредиторите ще изискват „писмо за подарък“, за да потвърдят, че парите, идващи от вашето семейство или приятели, не са заем.
Въпреки че това може да не е приложимо за всеки купувач на жилище, получаването на малко помощ от вашия богат чичо или баба и дядо може да ви помогне да изплатите авансовото си плащане.
От:Мари Клер САЩ