Ако купуването на дом живее мечтата, изплащайте ипотеката си по-рано може да изглежда като фантазия от следващо ниво. Само си представете какъв би бил животът, без да плащате над месечните ипотечни плащания. Повече пари за инвестиции! Пенсионни спестявания! Обновяване на дома! Копринени папийонки за вашето куче!
Но плащате ли ипотеката си по-бързо, отколкото се изисква всъщност интелигентен финансов ход? Въпреки че няма отговор „един размер отговаря на всички“, финансовите експерти казват, че не винаги е най-мъдрото решение. Освен това може да се изненадате как ранното изплащане може да повлияе на кредитния ви рейтинг.
Изненадващо, има някои финансови подвизи, които, да, изискват много дисциплина, но вашият кредитен рейтинг не възнаграждава - и тези действия могат дори да доведат до временен спад в резултата ви. Например, изплащане на вашия Студентски заеми може да доведе до намаляване на кредитния ви рейтинг. Резултатът ви също може да падне малко след вас извади ипотека. (Не честно, знаем).
Изплащането на вашата ипотека навреме всеки месец ви помага да изградите и поддържате здрав кредитен рейтинг история на плащанията представлява 35 процента от вашия кредитен рейтинг. Така че изглежда интуитивно, че изплащането му рано, ще бъде възнаградено с увеличение на кредитния рейтинг. Но това всъщност не е така.
Всъщност, закриването на ипотечния ви акаунт няма да навреди - или ще помогне - на кредитния ви рейтинг толкова много, казват експертите.
„Когато изплащате ипотеката си, вероятно кредитният ви резултат няма да се увеличи, но няма да видите забележим спад в точките от кредитни точки освен ако ипотеката не е била единственият ви дълг на вноска и в този случай може да видите лек спад в кредитния ви рейтинг “, обяснява Лаура Брандао, член на Асоциация на независимите ипотечни експерти и президент на Американски финансови ресурси, ипотечна компания.
За да разберете по-добре това, знайте, че вашето микс от кредит представлява 10 процента от вашия кредитен рейтинг в популярния модел на FICO за оценка на кредити. (Кредитен микс означава, че имате заеми на вноски като ипотечни или автомобилни плащания, които плащате всеки месец, както и револвиращи сметки като кредитни карти). Така че, ако имате само револвиращи кредитни сметки, които се отчитат на кредитните бюра, това може да повлияе на тази категория „кредитен микс“ на вашия кредит.
Добрата новина обаче? Ако сте извършвали навременни плащания през целия срок на заема, ипотеката ви е трябвало да бъде изграждайки кредита си, допринасяйки положително за резултата си, обяснява Шон Месиер, анализатор на кредитната индустрия с Кредитна карта Insider, сайт за сравнение на потребителски финансови и кредитни карти.
Ако изплатите ипотеката си рано и резултатът ви леко намалява, трябва да видите, че тя ще се върне обратно в рамките на няколко месеца, според Experian, един от трите основни кредитни бюра.
И така, въздействието от изплащането на ипотеката си по-рано е най-вече неутрално, що се отнася до кредитния ви рейтинг. Ето какво още казват експертите, че трябва да имате предвид, когато изплащате ипотеката си:
Ако имате кредитни карти с висока лихва или кредити за автомобил, например, не трябва първо да изплащате ипотеката си, казва Brandao. „Първо трябва да работите върху елиминирането на краткосрочния дълг с висок лихвен процент“, казва тя.
Внимавайте, ако изплащате ипотеката си рано, означава, че ще пренасочвате средства далеч от спестовни сметки с висока доходност, които биха могли да ви спечелят повече в дългосрочен план, предупреждава Месиер.
Ако планирате да изплатите ипотеката си, искате да сте сигурни, че имате поне три до шест месеца разходи за ликвидни спестявания, ако възникне непредвидено обстоятелство, казва Глен Мийд, финансов треньор и бивш данъчен специалист. Освен това, казва Meade, трябва да сте сигурни, че можете да изплатите ипотеката си, без да вземате заеми или да вземете разпределения от пенсионните планове, защитени от данъци.
Така че кредитният ви рейтинг може да не ви издърпа по гърба, който търсите, ако изплатите ипотеката си по-рано. Но можете да спестите хиляди долари в интерес и се освободете от най-големия си дълг, което звучи доста приятно.
