Купуването на дом е стресиращо. Всъщност, едно проучване установи, че един от всеки трима купувачи на жилища проля сълзи по време на процеса и че двама от пет купувачи за първи път го описват като най-стресиращото събитие в съвременния живот.
Но не е нужно да е така. Първа стъпка: дълбоко. Вдишвания. Стъпка втора: Научете се от собствениците на жилища, които „са били там, направили това“ и ипотечни професионалисти, които могат да помогнат да направите процеса по-безпроблемен.
В скорошна веранда изследване, една четвърт от собствениците на жилища заявиха, че съжаляват, че не пазаруват за ипотеката си. Честа грешка (която аз самият направих)? Започване на търсене на ипотека в личните им банки, защото това се чувства най-познато.
„Вашата собствена банка е ограничена в заемните продукти, които могат да ви продадат, защото не искат да продават продукти на други банки“, казва Джош Гудуин, кредитор, базиран в Тампа, с Goodwin Mortgage Group.
Ипотечните брокери, от друга страна, не работят за конкретни банки и могат да ви намерят по-голямо разнообразие от заеми, често на по-добри цени. В моя случай кредитният ми съюз предлагаше 4,5-процентна лихва върху 30-годишна ипотека с фиксирана лихва, но аз бях можех да получа 4,25-процентова ставка при същите условия на заем, като работя с брокер, когато купих първото си жилище в края на краищата 2011.
Много купувачи на жилища нулират търсенето на ипотека при най-ниските лихви, казва Гудуин. Но най-ниската ставка не винаги е най-добрата сделка.
„Понякога по-ниска ставка може да бъде измамна, но след като сравните всички разходи за заем и ябълки за такси за ябълки, това разкрива кой заем наистина ще струва повече при затваряне и през целия живот на заема, ”той казва.
Не забравяйте да поемете такси за заеми, такси за генериране и разходи за затваряне. Преди да затворите ипотека, направете задълбочен преглед на Заемна оценка и заключителното разкриване, които са и двете юридически изискуеми документи които ще очертаят ключови условия, разпоредби и разходи по вашия заем.
Меган Кембъл и съпругът й продават дома си в Паркър, Колорадо и купуват нов. Те бяха изненадани да научат, че тяхното кредитните резултати бяха по-ниски от това, което се отчита в Credit Karma и други безплатни уебсайтове на трети страни. Още по-изненадващо? Преди около четири години неплатена сметка за лекарства постъпи в колекции и, въпреки че незабавно я уреди, тя все още се показва в кредитния им отчет.
Поправката беше проста: Кембъл се обади на агенцията за събиране и поиска тя да бъде премахната от кредитния й отчет, тъй като е изплатила остатъка. Кредиторът изпрати писмо до кредитора си, в което се казва, че сметката е премахната и кредиторът отново изчислява кредитния й резултат. Той се покачи с 20 точки.
В крайна сметка двойката успя да получи 4.125 процента фиксирана ставка върху 30-годишна ипотека, което ще стане спестете ги хиляди през целия си живот на заема, тъй като първоначално те гледаха 5,7 процента лихва ставка.
NerdWallet на домашният експерт Холдън Луис препоръчва да си вземете официален безплатен кредитен отчет преди да кандидатствате за ипотека. Подобно на Кембъл, след това можете веднага да оспорите всички грешки, които откриете, потенциално да ви осигурят по-ниска лихва.
Да А по-висок кредитен рейтинг често може да се превърне в по-добра лихва. Но когато кредиторът преглежда кредитния ви отчет, той също разглежда фактори извън този трицифрен номер, казва Грег Стюарт, главен оперативен директор на Бунгало, платформа за недвижими имоти за закупуване на ново реновирани жилища онлайн.
„Може би най-важното от всичко? Дълг - казва Стюарт. „Причината номер 1, поради която купувачите се отказват да финансира, е високо съотношение дълг / доход (DTI).“
DTI е формула за финансиране, която сравнява месечния ви доход преди данъци с месечните ви дългове, като например плащания с кола или студентски заеми. Можете да го изчислите, като използвате онлайн калкулатор от места като Уелс Фарго или Zillow.
„Напълно възможно е купувачът да има голям доход и кредитен рейтинг, но твърде много задължения за дълг в сравнение с квалифицирания си доход“, казва Стюарт.
Ако пазарувате държавна ипотека, ще искате да поддържате DTI под 43 процента, според Бюро за финансова защита на потребителите. За да получите най-добрите тарифи за конвенционална ипотека, в идеалния случай ще запазите вашата задния DTI (или всичките ви жилищни такси и всичките ви месечни задължения) под 36 процента.
Лорън Мочизуки, медицинска сестра, която блогове за дизайн и бюджетиране в Каса Мочи, закупила жилище в окръг Ориндж, Калифорния преди четири години със съпруга си. Тя сподели, че е изненадана колко труден е процесът на затваряне във времето.
„Съпругът ми трябваше да идва на работа няколко пъти, за да ми подпише документите за дескрипция“, казва тя.
Освен това, закупуването на дом изисква много документи и понякога ще изглежда безсмислено Скот Хейстингс, ипотечен кредитор със седалище в Шарлът, Северна Каролина. Например, когато става дума за процеса на подписване на ипотека, клиентите често ще го питат дали могат просто да изпратят екранна снимка на банковата си сметка.
„Кредиторът трябва да вижда всички страници на отпечатаното банково извлечение, дори ако някои страници са празни“, казва Хейстингс. „Ако в изявлението се казва, че страница седем от осем, а страница осма е празна, трябва да видим и тази празна страница.“
Когато започвате домашен лов, ще искате да го направите събират документи да имате под ръка, включително W-2, банкови извлечения, изплащания, данъчни декларации, отчети за инвестиционна сметка и a подаръчно писмо ако член на семейството ще ви помогне да финансирате авансовото плащане. Но не сте свършили там.
Спестихте за авансово плащане. Woot! Но ти карахте ли пари за разходи за затваряне? Ще искате да бюджетирате между 2 до 5 процента от дома, за да покриете разходите за затваряне, препоръчва Брайън Уолш, сертифициран финансов планировчик, от компания за лични финанси SoFi, която предлага жилищни заеми.
„За съжаление, ако хората забравят за затварянето на разходите, те в крайна сметка ликвидират всичките си спестявания, което ги оставя неподготвени неочаквани разходи и е по-вероятно да се прибегне до дълг по кредитни карти “, казва той.
Mochizuki посочва, че понякога можете да преговаряте с продавача, за да покриете поне част от разходи за затваряне, но обикновено купувачът ще носи тази финансова тежест. Според нейния опит разходите за затваряне достигнаха 2 процента от покупната цена на дома, а продавачите покриха половината от разходите.
Преди да опаковате месинговите си тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете предварителен преглед на това, което казват експертите за недвижими имоти са основните тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г