Увеличаване на кредитните карти, изоставане на сметките, навлизане в забрана - това са всички известни злодеи, които ще ви убият кредитния рейтинг. Но знаете ли, че закупуването на къща също най-вероятно ще доведе до спад на кредитната ви оценка? Това е вярно; след като сте демонстрирали пълна финансова отговорност чрез създаване на солиден кредитен рейтинг и спестяване на авансово плащане, отнемането на ипотека ще изчисли резултата ви.
Средно кредитните резултати намаляват с 15 точки след закупуването на жилище, но те могат да паднат с до 40 точки, според нов анализ от онлайн пазара на заеми LendingTree. В анализа бяха разгледани повече от 5000 потребители, които извадиха ипотека, изследвайки как това се отрази върху кредитните им резултати през следващите месеци.
Някои ключови открития в проучването? Резултатите падат за 160 дни (само повече от пет месеца), преди да намалят. След това са необходими още 161 дни, за да постигнат своите изкачвания и напълно да отскочат, според LendingTree. Така че намаляването на кредитния рейтинг след закупуването на жилище може да ви повлияе за около 11 месеца общо. Това е отчасти защото ипотечните кредити не се показват веднага в кредитни отчети, след като сте затворили дома си. Също така има време за забавяне от 60 дни, преди кредиторът да започне да отчита плащанията си навреме.
„Имате нов дълг, който няма история на плащанията и показва, че кредитната линия на заема е смесена“, обяснява експертът от финансовата индустрия Уилям Брадли, който е работил за кредитно бюро и като банкер.
Нека обаче не оставим добрите новини да се изгубят в микса. След като установите история на плащанията навреме, ипотеката ще помогне на вашия резултат, посочва Брадли. И не само защото ще бъде сметка в добро състояние, но и защото здрав микс от кредит отчита 10 процента от вашата FICO оценка.
Друга причина кредитният ви рейтинг пада веднага след като купите къща? След като ипотеката ви се добави към кредитния ви профил, тя понижава средната възраст на вашите открити сметки. Кредитна възраст, която представлява 15 процента от вашия кредитен рейтинг, обяснява Рандал Йейтс, основателят и изпълнителен директор на Мрежата на кредиторите, онлайн пазар на ипотечни кредити.
В допълнение към тези компоненти, действителният акт на пазаруване на дом може да доведе до незначителен спад в кредитния ви рейтинг. FICO определя броя на запитванията във вашия кредитен отчет към вашия резултат, обяснява експертът по потребителски кредит Мишел Блек. Твърдите запитвания през последните 12 месеца могат да доведат до лек спад на кредитната оценка, обяснява тя. За повечето хора едно допълнително кредитно запитване ще отнеме по-малко от пет точки от техните FICO резултати, според FICO, широко използваният модел за кредитен рейтинг.
„Потапянето на кредитния ви рейтинг е само временно“, казва Йейтс. „Домът е най-голямата покупка, която можете да направите, а получаването на голям процент на ипотека може да ви спести хиляди от лихви. Просто изчакайте няколко месеца, за да се възстанови кредитът ви, преди да кандидатствате за нов заем или кредитна карта. “
Освен това спадът на кредитния ви резултат може да бъде по-възприемащ, отколкото реалност, ако вие сте един, който да следи кредита си онлайн с безплатна услуга за кредитиране ипотечен банкер Дейвид Крихмар. Например, можете да видите резултата си като 780 на безплатен уебсайт, който има тенденция да завишава оценките, но резултатът, изтеглен от вашия кредитор, всъщност е 740.
„Това не означава, че резултатът падна с 40 точки“, казва Кричмар. „Това е два различни модела за оценка и винаги ще се различават.“
И накрая, добър съвет, ако искате резултатът ви да се възстанови бързо: Не кандидатствайте за нов кредит веднага и запазете всички салда по кредитни карти под 30 процента от високия лимит на кредитите, Kirchmar подсказва.
