В един перфектен свят бихте катерил по една част от всяка заплата, влагайки парите в спестявания и гледайки как балансът расте. Спестяванията ви са предпазна мрежа. Потенциал авансово плащане на жилище. Пенсионен фонд. Символ на вашето финансово здраве.
Но какво трябва да правите в истинския, не толкова съвършен свят - този, където сте, хм, имате високи салда по кредитните си карти? Плюс студентски заеми, заем за кола, медицински сметки и други дългове?
За да намерим отговора, попитахме финансови експерти: Трябва ли все още да изпускате пари в спестявания, дори ако имате дълг?
Отговорът е двукратен: Определено трябва да се концентрирате върху изплащането на кредитните си карти, което не само може да ви спести интерес, но и да подобри съотношението на дълга към дохода, което може да ви помогне да се класирате за заем за кола или ипотека за жилище, казва Дана Марино, вицепрезидент и финансов защитник в Кредитна карма. Но ако можете, експертите казват, че вие също трябва едновременно да изграждате спестяванията си - дори ако това е скромна сума, която влагате.
Това до голяма степен се свежда до това: Когато мислите дали да плащате нещо срещу спестете пари, сравнете лихвения процент за това, което плащате, с процента, който можете да спечелите за спестяванията си, казва Шетън Сотил, сертифициран финансов съветник в Индиана, Пен.
„Ако плащате повече лихва, отколкото очаквате да спечелите от инвестиционните си долари, тогава има доста силен аргумент за освобождаване от дълга ви“, казва Сотил.
Сегашната средна ГПР за всички сметки на кредитни карти е 15.10 процента, според Данни от Федералния резерв. Но някои цени, предлагани на хора с лош кредит, могат да достигнат до 30 процента или повече. Тези лихвени проценти далеч надвишават лихвените проценти, които вашата средна спестовна сметка би могла да даде.
Така че, освен ако кредитната ви карта не е с 0 или въвеждаща лихва или с много ниска лихва, тогава, да, най-добре е да насочите усилията си към изплащане на кредитните си карти, обяснява Sottile. Идеята тук е, че ще спестите пари, като плащате кредитните си карти, вместо да плащате дължимия минимум всеки месец.
Помислете за това: Общата дължима сума от средното американско домакинство с дълг на кредитна карта е 6 849 долара, според проучване на Харис Анкета анализ на дълга поръчано от NerdWallet. Проучването установи, че домакинствата, които носят дълг по кредитни карти от месец на месец, ще плащат средно годишна лихва в размер на 1162 долара.
Въпреки че усърдно плащате своите кредитни карти, не трябва да пренебрегвате напълно спестовната си сметка, казват експертите.
Все още е добра идея да спестите мини спешен фонд от $ 500 до $ 1000, казва Бен Уотсън, експерт по CPA и личен финанси от DollarSprout.com, блог за лични финанси, насочен към хилядолети. Фондът може да бъде използван, ако загубите работата си, например, така че да не сте заседнали в цикъл на начисляване на неочаквани сметки на кредитните си карти или плащате огромни закъснели такси всеки ден, когато наемът ви закъснява.
Финансов консултант Стив Секстън, президент на Консултативна група Sexton, препоръчва да погледнете сериозно на доходите си vs. разходи и дълг. За целта създайте електронна таблица с месечните си сметки и отделен списък на всички ваши заеми, който включва баланса, лихвата, срока и минималните плащания. Ако можете да си позволите само да плащате месечните си сметки и да извършвате минималните плащания по кредитните си карти, помислете за намаляване на несъществените разходи, за да освободите средства, за да спестите или изплатите дълга си, казва той.
Препоръката му е първо да изплатиш картите с най-високи лихви. Ако обаче това ви се струва твърде обезсърчително, първо изплатете най-малкия си баланс и спечелете известна скорост, предлага Sexton.
Финансовото положение на всеки ще бъде малко по-различно, но тези, които имат отделен спешен фонд, в крайна сметка са в по-добра позиция да изчистят дълга си, казва Sexton.
„Помислете за това: ако сте изплатили целия си дълг и нямате спестявания, няма да имате на какво да разчитате освен кредитни карти в спешни случаи - и аварийните ситуации са неизбежни“, казва Sexton.
Преди да опаковате своите месингови тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете Визуализация на това, което казват експертите за недвижими имоти са най-добрите тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г