Когато съпругът ми и аз решихме да вземем кредитна линия за собствен капитал за обновяване, предположихме, че ще получим голям лихвен процент въз основа на добрите ни кредитни резултати. Винаги сме плащали сметките си навреме и не поддържаме дълг по кредитна карта. В доклада ми има само едно отслабване; медицинска сметка в колекциите, които неуспешно оспорвам. Но дори и с този момент, услугата за мониторинг на кредити, която използвам -CreditWise- каза, че резултатът ми се носеше във високите 700!
Ако сте като мен, следите внимателно кредитния си рейтинг и вероятно използвате услуга за мониторинг на кредити, или чрез кредитната си карта, или чрез уебсайт или приложение, като Credit Karma. Но разбрах по трудния начин, че резултатът, който получавате за тези услуги, не винаги е кредитният рейтинг, който кредиторът ви използва: След като кандидатствахме нашия HELOC, нашите котировки за заем се върнаха с кредитен рейтинг, който не съм предвиждал - такъв, който е със 70 пункта по-нисък от показаното от CreditWise мен. Този по-нисък резултат ни тласна в различна кредитна група от „отличната“, на която разчитахме, което означава, че няма да получаваме най-добрата лихва, за която сме предвидили бюджета.
Очевидно това беше разочароващо. Какъв е смисълът да се абонирате за услуга за мониторинг на кредит, ако получавате ненадежден резултат? Разбира се, беше приятно да виждам този висок резултат всеки месец, но ако знаех, че всъщност е далеч по-нисък, щях да направя още изследвания на тази малка колекция и се опитах да намеря начин да я разреша. Бяхме достатъчно далеч в процеса на ХЕЛОК, че решихме просто да продължим, но през следващите 30 години тези 70 точки можеха да ми струват хиляди допълнителен интерес.
Има ли нещо, което бих могъл да направя, за да предотвратя това? говорих с Играта на Шана Комптън, сертифициран финансов плановик със седалище в Калифорния, за да разбера какво бих могъл да направя по различен начин.
Около 90 процента от кредиторите използват Резултати от FICO- компания за анализ на данни, основана през 50-те години на миналия век, за да стандартизира кредитоспособността на хората. „Това е оригиналният механизъм за оценка на кредитите“, казва тя.
Има обаче и VantageScore (това, което ми показваше CreditWise) - което е резултат от потребителски кредит, който се появи през 2006 г. от трите основни кредитни бюра (TransUnion, Experian и Equifax).
Всеки от тези модели за оценяване претегля мерките за кредитоспособност по различен начин - и следователно се оказва различен резултат. На всичкото отгоре всеки от тези резултати от FICO и VantageScores имат индивидуална оценка, базирана на всеки от кредитните бюра. Така че можете да имате резултат на TransUnion FICO и TransUnion VantageScore и те могат да бъдат различно различни, а също така можете да имате оценки на Equifax FICO и Experian FICO, които също се различават.
Освен това всеки от моделите за оценяване периодично пуска нови версии, като VantageScore 4.0 и FICO Резултат 8, така че дори и да гледате две FICO номера, те могат да варират според версията за оценка използвайки.
Освен това някои услуги за мониторинг на кредити може дори да не ви показват същия FICO или VantageScore, който е на разположение на кредиторите или застрахователите. Вместо това може да получите ориентиран към потребителите „образователен рейтинг“, който донякъде е в обхвата на вашия кредитен рейтинг, казва Compton Game.
Объркването? Аз също така мисля - и правителството. През 2017 г., Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) поръчан TransUnion и Equifax плащат глоби и реституции на потребителите, след като те са „измамили потребителите за полезността на кредитните оценки, които те пуснаха на пазара, и примамиха потребителите в скъпи повтарящи се плащания с невярно обещания. "
„Ако резултатът ви драстично падне, знаете, че нещо се случва. [Може би] самоличността ви е открадната и това е вашият сигнал за предприемане на действия. Взимаш партитурите със зрънце сол и ги използваш, за да поддържаш всичко отгоре върху всичко, което може да се случи. "
„Казвам на хората, отидете да бъдете предварително одобрени от ипотечен брокер, за да знаете точно подробностите [от кредитния ви рейтинг]“, казва Compton Game. Има вероятност те да изтеглят кредитен отчет с три сливания (или три бюра), който използва средата на резултатите от трите ви кредитни бюра.
Преди да опаковате своите месингови тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете Визуализация на това, което казват експертите за недвижими имоти са най-добрите тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г
