Купуването на дом може да бъде лудо скъпо и за повечето купувачи за първи път най-трудната част е спестяването на значителна авансова вноска. Несъмнено сте чували, че традиционното първоначално плащане трябва да бъде 20% от покупната цена - по-малко, и най-вероятно ще трябва да плащате частна застраховка за ипотека (PMI) или да се задържите с по-висока дългосрочна лихва ставка. И кой има 20% от, да речем, 300 000 долара, които просто се разкарват в банковата си сметка?
Тази 20% фигура обаче не е поставена в камък. През 2016 г. средното авансово плащане всъщност беше 11%, според Националната асоциация на брокерите. Сред купувачите под 35 години той беше само 8%.
Все пак дори 10% от жилището в скъпи метро райони като Лос Анджелис или Ню Йорк може да бъде огромна сума пари, над $ 40 000. В Сан Хосе, Калифорния, 10% авансово плащане на a къща със средна цена биха били 118 340 долара - достатъчно, за да закупите средностатистическия дом за еднофамилни къщи в Ери, Пенсилвания или Уичита Фолс, Тексас.
При липса на доверителен фонд или приказна кръстница, безвъзмездната помощ за купувачи за първи път може да ви помогне да преодолеете гърбицата със своите спестявания.
Тези субсидии най-често се предлагат под формата на помощ за авансови плащания. Обикновено те се издават на държавно или местно ниво (или и на двете), така че проверете с вашия държавен орган за финансиране на жилища, вашия град или градска администрация и други организации с нестопанска цел във вашия район.
Всяка програма за подпомагане на авансовите плащания ще има свои уникални правила и изисквания за допустимост и някои от тях могат да бъдат доста странни или ограничаващи. Повечето са достъпни само за първоначални купувачи, които отговарят на определени лимити на доходите и изпълняват други изисквания, като например да вземат клас за домашни купувачи или да използват заем за първи път за дома. Повечето изискват да зарибите поне малко нещо, например 1% от покупната цена или церемониално 500 долара. И много от тези субсидии всъщност са под формата на прощаем заем - дълг с нулева лихва, който се почиства, след като живеете в дома за определен период от време.
Например, градът Бостън предлага опрощаеми заеми за авансови плащания за жители на стойност до 3% от цената на дома (и до 5% за домовете с три семейства). „Заемът“ не начислява лихва, а плащанията се отлагат за 10 години - в този момент, ако все още живеете в дома, ще бъде простено. (Ако продадете мястото преди това, ще трябва да го върнете.)
В съседен Кеймбридж, Масачузетс, отговарящите на изискванията купувачи за първи път могат получавате 6% от покупната цена на дома им, до 10 000 щатски долара, в прощаваща помощ за авансово плащане. Двадесет процента от този „заем“ се прощава всяка година за петгодишен период, при условие че купувачът използва жилището като единствено местожителство.
Cambridge също предлага друга, по-радикална форма на финансова помощ. В по-доходоносните - но и по-рестриктивните - HomeBridge програма, първоначалните купувачи, отговарящи на доходите, могат да получат огромни 40% до 50% от продажната цена на дома (!). Има обаче голяма уловка: В замяна те трябва да сключат споразумение за жилищно настаняване на достъпни цени (наречено всъщност споразумение, което звучи по-страшно) с доста драматични ограничения за това колко собствен капитал могат да натрупат и как те могат да използват, дават под наем или да препродават имота в бъдеще.
Някои безвъзмездни средства за домашни купувачи изглежда просто движат пари: Например в замяна на „безплатен“ аванс пари, които да внесете към авансовото си плащане, може да се окажете с малко по-висок лихвен процент в дългосрочен план заем.
Това не е задължително нещо лошо, но не забравяйте да знаете в какво влизате и дали има смисъл за финансовото ви положение. Въпреки че простите кредити са доста сладка сделка, например, те все още могат да възпрепятстват възможността ви да вземете заем за дялов капитал, докато не бъдат изцяло изплатени или простени, което може да отнеме години.
Както и да е, дългото и краткото е: Има много програми за подпомагане на домашни купувачи навън, и докато те обикновено са в движение и нагоре, ще трябва да прескочите доста обръчи, за да получите безвъзмездна помощ, и трябва да сте сигурни, че разбирате финия отпечатък как програмата върши работа.
Ето няколко от най-големите програми за безвъзмездни средства, специфични за държавата и града, които често се администрират от едни и същи организации, които предлагат кредити и образование за първи път за домашни купувачи:
Златният държавен финансов орган GSFA Platinum програма предлага домашни купувачи (и не само първокласни) безвъзмездни средства на стойност до 5% от ипотеката си за авансово плащане или затварящи разходи. Безвъзмездните средства не поставят залог върху собствеността ви и не е необходимо да се изплащат. Участниците трябва да отговарят на насоките за доходите и да имат FICO кредитен рейтинг от 640 или по-добре, наред с други изисквания.
Федералната банка за жилищни кредити в Чикаго има опростима програма за безвъзмездни средства, наречена Доплащане плюс. Домакините, отговарящи на доходите, могат да се класират за съответстваща субсидия, която е на стойност три пъти по-голяма от тях допринесете за покупката: минималният принос на купувача е 1000 долара, което ще ви осигури 3000 долара предостави; на максималната сума на безвъзмездната финансова помощ е 6000 долара. Завършване на първи курс за домашни купувачи се изисква и имотът трябва да се намира в Илинойс или Уисконсин; безвъзмездната финансова помощ постепенно се отпуска в течение на пет години (ако се движите рано, ще дължите балансирания баланс).
Ню Йорк HomeFirst програма предлага за първи път купувачи на жилища във всичките пет области прощаеми заеми до 25 000 долара, ако отговарят на ограниченията на доходите и други критерии. Имотът трябва да премине качествена проверка и трябва да останете в дома минимум от 10 до 15 години.
Ипотечната агенция на щата Ню Йорк предлага a Заем за авансово плащане струва 3% от покупната цена на вашия дом, до 15 000 долара. Това е видът „заем“, който желаете всички да предлагат: Няма нулева лихва, няма месечни плащания и напълно се прощава след 10 години. Това е случай, при който основно прехвърляте финансовата си тежест: Участието повишава лихвения процент с 0,375 пункта. Ако се преместите преди изтичането на 10-те години, ще трябва да изплатите просрочена част от заема.
Това не е толкова сочно като някои от програмите за подпомагане на авансовите плащания, но Фили Безвъзмездна помощ за сетълмент, който предлага на първоначалните купувачи, отговарящи на доходите, безплатен курс за закупуване на жилище и 500 долара за затварящи разходи, е законно отстъпка без низове. Домакинство с 2 лица трябва да печели по-малко от 51 400 долара годишно, за да се квалифицира.
Най- Тексаска държавна корпорация за достъпни жилища предлага безвъзмездни средства за авансово плащане до 5% от сумата на вашата ипотека, която никога не трябва да бъде изплащана. Това не е само за купувачи за първи път и за разлика от повечето други програми, не е нужно да оставате в дома за определен период от време. Програмата е достъпна за „Тексаски герои“ - като ветерани, учители и първи респонденти, между другото - или жители на щат с ниски и средни доходи. Можете да вземете техните тест за допустимост за да видите дали се класирате.
За първоначалните купувачи на жилища, които печелят 80% или по-малко от местния среден доход, Департамент за жилищно настаняване и развитие на общността на Вирджиния предлага щедри „разсрочени условни субсидии“ на стойност до 10% от покупната цена на дома (и до 20% при определени цени с висока цена или хронично затруднени области), плюс до $ 2500 за разходи за затваряне. Допустимите купувачи на жилища трябва да кандидатстват чрез участващ местен кредитор, да завършат курс за закупуване на дом и съгласен да остане в дома за пет години (за заеми до 14 999 долара), 10 години (от 15 000 до 40 000 долара) или 15 години (40 000 долара или повече). Да, прочетохте това право: Вирджиния може да ви даде страхотни 40 бона към авансовото си плащане. Но ако прескочите града рано, трябва да върнете сумата изцяло.
Има много, много други програми, на места големи и малки, така че проверете местните си правителствени агенции и организации с нестопанска цел, за да видите какъв вид субсидии за авансово плащане могат да бъдат налични вашата област. Някои области, като Сиатъл и Мичиган, не предлагайте безвъзмездни средства, но имате заеми с ниски или без лихви за авансови плащания, които трябва да бъдат изплатени само след като изплатите или продадете къщата.