Без съмнение, кредитът може да бъде объркващ. Има не само различни фактори, които формират анатомията на вашия кредитен рейтинг, има и различни компании за кредитни оценки. Да направим нещата още по-объркани, подобни постижения изплащане на вашите студентски заеми може действително да доведе до спад в оценките ви, плюс има изобилие от митове циркулира около кредит.
Достатъчно е да се каже, че хората имат много въпроси относно кредита. Най-добрият начин да разберете какво потребителите искат да знаят най-много за кредита е да направят модерно антропологично проучване: Вижте тяхната колективна история на браузърите! (Добре, това звучи страховито по някакъв начин за наблюдение, но наистина просто разгледахме най-добрите въпроси за кредит в Google).
Кредитният резултат е трицифрено число, което показва вашата надеждност (или, напротив, рискът ви) като кредитополучател, обяснява Оливър Браун, анализатор на кредитната индустрия с Кредитна карта Insider, сайт за сравнение на кредитни карти и образование. Освен това не разполагате само с един кредитен рейтинг, тъй като има няколко марки кредитни оценки, като най-добре познатите са
FICO. VantageScore беше разработен от три популярни кредитни бюра, Equifax, Experian и TransUnion.Мислете за това по този начин, вашият кредитен рейтинг е вашият финансов GPA, казва Лорън Анастасио, финансов съветник в SoFi, компания за лични финанси. „В училище вашият GPA представя средната стойност от спечелените от всички ви класове, докато вашият кредитен резултат е среден резултат въз основа на поведението ви на заем“, казва тя.
Широка гама от организации използват вашите кредити, за да определят колко сте надеждни, когато става въпрос за връщане на пари и изпълнение на задълженията ви, казва Браун. Кредиторите ще използват вашата кредитна история, за да решат дали искат да се справят с вас и при какви условия. „По-високите кредитни оценки ще означават, че е по-вероятно да бъдете одобрени за кредитни карти и заеми, както и да получите по-добри условия като по-ниски лихви“, казва Браун. Освен кредитните карти и заемите, кредитът ви може да бъде от значение за наемане на апартамент или за създаване на комунални услуги. Освен това, вашият работодател може да поиска да видите вашия кредитен отчет (не вашият резултат), ако сте готови за определени работни места или промоции, където боравите с чувствителна информация, обяснява той. (Тук са осем изненадващи причини имате нужда от добър кредитен рейтинг).
650 кредитен резултат е среден кредит. "Бих приравнил 650 кредитен рейтинг до буква" С ", казва Приянка Пракаш, кредитен експерт с Fundera, пазар на финансови решения за малък бизнес. „Не е страхотно, но това е преходен резултат.“ Ще можете да се класирате за много кредитни карти и заеми с кредитна оценка 650, но няма да получите най-ниските лихви, казва тя.
Да, има няколко начина да проверите безплатно кредитния си рейтинг, казва Мат Франкел, сертифициран финансов планировник от Изкачването. Важно е обаче да споменем, че не всички кредитни оценки са еднакви. „Кредитният рейтинг на FICO се използва от над 90 процента от кредиторите, така че това е този, който искате да видите“, казва той. Някои издатели на кредитни карти и други кредитори предлагат на своите клиенти безплатен FICO резултат. Има и безплатни сайтове за мониторинг на кредити, но експертите казват, че данните, които виждате на тези сайтове, може да завишат резултата ви. Освен това имате право да преглеждате кредитния си отчет веднъж годишно annualcreditreport.com- но този отчет не включва самия кредитен рейтинг. Тези са най-добрите сайтове за безплатни кредитни оценкиспоред експерти.
Да, но това е еднорог в света на кредитите. Само около 1,5 процента от американците имат 850 кредитен рейтинг, обяснява Пракаш. Също така, не позволявайте перфектният да бъде враг на доброто. „Истината е, че няма голяма разлика между кредитен рейтинг от 800 и 850 по отношение на ползите, които ще получите, така че няма нужда да се стремите към съвършенство“, казва Пракаш.
Постигане на 850 кредитен рейтинг обикновено изисква някой да има дълга кредитна история на навременни плащания, високи кредитни лимити, ниски салдове и различни видове кредити, като вноски на вноски и револвиращи кредитни линии, казва Джоузеф Алън, старши служител по ипотечно кредитиране в Quontic Bank в Ню Йорк.
Освен това не можете да имате недостатъци в кредита си, като колекции или фалити, ако искате да се присъедините към 850 кредитен клуб, казва Пракаш.
На първо място, плащайте сметките с кредитната си карта навреме всеки месец, предлага Браун. Историята на плащанията ви съставлява 35 процента от вашите кредитни резултати по FICO, така че е добра идея да настроите автоматични плащания или напомняния за плащания, така че никога да не пропуснете плащане. Също така, опитайте се да поддържате балансите на кредитната си карта възможно най-ниски, препоръчва той. Дължимата сума представлява 30 процента от вашата FICO оценка, а високите салда ще се отразят негативно на вашите кредитни резултати.
Лошият кредитен рейтинг варира от 300-579, казва Жаклин Девере, експерт по кредити и финансови услуги с личен финансов сайт SproutCents. „Може да не успеете да получите одобрение за необезпечени кредитни карти и ще имате най-високите лихви“, казва тя.
В идеалния случай бъдещият купувач на жилище иска да има минимална оценка FICO 740 или по-висока, обяснява Робърт Тайт, служител по ипотечен кредит Мото ипотечни елитни услуги в Пенсилвания. Просто казано, по този начин ще получите най-добрата лихва. Ипотечните лихвени проценти се влияят в рамките на 20 точки. Като пример, среден FICO резултат от 739 ще има същите корекции, които оказват влияние върху лихвения процент като 721 медиана FICO резултат, така че допълнителната точка е важна.
Като цяло повечето ипотечни кредитори искат да видят кредитен рейтинг 680 или отгоре. Тези с кредитни резултати под този праг все още може да отговаря на условията, но заемът вероятно ще е по-скъп и с допълнителни условни плащания.
Tait предлага да планирате напред, като накарате заемодателят да изтегли резултата си и да се погрижи за всичко, което е дърпайки вашите резултати надолу, за да можете да получите своите резултати възможно най-високо, преди да започнете да пазарувате за У дома.
