След като съпругът ми и аз се оженихме, бързо започнахме да мислим за предстоящата обреченост / радост (по който и да е начин да я наречете) за „възможно“ създаване на семейство някъде в бъдеще. За да добавим към това, и двамата започнахме да работим от вкъщи: Наскоро моята позиция за управление на проекти беше мобилна и съпругът ми работи като музикален продуцент в домашно студио. Изведнъж двустайният апартамент във Филаделфия, който отдадохме под наем за около четири години (и плащахме приблизително 1000 долара на месец за, включително вода и паркинг), се почувства потискащо малък. Трябваше ни повече място.
Така се срещнахме с нашия агент по недвижими имоти. Тримата проведохме много тъп разговор за нашите нужди и желания за ново пространство. След като нашият агент говори за нашите възможности за отдаване под наем, тя извади алтернатива: собственост на дома. „Много хора се страхуват да не получат ипотека, но аз им казвам, че все още плащате ипотека, когато наемате, просто плащате на някой друг“, каза тя.
Въпреки че беше уверена в способността ни да получим одобрение за ипотека, не бях толкова сигурна. Кредитът ми и моят съпруг бяха добри, но не страхотни и нямахме нищо близо до скандалните 20% спестени плащания. Нямахме подаръци, доверителни фондове или помощ от далечни роднини. Въпреки това имахме малко пари в квадрат (песента на съпруга ми беше във филм и той получи малка част от промените!) Имах 401K с моя компания, за която участвах през последните осем години - реших, че в дългосрочен план мога да си позволя да взема назаем малък вдлъбнатина от нея, за да инвестирам в У дома. Наскоро също четох, че собствеността на жилища е една от най-големите нации ефективни начини за нарастване на нетната стойност. Намирайки се на 30-те години, усещахме, че трябва да започнем да вземаме решения, които ще ни бъдат от полза в бъдеще. Затова решихме да видим какво ще се случи, ако насочим погледа си към собствеността на дома.
Бях чувал за жилищна програма, която твърди, че не предлага разходи за затваряне и няма лична ипотечна застраховка (PMI). PMI тарифите могат да варират, но за нас това би довело до $ 120 към месечното ни плащане. Възможността да се справим с това ни заинтригува. Документи в подвързване, влязохме да се срещнем със съветник.
Първата среща беше страхотна. Срещнахме се с ръководителя на програмата и тя подробно описа как би изглеждал процесът на заема. Трябваше да предоставим цялата си финансова документация, но те ще преразгледат, ще ни помогнат да направят бюджет и да определят колко къща наистина можем да си позволим. Те също имаха семинари, на които можехме да присъстваме, за да ни обучават чрез процеса на закупуване на дома.
Но втората среща промени всичко. Срещнахме се с друг съветник, който ни каза, че така нареченият „надзорен орган“ не ни е дал подходяща информация. Когато се върнахме за третата ни среща, ни казаха, че вторият ни съветник е напуснал. Бяхме сдвоени с друг съветник, който, разбира се, имаше свой набор от правила, като да не приема никаква документация по имейл. До нашата четвърта и последна среща просто ни трябваше още един документ - подписан данъчен формуляр за списък C, за да можем най-накрая да подадем заявление за ипотека на застрахователите. Но в края на срещата разбрахме, че ще измина поне месец, преди съветникът да се срещне с нас. Решихме да спрем да си губим времето.
Бяхме разочаровани, най-малкото. В началото ни казаха, че програмата е глупава - стига да сте подготвени. Ние дойдохме Повече ▼ отколкото подготвена, но програмата не беше толкова професионална, колкото бихме се надявали. Мислехме, че надеждите ни са разбити. Но реших да се свържа с нашия агент по недвижими имоти. Тя ни даде още съвет: Изпробвайте редовен заемодател - само за да видите какво ще се случи. Не сме сигурни какво ще се случи, съпругът ми и аз взехме предварително обаждане, за да обсъдим финансите.
„Някой ще ти даде ли подарък?“ Погледнах телефона и се засмях малко. Служителят по заема от другата страна на телефона отново попита: „Някой ще ви даде ли подарък за авансовото плащане?“
Беше ви неудобно и уязвимо да споделяте подробности откъде идват парите ви. Бързо разбрах, че банката не е там, за да ни съди, че не сме богати - те просто искат да знаят точно колко рисковано е да ни отпускат заеми и как да защитят инвестицията си в нас. Когато всичко беше казано и направено, научих, че всъщност са доста нетърпеливи да ни дадат заем. Бях предпазлив да получа конвенционална ипотека в нашата ситуация, но бях наясно колко хора са влезли проблеми в кризата през 2008 г., базирани на закупуване на жилища, които те не могат да си позволят и получаване на ипотека с променлива лихва цени. За щастие, работейки с оригиналния съветник, знаехме какво точно можем да си позволим и приемаме само ипотеки с фиксирана ставка. Ние също се ангажирахме да не плащаме повече по ипотеката си, отколкото плащахме под наем.
През следващите няколко дни започнахме много интимни отношения с нашия кредитен служител. Съпругът ми и аз в крайна сметка разказахме на банката повече за нашите финанси, отколкото някога сме се справяли. Работата отделно работи за нас, но в следващата фаза разбрахме, че наистина трябва да се съберем финансово.
Всичко си заслужаваше - една седмица по-късно имахме в ръка писмо с предварително одобрение от конвенционален заемодател. Отговорихме на няколко въпроса за заетостта и разходите ни, попълнихме онлайн заявление за ипотека и бяхме готови да продължим. Разбира се, това щеше да бъде заем от Федералната агенция за жилищно настаняване (FHA) и щеше да има PMI, но беше движение.
И все пак се тревожехме как ще изглеждат новите номера. Сега щяхме да носим отговорност за затварянето на разходите, което означаваше, че се нуждаем от удвояване на паричните средства напред, отколкото бихме имали с предишния кредитор. Ние намалихме и започнахме да спестяваме всеки стотинка, която можехме. Решихме, че си заслужава, след като месеци прекарахме палци със съветник по заем. Накрая успяхме да играем в играта, вместо да гледаме от кулоарите: Най-накрая можехме да започнем да търсим къщи.
Удряме земята. Маратонихме отворени къщи във Фили, посещавайки четири до пет всеки уикенд. Вместо да говорим за готови форми, дните ни бяха прекарани в дебати дали искаме готово мазе. В крайна сметка намерихме просторен, тухлен ред дом на тиха еднопосочна улица. Пуснахме оферта и тя беше приета.
Но стремежът ни към собствеността беше изправен пред друго предизвикателство: Домът беше оценен с 20 000 долара по-малко от исканата цена, така че в крайна сметка излязохме от договора. Въпреки че бяхме безсмислени да загубим къщата, която смятахме за тази, това се оказа благословия. В крайна сметка намерихме нов ред в стила на Тюдор в блок, облицован с дърво в същия квартал. Първоначалната искана цена беше извън нашия бюджет, особено тъй като трябваше да платим много пари в аванс за авансовите плащания и затварящите разходи. Първоначално предлагаме по-ниска оферта, която те отхвърлиха. Но аз държах под око имота и бавно започнах да ги виждам как намаляват цената. В крайна сметка разбрах, че можем да се върнем за убийството - и го направихме, като получихме имота за близо до цената на това първо жилище, което трябваше да кажем „не“! За да направим сделката още по-сладка, нашият агент по недвижими имоти ни свърза с промоционален ипотечен продукт, който прие 3,5 процента авансово плащане при конвенционална ипотека без PMI. Също така ще получим 1000 долара за нашите разходи за затваряне и месечното ни плащане все още ще бъде близо до това, което плащаме под наем. В крайна сметка оставихме 11 000 долара - което означаваше, че все още ни остават около 2000 долара спестявания, с които да работим за преместване и всички останали забавления нови домашни неща.
Затворихме се в къщата си преди девет месеца - което означаваше, че целият процес отне една година (по това време беше като вечност). Научих, че това е съвсем нормално. Въпреки че първоначалната програма се чувстваше като смучене на време, в крайна сметка ни помогна да се подготвим за всеки нов заемодател, да създадем бюджет и в крайна сметка ни кацна мястото, където да се обадим вкъщи.
Всяко пътуване е различно със сигурност, затова е важно да сте открити и честни относно това, което ще работи за вас и вашето семейство. Идеята за спестяване за дом и получаване на кредитор може да изглежда непреодолима. Но открих, че трябва да излезем и да влезем в играта, за да знаем, че наистина можем да го направим. И мисля, че пътят към собствеността на къщата е свързан с ученето от вашите грешки. Знам, че го направих.