Когато купувате жилище, е интелигентно да инвестирате в застраховка на собствениците на жилища. Всъщност вероятно нямате избор: Вашият ипотечен кредитор по-често ще го мандат. Като купувач за първи път може да се чудите какво точно е и кое не се покрива от вашите нови застрахователни полици за собственици на жилища. Оказва се, че стандартната ви застраховка на собствениците на жилища не е точно обслужване на едно гише, което покрива всякакви бедствия. Разбира се, тя обхваща много от тях, но не всички. Едно нещо, което вероятно не покрива? Щети от наводнения.
Идеята е политиката на собствениците на жилища да покрива разходите за ремонт на вашия дом, ако той е бил повреден. Според Allstate, основна застраховка на собствениците на жилища покрива щети от пожар, кражба, вандализъм, падащи предмети, експлозии, щети от вода (от, да речем, спукана тръба или счупена пералня) и дори медицинските разходи на посетителите, ако са ранени в дома ви. Покритието трябва да включва и допълнителни разходи за живот, т.е. някъде, където можете временно да останете, докато дома ви се ремонтира.
Но стандартните политики обикновено не покриват нормалното износване, щетите от земетресението и щетите от наводнения (което включва кал). Така че някои собственици на жилища може да искат да търсят допълнителна застраховка - особено ако живеят в зона, предразположена към бедствия.
Най- Федералната агенция за управление на извънредни ситуации (FEMA) определя зона, предразположена към наводнения, ако има един процент шанс да бъде наводнена всяка година, в рамките на 100 години. Ако живеете в една от тези зони на 100-годишно наводнение, FEMA и вашият ипотечен кредитор ще изискват да получите застраховка от наводнения.
Но дори и да не живеете във високорискова зона, може да искате да закупите застраховка от наводнения. Според FEMA, повече от 20 процента от исканията за наводнения всъщност произтичат от къщи извън райони с висок риск.
Можете да закупите застраховка от наводнения по същия начин, по който сте направили стандартната си застраховка собственици на жилища (или застраховка наематели): чрез застрахователен агент. FEMA има a Национална програма за застраховане от наводнения (NFIP), което помага предоставя застраховка на ниски цени на собствениците на имоти. Все още ще трябва да закупите застраховка от наводнения чрез агент, участващ в NFIP. Според Банкрат, застраховката от наводнения чрез NFIP покрива само щети на стойност 350 000 долара - както за външното, така и за вътрешното съдържание. Ако вашият имот струва повече от това, се препоръчва да закупите допълнителна застраховка от наводнения.
Според Потребителски отчети, застраховката от наводнение ще покрие всички основни системи във вашия дом (включително водопровод, бойлери и климатици), уреди (като например вашия хладилник и цялото съдържание в него), подови настилки и дървени ламперии, основата на вашия дом и различните му части, вашият гараж и ценности до $2,500.
Обикновено обаче не покрива нищо, което се съхранява във вашето мазе или подобрения в мазето ви (т.е. завършени стени, подове или тавани). Освен това не покрива щети по превозните средства, унищожаване на всякакъв вид валута, вреди от плесен, които не са пряко причинени от наводнението, всякакъв вид на останки, дължащи се на движение на земята, разходи за живот, докато чакате възстановяването или възстановяването на къщата ви, загуба на доход, който може да изпитате с вашия имот (ако това е вашето място на бизнес или ако го наемете) и всеки имот извън къщата ви (например дървета, палуби и басейни).
На първо място, може да нямате избор. Ако живеете в зона с висок риск от наводнения, вероятно вашият ипотечен кредитор ще изисква да платите за застраховка от наводнения. Има много малко причини, поради които вашата банка би се отказала от изискването ви - и много от тези причини изискват да работите с FEMA, за да докажете това имот е без риск от наводнения, или защото картата им е погрешна или имотът е надеждно издигнат над основната надморска височина.
Според Банкрат, застрахователните премии за наводнение ще ви носят приблизително 660 долара годишно, но това зависи от това дали вашият имот е с нисък или висок риск. За домове с нисък риск с общ максимален капацитет от 350 000 долара, годишните премии са около 405 долара (452 долара, ако имате мазе), докато високорисковите жилища могат да ви струват повече от 2500 долара годишно. Според Houselogic.com, сайт, свързан с Националната асоциация на брокерите, средният размер на иска за наводнение в САЩ е 30 000 долара.
Аманда Брайънт, директор на операциите в Национална застраховка от наводнения, LLC, в Мелбърн, Флорида, твърдят, че щетите от наводнения са най-застрахованият риск в САЩ и това може да се дължи на липса на осведоменост. „Когато FEMA създаде NFIP [през 1968 г.], те не разполагаха с технология, работна сила или финансиране, за да направят точна оценка на риска от наводнения за всеки дом в страната“, казва Брайънт. Това доведе до разделяне на имоти само в две категории: висок риск от наводнение и нисък до умерен риск от наводнения.
Брайънт добавя, че FEMA не е успяла да бъде в крак с изместващите се метеорологични модели и увеличаването на развитието на крайбрежните жилища. Според отчетена функция от Bloombergкъм 2017 г. само 42 процента от FEMA картите „адекватно идентифицират нивото на риска от наводнения“.
Според Простият долар, това е въпрос на икономика (или това, което застрахователната индустрия нарича "неблагоприятен избор": Ако застрахователните компании предоставят покритие от наводнения на всички потребители, те няма да могат да покрият разходите. От една страна, наводненията са много чести: Коефициентите на катастрофален пожар (пример за бедствие, което е обхванато от стандартната застраховка) спрямо щетите от наводнения са далеч по-ниски - Национална асоциация на застрахователните комисари изчислява, че в рамките на 30-годишна ипотека собствениците на жилища са 27 пъти по-склонни да преживеят наводнение, отколкото пожар.
Според FEMAне само, че наводненията са най-често срещаното природно бедствие, а последствията от тях са и най-скъпите за справяне. Според статия за 2017 г. от Pew Благотворителен тръст, наводненията струват на американците повече от 260 милиарда долара между 1980 и 2013 г. Според FEMA, само един сантиметър вода от наводняване в средностатистически дом може да нанесе щети до 27 000 долара.
Уебсайтът на FEMA заявява, че дори когато има президентска декларация за бедствия и федерална помощ за бедствия, собственикът на жилища ще трябва да плати правителството с интерес, освен ако не им бъде предложена безвъзмездна помощ при бедствия (обикновено сумата от субсидията не е почти достатъчна за поправка на дома ви и покриване на всичките ви загуби). Брайънт казва, че освен да изплаща правителството (с лихва), собственикът на имота „трябва незабавно да закупи застрахователна полица за наводнение и да се съгласи да носи застраховка от наводнение на имота, стига да го притежават. ”Тогава собственикът на жилището ще трябва да покаже доказателство за полицата на FEMA, преди да успее да получи всякакъв вид съдействие.
Долния ред? Ако живеете във високорискова наводнена зона, има вероятност вероятно вече да имате застраховка от наводнения. Ако не го направите, направете проучване и преценете дали си струва да плащате годишна премия, която ще защити къщата ви в случай на наводнение. Повечето застрахователни агенти ще препоръчат застраховане от наводнение, тъй като дори не е необходимо да причинявате щети от наводнения, за да ви струват хиляди долари за ремонт. Дени Ву, лицензиран застрахователен брокер на Wu Advisors Inc., казва, че дори нощта при силен дъжд може да нанесе достатъчно щети, за да може да има застраховка от наводнение.
Макар че застраховката от наводнение може да изглежда като ненужна предпазна мярка, един ден може да бъдете благодарни, че инвестирахте няколкостотин долара годишно срещу заплащане на всички щети от джоба си.