Мислехте, че правенето на данъци е кошмар? Изчакайте, докато не кандидатствайте за ипотека. Това е нещо като да правиш данъците си, само че отнема повече време, струва повече и ти го оценяваш: Pass / fail.
Около всеки на всеки осем молби за ипотека е отказан през 2016 г. (най-новите налични данни) за общо близо 600 000 отхвърляния, според NerdWallet Доклад за купувача за 2018 г..
Непълните заявления представляват 10 процента от отхвърлените заеми, но при условие че попълвате всичко правилно и представете всички необходими документи, ето трите най-вероятни причини да получите „F“ на ипотеката си приложение.
Повечето кредитори искат комбинираните Ви месечни задължения за дълг - неща като студентски заеми и плащания с кола, плюс потенциалната ви ипотека - да изядат 43 процента или по-малко от брутния ви месечен доход. В епоха, в която са все повече купувачи на дома обременен с прекомерен дълг на студентски заем, а средното плащане за нова кола е $ 502 на месец, лесно е да разберете защо това дерайлира 28 процента от молбите за ипотека през 2016 г.
Лошият кредит потъна около 21% от отказаните заявления за ипотека. Ипотечните кредитори са по-строги от автокредиторите, когато става въпрос за кредит и обикновено искат да получат кредитен рейтинг от поне 620 - въпреки че FHA и VA ще отпуска заем на купувачите на жилища с кредитни оценки през 500-те.
За да получат най-добрите цени, кредитополучателите се нуждаят отличен кредит- означава FICO оценка 760 или по-висока, според експерта по кредити Джон Улцхаймер. (И по-добрата ставка се равнява на по-ниско месечно плащане, което намалява шансовете ви да бъдете отказани по Причина № 1.)
Други 17 процента от отказите на ипотека бяха привлечени като обезпечение. Въпреки че това звучи неясно заемно рязко, това е истинско нещо, отнасящо се до оценена стойност от дома, който искате да купите
Ако сте съгласни да купите жилище за 400 000 долара, заемодателят ще изпрати независим оценител, който да оцени пазарната стойност на дома на базата на други сравними продажби в района („компютри“). Те искат да знаят, че домът наистина си заслужава всичко, което плячкосват.
Ако оценката стигне до или над 400 000 долара, всичко е ужасно. Но ако оценителят закачи стойността на нещо по-малко - да речем, 375 000 долара - имате проблем. Изведнъж всички числа, на които е предвидена ипотеката, вече не се сумират.
На този етап, все още имате опции- можете да увеличите авансовото си плащане, за да компенсирате разликата, или да се опитате да убедите продавача да понижи цената или да платите за втора оценка, сред другите тактики. Но това може да означава, че заемът пропада или че решите да отстъпите, ако осъзнаете, че къщата е била завишена.
За съжаление, може да има и четвърта причина: Скорошен анализ на 31 милиона ипотечни записи от Reveal, The обществена радиопрограма от Центъра за разследваща отчетност, установи, че са афро-американците и латиноамериканците рутинно отказани ипотеки с по-висока скорост отколкото купувачи на бели жилища в десетки райони на метрото в САЩ - включително Атланта; Орландо, Флорида; и Вашингтон - дори след контролиране на променливи като доход, размер на заема и квартал. Във Филаделфия, например, на цветните хора е почти три пъти по-вероятно да им бъде отказан заем за жилище.
Кредиторите твърдят, че това не се дължи на дискриминация, а защото малцинствените кредитополучатели са склонни да имат по-ниски кредитни оценки - което, спомнете си, е причина № 2 за отхвърляне на молбите за ипотека. Това обяснение е… е, най-доброто, което можете да кажете, е, че поне е правдоподобно. Кредитните оценки се считат за собственост на информацията, така че Reveal не беше в състояние да ги контролира като променлива. Нито бяха публично достъпни съотношенията на дълга към дохода. Също така е правдоподобно, че това е много неясна защита.