Ние независимо избираме тези продукти - ако купувате от някоя от нашите връзки, може да спечелим комисионна.
Мислите за закупуване на дом? Ако не сте запознати с това как работят ипотеките и авансовите плащания - и колко различни видове има - може да пропуснете да изберете такава, която да работи перфектно за вас. Ето разбивка на 11 различни вида ипотеки, от най-често срещаните до най-рядко срещаните, и преустановяване на начина на работа на авансовите плащания.
А авансово плащане на жилище е първоначалната сума, която плащате за дома, който купувате, която се изчислява като процент от общата цена на имота. Авансовото плащане отива на продавача на жилището, а когато вземете ипотека, заемодателят плаща остатъка от цената на имота - който плащате на заемодателя в продължение на много години, с лихва. Причината да се изисква да платите авансово плащане за повечето традиционни ипотеки и заеми? Ако не платите ипотеката си и домът ви е изключен, вие губите авансовото си плащане - по същество, това е стимул да се уверите, че извършвате месечните плащания.
Обикновено ще чуете, че солидното авансово плащане е 20 процента от покупната цена - това е най-често препоръчителна сума, което означава, че в крайна сметка ще платите останалите 80 процента от заема чрез ипотека плюс интерес. Не всички заеми обаче изискват 20-процентово авансово плащане. Но обикновено плащането под 20 процента изисква да платите ипотечна застраховка (добавяне към месечното си плащане) или да плащате повече по други кръгови начини. Абсолютният минимален авансово плащане, който можете да направите, обикновено е 3 процента.
Ипотечна застраховка е допълнителен разход, който кредитополучателите плащат заедно с месечните си плащания (или по време на закриване), които понижава риска за заемодателя и позволява на кредитополучателите да се класират за заеми, дори и обикновено не би. Вероятно ще ви е необходима ипотечна застраховка, ако плащате по-малко от 20 процента надолу, но това зависи и от вида на заема, който вземате.
Въпреки че има много различни видове ипотеки за много различни хора с различни нужди, двата основни типа ипотеки са заеми с фиксирана лихва и с регулируема лихва - повечето други заеми ще бъдат едни или други, дори при другите им критерии и ограничения.
Как работи:Ипотечни кредити с фиксирана ставка (ФРМ) получете името си, тъй като лихвеният им процент не се променя за срока на заема (така че месечните Ви плащания са винаги еднакви). Те са най-често срещаният вид ипотека, защото са предвидими, но имат някои недостатъци, а именно, ако се съгласите към вашата ипотека, докато лихвите са по-високи, но те намаляват, след като заключите лихвата си, вие сте останали да плащате по-високата интерес. Можете да получите 15-годишна или 30-годишна ФРМ - 30 са най-често срещаните.
Как работи: За разлика от ФРМ - и както подсказва името -ипотеки с регулируема ставка (ARM) елате с ниска въвеждаща лихва (която е временно фиксирана за 2 до 5 години) и не ви заключвайте към зададена лихва за живота на заема. След като началният ви период на лихвите нарасне, лихвата ви или ще се повиши или намали в зависимост от това какви са средните лихвени проценти към момента. ARM работят най-добре за хора, които не могат да си позволят по-високи лихвени проценти или не са сигурни колко дълго смятат да останат в дома си. Някои ARM също идват с неустойка за предплащане, което означава, че не можете да го изплатите предсрочно за определен период от време - и рефинансирането или продажбата през този период ще ви струва.
Ако се класирате за някой от алтернативните заеми по-долу, това може да превърне мечтите на собственика ви в още по-голяма реалност.
Как работи: Заемите на Федералната жилищна администрация (FHA) са държавноосигурени ипотечни заеми, които работят най-добре за хората, които искат да си купят дом без огромни спестявания, или за тези, които нямат перфектен кредит. Заемите обикновено са фиксирани, не са много гъвкави и повечето са ограничени до около 400 000 долара. Перките? Заемите от FHA идват с много по-ниски авансови плащания (обикновено 3,5 процента) от традиционните заеми, но тъй като FHA не е всъщност заемодателят - само защитникът или застрахователят - ще трябва да плащате ипотечна застраховка върху месечните си плащания и интерес.
Как работи: Заемите за ветерани (VA) са специални заеми, поддържани от държавата, предназначени да помогнат на ветераните да купуват жилища. За да се класирате, трябва да имате сертификат за допустимост (за да докажете, че сте служили за определен период от време - обикновено 90 или 181 дни) и подходящ кредит и доход. Заемите от VA обикновено ви позволяват да се откажете напълно от авансово плащане.
Как работи:USDA ипотечни заеми са друг поддържан от държавата вид заем, който помага на хората с нисък и умерен доход да купуват жилища. Тези с ниски или много ниски доходи (между 50 и 80 процента или 50 процента под средния доход на района) са допустими за директни заеми, докато тези с умерен доход (до 115 процента от средния доход на площ) са допустими за гарантирани заеми. С тези заеми може да се покрият вашите разходи за затваряне и може дори да не се налага да плащате авансово плащане.
Как работи: Ако търсите да закупите енергийно ефективен дом или да го престроите, за да бъдете енергийно ефективни, е възможно да получите енергийно ефективна ипотека което Ви осигурява финансови стимули за това да станете зелени. Домът ви трябва да бъде инспектиран от енергийни експерти, за да се квалифицирате, но ако го направите, има някои бонуси - стойността на дома ви ще бъде увеличена, ако искате да го продадете и дори може да получите данъчни облекчения то. Можете също така потенциално да се класирате за по-големи заеми.
Как работи: С кредити само за лихви, купувачите на жилища ще извършват плащания само към лихвата (не по основния баланс) за определен срок, който обикновено е от 5 до 7 години. След изтичане на срока, кредитополучателите могат да направят еднократно плащане, да започнат да плащат към основния баланс или да рефинансират жилището си. Този вид заем работи добре, ако планирате да продадете дома си след няколко години (след изтичане на срока.) Един от плюсовете на този вид ипотека - по време само на лихвата, всичките ви плащания са данъчно приспадане.
Как работи: Нарастващ ипотечен капитал работа за кредитополучатели, които не могат да си позволят или да се класират за традиционен заем за жилище. С нарастващата ипотека на собствения капитал вашите месечни плащания започват да са малки и постепенно се увеличават с течение на времето. Нарастващите ипотечни акции са изцяло амортизиращи, което означава, че месечните Ви плащания покриват цялата лихва за месеца и част от основния баланс. С този вид заем в крайна сметка плащате по-малко лихва и можете да съкратите срока на вашата ипотека с фиксирана лихва.
Как работи:Задължителни заеми за плащане са подобни на нарастващите ипотеки на собствения капитал, тъй като месечните ви плащания нарастват постепенно всеки месец, но са различни че те не амортизират, така че не плащате цялата лихва и всичко останало се добавя към главницата ви баланс.
Как работи:Балонни ипотеки за плащане са по-рядко срещани и ще разберете защо веднага щом чуете как работят - тя е подобна само на ипотека с лихва, месечните ви плащания отиват за изплащане на лихва (въпреки че понякога малка сума ще отиде до основния баланс) до заема отлежава. След като заемът настъпи падеж, трябва да изплатите останалата част от остатъка. Това означава, че първоначалните плащания са ниски и управляеми, но в края ще бъдете ударени с голяма сума изплати, така че ще трябва да се съсредоточите върху спестяването на плащането в края, докато правите месечните плащания.
Как работи: Ако вече имате ипотека на жилище, но искате да купите друга, преди да я продадете (да речем, ако живеете в един дом, искате да се преместите в друг и тогава продайте първия) a мост заем може да ви помогне да го финансирате. Те се наричат мостови заеми, защото „преодоляват разликата“ между старата ви ипотека и новата ви. Мостовите заеми са краткосрочни и временни, да не говорим за редки и трудни за кандидатстване. Кредитополучателите с мостови заеми ще трябва да го изплатят, след това да получат нова ипотека за новия дом и в крайна сметка биха могли да платят допълнително при затварящи разходи.
