Мислите за закупуване на дом? Честито! Това е голям житейски момент, този, който ще изисква много внимание към детайлите, отговорността и изследванията. И добре за вас, че вече сте започнали вашето дължимо старание! Но въпреки че може да се почувствате готови да направите скока и да инвестирате, все още има фактори, които могат да въздържат дори и най-квалифицираните от потенциалните собственици на жилища. Един от най-често срещаните от тях бягане с препятствия е лош кредит. Наличието на лош кредитен рейтинг може да накара ипотечните кредитори да внимават да ви предлагат пари и да накара лихвите ви да се покачат през покрива. Но ако просто се привиквате към идеята да си купите дом и не мислите, че кредитът ви е там, където искате да бъде, не се притеснявайте, има неща, които можете да направите, за да подобрите резултата си, независимо дали искате да промените от лошо към добро или добро на По-добре. Ето, всичко, което трябва да знаете за кредитния си рейтинг, ако търсите купи къща:
Може би вече знаете това, но само за да обобщите: Кредитният резултат е трицифрено число въз основа на кредитната ви история. Тя се определя от алгоритъм, който отчита броя на отворените кредитни сметки, които имате (като вашата наем, кредитни карти и студентски заеми), историята на покупките ви, историята на плащанията ви и всички неизплатени баланси. Може да варира от 300 (най-ниският възможен резултат) до 850 (най-високият възможен резултат).
Не знаете кредитния си рейтинг от върха на главата си? Има много места, за да получите добра оценка безплатно. Ако имате кредитна карта, вашият доставчик може да отпечата резултата си в месечното си извлечение или да го предостави чрез онлайн потребителския си портал или приложение.
Ако обаче искате да знаете какъв е вашият кредитен рейтинг всъщност, ще трябва да знаете номерата си. Забавен факт: Всъщност имате множество кредитни резултати, но най-често използваните от заемодателите са FICO резултат. Вашият FICO резултат ще варира в зависимост от това коя от тях три основни кредитни бюра (TransUnion, Equifax и Experian) от вашия кредитен отчет се изтегля. Можете да си вземете FICO резултат безплатно от много кредитни карти и банки, или можете да платите, за да го изтеглите Уебсайтът на FICO.
Ипотечните кредитори ще използват нещо, наречено кредитен отчет с три сливания, който обединява вашите кредитни отчети в бюрата, за да определите ипотеката си, казва Ричард Редмънд, вицепрезидент и брокер на записи при ACM Investor Services, Inc., в Ларкспур, Калифорния. Имайте същата информация, която вашият кредитор има, като поиска от вашия кредитор да ви предостави копие от този отчет, преди да упълномощите кредитора да го получи. Ипотечните кредитори няма да обединят вашите кредитни резултати, но обикновено използват средния резултат, според CreditRepair.com.
След като получите кредитния си рейтинг, ще искате да разберете какво означават тези три числа. Според Кредит сусам, кредитните резултати се разбиват по този начин:
Към април 2018 г. среден кредитен рейтинг на FICO в Америка беше 704г. Макар че да имаш кредитен рейтинг средно за страната е добре, винаги е изгодно да имаш по-висок кредитен рейтинг при покупката на дома процес, тъй като вашият кредитен рейтинг е важен фактор за определяне дали можете да получите ипотека, или колко сте одобрени за. Ако имате добър кредит, има вероятност да бъдете одобрени за по-висока ипотека, отколкото някой с нисък кредитен рейтинг.
Защо вашият кредитен рейтинг е толкова важен? Това е универсален начин за измерване колко рисковано би било да ви заема пари. Ипотечните кредитори гледат на добър кредитен рейтинг и виждат, че заявителят е с нисък риск, което означава, че те могат да бъдат сигурни, че кандидатът ще изплати заемните пари навреме. Лоши кредитни сигнали обаче към вашия кредитор, че има голям риск, че няма да можете да изплатите заема си навреме.
Вашият кредитен рейтинг също може да ви каже колко повече ще свършите да плащате за дома си, отгоре на исканата цена.
„Предимствата за по-ниския кредит са, че ще плащате повече пари“, казва Дъглас Бонепарт, президент на Костно бойно вярване, фирма за финансови консултанти, насочена към хилядолети. "Колкото по-висок е резултатът, толкова по-ниски са наказанията."
Обикновено кредиторите ще ви дадат по-ниска лихва, ако имате висок кредитен рейтинг. Ако имате нисък кредитен рейтинг, не само ще плащате по-високи лихви, но има и един допълнителен шанс да се наложи да вземете частна ипотечна застраховка (PMI) срещу допълнително заплащане, Boneparth казва.
„Първото нещо, от което ще се нуждаете, е времето“, казва Бонепарт. Това означава месеци, а може би и години на плащания навреме.
„Да се информираш е масов плюс“, казва Бонепарт. „Как бихте могли да знаете върху какво да работите, ако не знаете какво не е наред?“ Може да има изключителен заряд, за който никога не сте чували или напълно сте забравили. Само изплащането на всякакви акаунти в колекциите може да ви помогне бързо да повишите резултата си.
Законно е позволено да тегляте кредитни отчети от всеки от трите основни бюра веднъж годишно. Можете да ги поискате от annualcreditreport.com, уебсайт, одобрен от федерална власт.
Виждате нещо, което изглежда грешно във вашия кредитен отчет? Обадете се на кредитното бюро за отчитане, както и на компанията или организацията, от която е сметката. След това кредитното бюро ще разследва договорената покупка от ваше име. Ако е грешка, тя ще бъде изтрита или коригирана и кредитният ви резултат ще се подобри.
Няколко други причини за ниския кредитен рейтинг могат да бъдат, че току-що сте завършили колеж или никога не сте наемали апартамент или сте имали кредитна карта преди. Това не е лоша позиция, за да бъдете, тъй като можете бързо да повишите кредитния си резултат в сравнение с тези, които имат лош резултат поради публични записи (фалити или данъчни права), сметки в колекции и голям брой скорошни кредити приложения. Кандидатствайте за основна кредитна карта от вашата банка. Вероятно ще бъдете одобрени с много нисък кредитен лимит, но след като започнете да го използвате за покупки (и да го изплатите навреме), ще видите, че резултатът ви се подобрява.
Ако не сте толкова късметлии, че сте в тази ситуация, вашият кредитен рейтинг ще се повиши само след като поемете отговорност за неплатените си задължения баланси - това означава да затегнете колана си, когато е възможно, за да вложите толкова пари към дълга си и да гарантирате, че правите плащания навреме. Настройването на напомняния за плащане или настройването на автоматично изплащане може да бъде полезно, ако плащането навреме е проблем.
И така, ето за какво сте дошли: кредитната оценка, която трябва да направите вземете ипотека да си купя къща. Е, за да бъда честен, няма прост отговор. Ако преминавате през кредитор с фиксирана лихва, регулируема лихва или ипотека в две стъпки, необходимата оценка ще варира в зависимост от това град, който търсиш, кредиторът, с който кандидатствате, и дори квартала, в който се надявате да живеете.
Но като цяло банките, кредитните съюзи и заемодателите считат всичко над 680 за достатъчно добър резултат, за да получат ипотека, казва Редмънд. Отново лихвените проценти на ипотека са склонни да бъдат подредени, така че очаквайте по-добри проценти с оценка 720 или 740.
Ако резултатът ви е по-близо до 600, все пак можете да получите частна ипотека - но се подгответе да я платите. Най-вероятно ще трябва да преминете през банка или брокер, който има кореспондентски или търговски отношения с много различни банки, кредитни съюзи и кредитори, а не с местната банка на общността, Редмънд казва. Освен това ще трябва да се съгласите с често ипотека с по-висока цена, фиксирана лихва, а не с регулируема ставка. Ипотеките на вторичния пазар като цяло са по-скъпи, тъй като изискват по-високи разходи за закриване, по-малка гъвкавост частна ипотечна застраховка, и изискват от вас да поставите имуществени данъци и застраховки в дескроу акаунт.
Преди да опаковате месинговите си тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете предварителен преглед на това, което казват експертите за недвижими имоти са основните тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г
