Ние независимо избираме тези продукти - ако купувате от някоя от нашите връзки, може да спечелим комисионна.
Всеки наемател с интернет връзка и страст за боядисване на стените тъмнозелен (или черен или може би просто тапети малко) може да потвърди малкото объркване, което изпитвате, когато за пръв път се сблъскате с ипотечен калкулатор или оценител на плащания онлайн.
Подхождате към нещата с няколко много груби оценки, изследвани набързо за това, какво би могло да струва една скромна малка 2-спалня в един нов и предстоящ квартал Давате не съвсем неточен номер на какъв авансово плащане може да имате, но, да, той е надут само малко. (Може би ще станете по-добри в спестяването скоро.) Нямате идея дори какъв лихвен процент да въведете - имате доста добър кредит, но нямате дори стигнахте до това много неофициално търсене в домашни условия, за да гуглите малко по отношение на тарифите - така че използвате стандартното в калкулатор. Натискате бутона и установявате, че номерът, който изплюва за бъдещото ви ипотечно плащане върху прекрасното ви малко жилище с 2 спални от източната страна на града, е... е, това е изпълним. Твърде изпълним, осъзнаваш. Защо не всички купуват дом?
Този номер, който онлайн калкулаторът за ипотека ще ви даде, е само едно парче от пълната картина на това, което струва месечно, за да купите дом. (Това не означава нищо за другите свързани с тях разходи, като авансово плащане и разходи за затваряне, плюс текущата поддръжка на крал на вашия собствен домейн.) Калкулаторът изчислява само вашата главница и лихвено плащане („P&I“) въз основа на всички фактори, които сте пробили - това е просто какво трябва да върнеш на банката в замяна на това, за да ти заемят повече пари, отколкото някога си виждал през живота си. На всичкото отгоре е възможно ипотечна застраховка (ако правите авансово плащане под 20 процента) и определено застраховките и данъците на собственика на дома, които вероятно се събират в това нещо се нарича escrow акаунт, където вашият кредитор събира данъците и премиите от вас и плаща тези сметки от ваше име.
За да ви покажа колко тези разходи могат да се добавят над това, което изглежда като изпълним номер, който ви дава калкулаторът, реших, че ще споделя действителната си ипотека в много реални цифри.
Съпругът ми и аз купихме таванско помещение с 2 спални в Атланта миналата година, първият ни дом след много години наемане както отделно, така и заедно. Ежемесечното ипотечно плащане включва много малки части и части завинаги, но ето кратка снимка как изглежда нашето 30-годишно ипотечно плащане с фиксирана ставка в момента почти на една година през:
† Това технически не е част от нашето ипотечно плащане, тъй като това е отделна сметка, която се плаща на асоциацията на нашия таванско помещение, а не на нашия кредитор. Но за нашия специфичен бюджет за домакинствата, ние поддържаме този разход в същата кофа като нашата ипотека. Ако мислите за достъпността на кондо, трябва да вземете предвид и това.
При ипотека с фиксиран лихвен процент плащането Ви за P&I (цифрата, за която ви казват повечето ипотечни калкулатори) никога няма да бъде промяна, въпреки че пропорциите й съответно отиват за изплащане на основния заем и лихвата ще. През последните 9 месеца средно 458 долара от нашите плащания за P&I са отишли на нашата главница, и 928 долара за лихва. Това съотношение постоянно ще се движи повече в наша полза с течение на времето - макар и да отнема а дълго време. Ще плащаме основния си заем с около 500 долара на месец след 3 години притежаване на нашето място и ще отнеме 20 години, докато не плащаме 1000 долара на месец за първоначалния заем.
Така че, да, в момента само 450 долара от нашите 2 200 долара месечни разходи за жилища са пари, които не "изхвърляме", за да използваме фраза, често цитирана от предпазливи наематели. Това 20-ish процент от общите ни месечни жилищни разходи е единствената част, която се връща обратно в джобовете ни под формата на собствен капитал. Останалото е лихва плюс останалите данъци, застраховки и такси.
Разходите извън P&I варират от място на място и от купувач до купувач. Плащането на вашата ипотечна застраховка зависи от вашия кредит и цената на вашия дом, но можете да изчислите общата сума между 0,3 процента и 1,5 процента годишно от първоначалната сума на заема. Застраховката на собственика на жилището зависи от това колко трябва да застраховате и колко покритие се нуждаете. А вашите данъци върху имотите просто зависят от това къде живеете.
Частите от месечното ни плащане извън главницата и лихвите могат (и вероятно ще) се увеличат с времето. Може би не толкова, колкото наема, но все пак. Разходите ви за жилище като собственик на жилище едва ли са фиксиран разход.
Искам да кажа, че технически, да. Те са точни. Те са калкулатори. Дори в несигурен свят обикновено можете да се доверите на компютрите за номера. Но мисля, че онлайн ипотечните калкулатори могат да бъдат сериозно подвеждащи в ранните етапи на закупуване на жилище.
Като наемател имате една голяма договорена покупка в бюджета си: наем. Вашите общи разходи за жилища са кръгли и неусложнени номера, евентуално допълнени с малка сума за застраховка и комунални услуги на наемателя, в зависимост от начина, по който бюджетите. Когато станете собственик на жилище, вашата „ипотека“ (в кавички) е сумата от всички видове свързани плащания, които правите на кредитора си (а може би и на вашия HOA) всеки месец. Но реално ипотеката (без котировки) е технически точно тази главна и част от лихвата и ако просто размените наема си за новия номер на ипотеката калкулатор, за да разберете дали собствеността на жилище е възможна за вас, вие си правите услуга, като игнорирате всички останали разходи, които ще бъдете на куката за.
За да добиете по-добра представа за бъдещето си като собственик на дома, ще трябва да направите малко повече работа с краката. Проучване на данъците върху собствеността в района, който искате да купите (агент за недвижими имоти може да помогне за това), Вземете оферта от застрахователната компания на собственика на жилището и, ако слагате по-малко от 20 процента, използвайте PMI калкулатор да преценим какво ипотечна застраховка може да ви струва.
Преди да опаковате своите месингови тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете Визуализация на това, което казват експертите за недвижими имоти са най-добрите тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г
