В чест на риска месец, ние искаме да разсеем мита, че трябва да бъдеш перфектен, за да си собственик на дом (перфектен кредит, перфектни финанси, перфектен живот). Така че ние споделяме истории за Millennials, които са поели „рискове“, за да станат първи купувачи на жилища. Въпреки че може да не е подходящо за всички, определено има хора, които ще намерят, че наградите надвишават потенциалните рискове. Интересува се да прочете защо Милениалите може да са толкова опасни за собствеността на дома? Прочети "Никога не можете да се чувствате готови да си купите дом - Ето защо това не бива да ви спира.“
Николай Л. Мели завършва колеж по време на Голямата рецесия. Той чакаше маси, докато не намери работа по финанси в търговски недвижими имоти. През 2012 г., на 27-годишна възраст, той пое риск и закупи забранена етажна собственост с етажна собственост с площ от 950 квадратни метра в Атланта в Мидтаун. Той изпразни пословичната си прасенце и имаше достатъчно, за да намали 3,5-те процента, необходими за един Заемът на Федералния жилищен орган (FHA).
„Имах чувството, че пазарът ще започне да се възстановява скоро, но със сигурност нямаше кристална топка“, казва Мели.
По онова време икономиката беше мека. Той използваше спестяванията си. Плюс това, той беше в началото на кариерата си и не знаеше колко дълго ще остане в района.
По онова време имаше допълнително притеснение относно затварянето на забранени имоти в процеса на проверка. Мели беше чувала за разочаровани предишни собственици да повредят уредите преди да освободят имота. Отделът на Мели обаче беше добре обгрижван и дойде с нови уреди.
Всички заеми идват с определено ниво на риск. Но когато става въпрос за ипотеки, кредиторите виждат всичко под 20% по-нисък риск. Купувачите, които не могат да внесат тази сума на затварящата маса, обикновено плащат Частна ипотечна застраховкаили PMI, което представлява такса, защитаваща кредиторите, ако заемът ви изпадне в неизпълнение.
От друга страна, чакането да се спестят 20 процента може да представлява различен вид риск. Домовете могат да поскъпнат, изпреварвайки способността ви да ви спестяват и да ви ценят от пазара. Например, ако купувате дом за 300 000 долара, това ще бъде авансово плащане от 60 000 долара. След като стойностите на дома се увеличават толкова бързо, колкото и за шестте години, необходими за спестяване на тази сума, домът може да бъде оценен на 400 000 долара до момента, в който сте готови да закупите. Макар че има някои случаи, когато не можете да сложите нищо изобщо (т.е. a Ветерански дела или заем от VA), следващият ред на ниските първоначални плащания обикновено е 3,5 процента и често е под формата на заем от FHA.
И може да не е изненада, че не е лесно за Millennials да спести част от промените: Средната стойност на активите, държани от хилядолетия през 2016 г., беше около 176 000 долара, почти същото като бебешките бумери ($ 173 000) от сравними възрасти през 1989 г. (фактор на инфлация!) и много по-ниски от членовете на поколение X през 2001 г. (227 000 долара), според на Федерален резерв. Добавете в борбата за намиране на добре платена работа, свързана с натрупване на дълг, също не е добра цена за цялото съотношение „дълг към доход“, което влиза в игра при опит да вземете ипотека. Плюс това, Милениали кредитът е толкова и те са се ожени по-късно, разчитайки само на един доход, за да вземете ипотека. 20 процента могат да бъдат направо невъзможни за някои.
Ако купувате с ниско първоначално плащане, вероятно ще трябва да плащате PMI, което обикновено струва 0,5 процента до 1 процент от цялата сума на заема на годишна база и се добавя към месечните ви плащания.
Ще изграждате справедливост, ще изстреляте в дома си, оценявайки стойността си и ще спечелите пари, а също така поддържайте стабилни цените си на жилища през следващите 30 години - срещу поскъпването и инфлацията.
Преди да извърши покупката, Мели изчисли риска, като намали номерата си: Прогнозната ипотека, данък, комунални услуги и Плащане на Асоциацията на собствениците на жилища (HOA) в края на краищата е по-малък от наема му, плюс той е могъл да приспада ипотечните лихви и данъчни плащания от данъците си. Добре е да се консултирате с вашия ипотечен кредитор и финансов планировчик, за да определите дали можете да сте в крак с ипотечните си плащания.
Не пропускайте първата си снимка на недвижими имоти, ако се интересувате да станете собственик на жилище; може да не е домът ви завинаги или идеалният ви дом и може да се наложи да плащате PMI, но е възможно да привлечете капитала си и всякаква оценка, за да влезете в следващия си дом. В случая на Мели той живееше в кондо в продължение на две години и го продаде за печалба от 60 процента. След това той успя да се надгради в по-голям дом.
Отново, макар че това е само история на един човек, това не означава, че е рядко срещано събитие: Говорете с агент по недвижими имоти и / или ипотечен / финансов специалист, за да прецените как изглежда този риск за вас.
Преди да опаковате своите месингови тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете Визуализация на това, което казват експертите за недвижими имоти са най-добрите тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г