Ако започвате сериозно да купувате дом, вероятно обръщате голямо внимание на вашето кредитен рейтинг. В крайна сметка отличен кредитен рейтинг - този, който е 740 или по-висока- ще получите най-добрата възможна тарифа за ипотека. Въпреки това все още бихте могли да се класирате за Федерална жилищна администрация или FHA, заем с a резултат през 500-те.
Но има и друга цифра - съотношението ви към дълга към дохода или DTI -, която кредиторите разглеждат отблизо. Всъщност, като кредитния ви рейтинг, вашият DTI определя дали изобщо можете да отговаряте на условията за ипотека. Интересното е, че това не е брой, който бъдещите купувачи обикновено могат да се отърват, като могат да получат оценки.
Ето какво трябва да знаете за DTI, включително идеалното съотношение, което кредиторите искат да видят, как се изчислява и как можете да подобрите съотношението на дълга към приходите.
Що се отнася до DTI, магическото число обикновено е 43, обяснява Кейси Флеминг, съветник по ипотека и автор на Ръководството за заем: Как да получите най-добрата възможна ипотека.
Вашите общи месечни задължения не трябва да надвишават 43 процента от брутния ви доход, който е доходът ви преди удръжки от заплати, казва той.В миналото купувачите, които купуваха жилища чрез спонсорирани от правителството програми за заем като Fannie Mae и Freddie Mac, могат да имат 50 процента DTI. Но през януари 2013 г. Федералната агенция за жилищно финансиране намали надбавката за DTI на тези агенции до 43 процента или по-малко. Купувачите с заеми от FHA обаче все още могат да имат съотношение дълг / доход до 50 процента, обяснява Флеминг.
През 2018 г. повече от половината отказани заявления за ипотека са имали коефициенти на DTI над 43 процента, сочат данните на Закона за оповестяване на ипотечни кредити, публикувани от компанията за финансов анализ CoreLogic.
Чудите се как се изчислява съотношението ви дълг / доход? Простият отговор: Разделете общите си месечни задължения по общия си брутен (т.е. преди данък) месечен доход, обяснява експертът по спазване на ипотечните заеми Анна Десимоне.
Общите задължения се състоят от предвиденото предложено жилищно плащане - което би включвало данъци върху собствеността, застраховка за опасност и всякакви апартаменти такси - плюс месечното плащане на заеми за студенти, авто или на вноски, които имат 10 или повече останали плащания, обяснява DeSimone, автор на Жилищно финансиране 2020. Месечните разходи включват също 5 процента от комбинираните баланси на револвиращи кредитни карти, казва тя.
На теория всички текущи задължения по дълга трябва да бъдат включени, когато се изчислява съотношението дълг / доход, обяснява Флеминг.
„За целите на подписването обаче кредиторът вижда само това, което е отчетено в кредитния отчет, така че личните заеми, които не се отчитат на кредитните бюра, трябва да бъдат включени, но често не са, ” Флеминг казва.
Що се отнася до доходите, ако имате странична суматоха над редовната си работа, андеррайтерите ще искат да видят поне две години нето приходи от данъчните декларации на кредитополучателя, показващи, че доходът е проверим, устойчив и вероятно ще продължи, Флеминг обяснява. Последните две години доходите са осреднени, освен ако изглежда, че доходът не намалява, в този случай, андеррайтерите ще разгледат последната година.
Ако искате да подобрите съотношението на дълга към приходите, можете да вземете стратегически подход за изплащане на дълговете си, казват експертите.
„Изплащането на кредитни карти изглежда добра идея, но най-добре е да направите тази стъпка от 6 до 12 месеца, преди да започнете домашен лов“, казва ДеСимоне. „Понякога правилата за кредитиране се основават на средното използване на кредити за последните 12 месеца.“
Освен това „5-процентното правило“ за използване на кредитни карти, което се включва в DTI, всъщност е благоприятно, тъй като често е по-малко от минималните плащания, изисквани от кредиторите, казва DeSimone.
Когато става въпрос за плащанията с вашия автомобил, вижте колко са ви останали. DeSimone предоставя този сценарий:
Ако имате заем за 300 долара за автомобил и остават 15 плащания (от датата на заявлението ви за кредит), можете да „изплатите“ салдото си до 10 плащания, ако имате 1500 долара резервни пари. След това внесете доказателството на вашия ипотечен кредитор, че сте платили петте плащания и месечното плащане в размер на 300 долара ще бъде премахнато от вашия DTI, казва тя.
Нещото, което трябва да запомните, когато става дума за DTI? Пазаруването на ипотека и грижата само за вашия кредитен рейтинг е нещо като да ходите на фитнес и просто да правите кардио, като същевременно игнорирате машините за тегло. Доброто съотношение дълг / доход ще ви даде финансовия мускул, така да се каже, че трябва да си осигурите ипотека.
