Авансовото плащане с 20 процента е златният стандарт, поддържан от всеки ресурс за недвижими имоти. С по-малко от 20 процента намаление сте на линия да плащате PMI - частна ипотечна застраховка - такса, която е включена към вашия ипотека всеки месец, без друга причина освен да защитите банката (не вие), ако някога сте по подразбиране на вашата заем.
PMI в крайна сметка си отива (след като имате достатъчно собствен капитал в дома си, който притежавате 20 процента от него - било защото домът ви има повишена стойност или сте платили оригиналния си заем достатъчно през годините), но повечето хора ви казват просто да опитате и да избегнете то.
Нека си представим Никол и Джейн, двойка, живеещи в Атланта. Те са наематели, но за малко обмислят и бавно спестяват за къща. Те не са започнали сериозно търсене - само няколко нощи с вино и Zillow - но са успели да откъснат 18 000 долара за авансовото си плащане. Не са много доларите за недвижими имоти, но те работиха усилено, за да го спестят. Домовете в района, които биха искали да купят, са около 300 000 долара - така че 20 процента авансово плащане възлиза на 60 000 долара. Ще им трябват още 42 000 долара.
Те обмислят да се преместят в по-евтин апартамент в по-малко желан квартал, отколкото живеят сега. Те лесно биха могли да намалят наема си от 2000 долара наполовина и безболезнено да откъснат 1000 долара на месец - което би означавало те ще имат своите 60 000 долара авансово плащане за 3,5 години (удобно игнорираме разходите за затваряне, за да направим точка тук, но ето какво трябва да знаете за това).
Три години и половина. Не е много лошо. Но това, което Никол и Джейн не са очаквали, когато са се преместили в по-евтиния апартамент, за да спестят пари, е, че пазарът на жилища в Атланта няма да ги чака. Ако преминем напред към три или четири години оттук нататък, има реален риск жилищата от 300 000 долара в квартала Никол и Джейн да гледат сега цената от $ 400 000. Целта им за авансово плащане - толкова висока, колкото беше за тях - не е достатъчна, за да избягвате PMI вече, и въпреки че те са купувайки с повече пари надолу, месечната им ипотека е по-висока, отколкото ако са купували същото жилище три години преди.
Разходи за дома: $300,000
Авансово плащане: $18,000
Общ ипотечен кредит: $282,000
Разходи за дома: $400,000
Авансово плащане: $60,000
Общ ипотечен кредит: $340,000
Междувременно те са дали 42 000 долара на наемодател (ако предположим, че наемът им от 1000 долара не се е увеличил за 3+ години), които биха могли да използват за изплащане на ипотечен дълг.
Позволете ми да заявя категорично: Не казвам, че купуването с по-малко от 20 процента винаги е правилното нещо. Това е главно рисковано. Залагането на повишаване на стойностите в дома е точно това - a хазарт (просто попитайте всеки, който е притежавал дом през 2008 г.). Абсолютно трябва да обсъдите това с надежден финансов експерт.
Но има малка истина, скрита тук за амбициозни купувачи на жилища: Ако пазарът изпревари вашия способността да пестите пари, никога няма да имате по-голяма покупателна способност, отколкото в момента, независимо колко сте чорап далеч.
