Дори и най-лъскавата сребърна лъжица и най-добрите намерения не са достатъчни, за да гарантират имунитет срещу финансови проблеми, защото, добре, не се случва. И макар да не можете да контролирате всички променливи, които могат да доведат до трудни времена, можете да командвате отговора си, което в идеалния случай трябва да изглежда по-скоро като план, отколкото паника.
За да ви помогнем да очаквате неочакваното, ние очертахме три от основните причини, поради които хората може да се окажат зад тяхната ипотека (или някаква сметка, наистина), както и начини за справяне. Може да откриете, че малко предвидливост ви позволява да имате спокойствие в настоящето, като същевременно ви помага да избегнете тежки времена в бъдеще.
Ако никога не сте изпитвали това ужасно усещане за сърцето в стомаха, което съпровожда осъзнаването, че сте пренебрегнали датата на плащане, шапки за вас. За съжаление на останалите от нас това усещане е, което всички трябваше да издържим поне веднъж. Всъщност според Проучване за финансовата грамотност на потребителите 2018 г.
проведено от Националната фондация за кредитно консултиране (NFCC), 25 процента от участниците признаха, че са не плащат сметките си навреме, докато 8 процента отчитат, че имат акаунти в колекции (дългосрочно неизплатени законопроект).Защото ипотеката се счита за а обезпечен дълг- това е дълг, за който сте поставили обезпечение (четете: дома си) срещу намаляване на риска от кредитиране - от решаващо значение е плащането да се извършва навреме всеки месец. Алтернативата може да означава не само закъснели такси (обикновено 4 до 5 процента от просрочената сума) и голям удар към кредитния ви рейтинг, но и възбрана на вашия имот. Насоките варират в зависимост от държавата, но заемодателите обикновено инициират процеса на възбрана около 120-дневна маркировка. С други думи, заемодателят ви не се забърква, както и вие.
Вашата първа линия на отбрана може да бъде помощта на приложение за лични финанси като мента или призма. Не само тези услуги (много от тях са безплатни) могат да ви помогнат при бюджетирането и проследяването на сметките, но и ще ви изпратят глави, когато плащането на ипотека наближи датата на падеж. Ако установите, че няма никакви количества напомняния по имейл, известия за приложения или големи червени кръгове в календара бъде достатъчно, за да ви подтикне към действие, след което изберете автоматичните периодични плащания чрез ипотечната компания уебсайт. Разбира се, ще искате да сте сигурни, че имате достатъчно средства в акаунта си, за да покриете плащания, а също така е добра идея редовно да надникнете в изявлението си, за да останете в контура за вашия заем.
Вземете това: Според проучването на NFCC, 24 процента от участниците, които се борят да намалят дълга си, заявиха, че е възникнал поради „неочаквани финансови ситуации.“ Данни настрана, е безопасно да кажете, че внезапното намаляване на доходите или увеличаване на разходите може лесно да изпрати финансите на човек в опашката, независимо дали поради загуба на работа, медицински проблем, лоша инвестиция или нещо друго напълно. И ако нямате заделен фонд за дъждовен ден, нещата могат да преминат от лошо до лошо много бързо.
За да сте сигурни, че ще можете да платите ипотеката си, дръжте спестовната си сметка подплатена с най-малко два месеца резерви (достатъчно, за да платите главницата си, лихвите, данъците и застраховките два пъти повече), въпреки че шест месеца ще бъде за предпочитане, съветва Холдън Луис, Експертът по ипотечни кредити на NerdWallet. Запазете средствата на място, където можете да получите достъп до него „лесно и бързо“, казва той (прочетете: не във вашия 401K). Тъй като може да е трудно да спестите, след като получите ипотеката, опитайте се да я запасите преди да купите дома си.
Ако просто нямате пари в брой, за да извършите плащането си, обадете се на ипотечния си служител - по-рано по-късно да обсъди опции, които биха могли да ви помогнат да избегнете възбрана. А модификация на заема или рефинансирането са едновременно солидни варианти за разглеждане. Ако тръгнете по маршрута за рефинансиране, вижте дали сте добър кандидат за теглене на пари в брой, което ще ви позволи да превърнете част от собствения си капитал в пари в пари, които да бъдат използвани за изплащане на дълговете ви. Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) също подсказва да се свържете с жилищен съветник от Департамента по жилищно строителство и градско развитие за допълнителни насоки. Жертва на природно бедствие или друга спешна ситуация извън вашия контрол? Свържете се с Федералната агенция за управление на извънредни ситуации (FEMA), вашата застрахователна компания и вашия ипотечен сервиз. „Направете това, ако бедствието прекъсне доходите ви, дори ако домът ви не е тежко повреден“, казва Люис.
Представете си, че сте изправени пред списък на сметките за пране, вариращи от 20 до 2000 долара. Когато парите са наистина тесни, може да се изкушите първо да платите сметката от 20 долара, тъй като е повече управляема сума и, психологически, това може да ви позволи някои толкова необходими катарзис да сте платили сметка в пълен размер. Или помислете за всички онези малки удоволствия (заведения за хранене, маркови продукти, кафенета и други кафета), които не струват прекалено много самостоятелно, но могат лесно да добавят стотици. Това са само два навика, които могат да поставят ограничен месечен бюджет в червено, доста коварно.
Първо и най-важното, ако смятате, че сте виновни за това, че сте направили голяма покупка, която наистина е била повече от желание, отколкото нужда (случва се), ангажирайте се да начертаете линията между необходимостите и всичко останало и бъдете готови да продължите без няколко вкуса, докато не се върнете крака. След това създайте йерархия на плащанията, която да ви помогне да се справите със сметките си по организиран и стратегически начин. Вашата ипотека трябва да има основен приоритет, независимо от факта, че ще бъде страшно да видите как една огромна част от бюджета ви изчезва с една транзакция. На следващо място са останалите ви основни неща: храна, комунални услуги, транспорт и здраве застраховка, последвана от необезпечени дългове (т.е. дългове, които не са обезпечени с обезпечение), като кредитни карти и здравни сметки.
Докато давате приоритет на другите си сметки, имайте предвид какво ще се случи в бъдеще, ако решите да пропуснете плащане сега: Закъснение с 30 дни на кредитна карта ще доведе до отчитане на кредитния ви резултат, но добрите навици на харчене ще ви помогнат да се възстанови време. Закъснението на 30 дни за ипотека, от друга страна, може да се превърне в голямо препятствие, ако искате да започнете процеса на заема отново в бъдеще.