Андреа Каплан-Чамбърс и съпругът й вече от година притежават дома им в Остин, Тексас, но пътят до там не беше лесен. Двете бяха и на свободна практика, когато кандидатстваха за ипотека (Kaplan-Chambers работеше като програмист по договор и тя съпруг беше собственик на малък дизайн на звуков дизайн) нещо, което не знаеха, че ще бъде толкова голям проблем, колкото в крайна сметка беше. Въпреки че и двамата са имали процъфтяващ бизнес, се оказва, че банката е била скептична към финансовия профил на двойката.
„Невъзможно беше да получим одобрение за ипотека като собственик на малък бизнес, дори и с добър кредит, без дълг [и 10 години спестявания]“, казва Kaplan-Chambers.
На върха на вече трудния път към собствеността на жилища по отношение на управлението на студентския дълг и малък инвентаризация на домове на достъпни цени, пазарът на труда, базиран на все по-големи концерти, е просто още едно препятствие на хилядолетията са обърнати. Според a Анкета за NPR 2018 / Marist, една от пет работни места в Америка се държи от изпълнител или на свободна практика. До 2028 г. това число може да скочи до едно на две. Подобно на Kaplan-Chambers, на много самостоятелно заети лица е трудно да си осигурят ипотека - дори и финансите им да са иначе здрави. Тъй като кредиторите виждат на свободна практика и работници по договор, че не разполагат със стабилна заплата, банките често преместват целевите позиции по отношение на необходимите активи. И с увеличаване на самостоятелно заетите работници, някои установяват, че ипотечната индустрия все още се опитва да управлява риска с това, което някои считат за остарели изисквания, които не отразяват
актуални реалности на пазара на труда.„За целите на [ипотечната] квалификация заемодателите искат да покажете колкото се може повече доходи“, казва Ян Хил, учредител на ипотечен заем с кредити Certainty Home в Остин, Тексас. Хил казва, че за самостоятелно заетите заемодатели работят от долната линия на данъчни декларации. Тази сума обаче обикновено е по-ниска за служители по договор и на свободна практика, тъй като те отговарят на условията за определени данъчни облекчения. „За съжаление, за целите на данъка върху доходите CPA, които обикновено работят със самостоятелно заетите лица, искат да отпишат колкото се може повече“, казва Хил, като по този начин понижава този долен ред. Хил казва, че едно от поправките за това е да освободите тези данъчни облекчения - поне докато не се пренесете в новия си дом.
По принцип самостоятелно заетите лица трябва да започнат подготовка за собственост на дома по-рано от тези със заплата. Според Хил ипотечните кредитори в повечето щати искат две години данъчни декларации като доказателство за доходите. Поради това тя препоръчва да работи с ипотечен кредитор и счетоводител през тези две години, като има предвид собствеността на жилището. По този начин увеличавате шансовете си за квалификация, след като кандидатствате.
И ако имате толкова късмет, че кандидатствате за ипотека с традиционно нает партньор или съпруг? Помислете да говорите с кредитора си относно използването на доходите им (ако те правят достатъчно), когато кандидатствате. Всъщност е мъдър съвет да бюджетирате ипотека от доходите на един партньор - независимо дали сте самостоятелно заети или не - за да сте сигурни, че не купувате повече, отколкото можете да си позволите. Това е какво Емили Гидорзи направи, тъй като при закупуването на дома си седем месеца беше само на свободна практика като видеограф (не забравяйте, че правилото за връщане на данъци от две години). За щастие, използването на постоянните доходи на съпруга й улесни процеса много по-лесно.
Guidorzi обаче препоръчва други, които са наскоро самостоятелно заети, да приемат нейната ситуация като тази изключение, а не правило (тъй като мнозина нямат партньори с доходи, които могат да се справят по един начин с ипотека плащане). Тя казва, че можете да гледате да чакате поне две години, за да установите данъчните декларации като полезни за вашите планове за собствено жилище: „Това ще ви помогне да дадете по-добра представа за това какво вашите финанси изглеждат и какво наистина можете да си позволите след година самостоятелна заетост ", казва Гуидорзи," Можете [също] да използвате това време, за да продължите да спестявате за това плащане. "
И без признаци, че ипотечната индустрия скоро ще се промени и ще улесни новата работна сила, за съжаление чакането може да е единствената ви възможност.