Всички сме го чували и преди: Преди да можете да направите скока на пазара на жилища, трябва да започнете да спестявате, за да направите значителна авансова вноска. От години намаляването на 20% от изкупната цена на дома се счита за златен стандарт. Въпреки че мнозина все още смятат тази цифра за своя цел, повишаването на цените на жилищата кара другите да търсят алтернативи.
В крайна сметка само вие и вашият финансов съветник можете да вземете решение за най-добрия път, който трябва да поемете. Ние обаче сме тук, за да ви уведомим, че е възможно да станете собственик на жилище с по-малко пари отпред. По-долу са плюсовете и минусите на покупка с ниско първоначално плащане (можете да си осигурите ипотека с едва 3,5 процента). Прочетете ги, за да получите представа дали това е правилният ход за вас или не.
Независимо дали наемате или купувате, ще трябва да извършвате месечно плащане към разходите за жилище. Разликата е в това, кой вижда ползата от това. От една страна, ако решите да изчакате да купувате, имайте предвид, че значителна част от доходите ви ще трябва да се насочат към плащания за наем. Това може да забави напредъка към вашия
спестяващи цели и в края на деня наемодателят ви е този, който печели от вашата упорита работа.От друга страна, когато правите ипотечно плащане, тези пари помагат за изграждането на собствен капитал. (За тези, които се нуждаят от опреснител, собственият капитал е фантастична дума, за да опише частта от вашия дом, която притежавате направо. Определя се, като вземете текущата пазарна стойност на дома и извадите сумата, която сте оставили да платите върху вашата ипотека.) Докато извършвате плащания и понижавате дължимото, вашият актив става все по-ценен.
Всеки път, когато банка даде на някого жилищен кредит, той поема риск. Винаги има шанс кредитополучателят да спре да прави ипотечни плащания и банката няма да може да възстанови първоначалната си инвестиция. В резултат на това те предприемат предпазни мерки за защита на своите инвестиции и един от начините е под формата на лихви. Офертата вариращи проценти въз основа на това, че те са, че заемът ще бъде погасен.
Наличието на значителна спестовна сметка е показател, че някой е финансово достатъчно стабилен, за да бъде в крак с редовните ипотечни плащания, така че купувачите, които правят високи авансови плащания често се предлагат най-ниските цени. И обратно, ако решите да намалите по-малко пари, можете да очаквате да платите повече лихва, което ще доведе до по-високо месечно плащане.
Това каза, че първата ви ипотека вероятно няма да бъде последната ви. С увеличаването на стойността на вашия дом - или чрез увеличаване на стойностите на имотите, съществени подобрения или чрез изплащане на ипотеката - ще имате шанса да рефинансирате. Когато рефинансирате, просто вземате нов заем за жилище, за да изплатите остатъка от оригинала. Ако направите това, ще спестите пари в дългосрочен план, защото ще вземете по-малък заем и често ще получавате по-ниска лихва.
Повечето кредитори няма да ви позволят да направите това най-малко до две години след първоначалната си покупка. Ако обаче плащате усърдно плащанията си и се грижите за дома си, тези лихвени проценти няма да са проблем за дълго.
Друг начин, по който банките се предпазват от неизплатени заеми, е чрез частна ипотечна застраховка или PMI. Много кредитори изискват всеки, който купува с по-малко от 20 процента надолу, да вземе полица. Въпреки че сте отговорни за плащането на премията, вашата банка ще получи изплащането, в случай че спрете да плащате ипотеката си. Купувачите, които могат да направят по-голям авансово плащане, обикновено не са обект на това изискване.
Очевидно тази цена също ще трябва да бъде включена в месечните Ви разходи, ако решите да намалите по-малко пари, но няма да продължи вечно. Банките са длъжни да прекратят политиката, след като сте спуснали ипотеката си до 78 процента от покупната цена (а някои могат да я завършат на 80 процента, ако поемете инициативата да поискате). В зависимост от това как и кога рефинансирате, може да бъдете в състояние да осигурите и нов заем без изискването за PMI.
Преди да опаковате своите месингови тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете Визуализация на това, което казват експертите за недвижими имоти са най-добрите тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г