След като наблюдавахме как родителите ни се пенсионират и все още трябва да правят ипотечни плащания с фиксиран доход, аз и съпругът ми решихме да направим всичко, за да предотвратим това за себе си. Затова подходихме към ипотечните си кредити с агресивни и нестандартни стъпки, които не са за всички, но определено работят за нас.
За първия си дом купихме къща, която струваше по-малко от ипотеката, за която бяхме одобрени, почти удвоихме месечно плащания за чипиране на главницата, платени парите към главницата, след като не сме били отговорни за PMI и дори рефинансиран. Успяхме да изравним баланса на нашата 180 000 долара, 8 процента с фиксирана лихва, 30-годишна ипотека до 60 000 долара само за 10 години - спестявайки стотици хиляди долари при потенциални лихвени плащания по този начин.
Но всичко това се промени, когато трябваше да се преместим в Нашвил заради новата работа на съпруга ми. Ние се отдалечихме от почти изплатения ни дом в замяна на 150 000 долара авансово плащане. Пазарът в Нашвил беше горещ, но също така и доста по-скъп от предградията в Атланта (и с две деца ни трябваше по-голяма къща). Намерихме жилище от 635 000 долара, което харесахме, оставихме 135 000 долара и кандидатствахме за нова 30-годишна, 5 процента ипотека с фиксирана ставка. Въпреки че искахме да получим 15-годишна ипотека (бяхме толкова близо, че да се изплатим обратно в Грузия!), Не смятахме, че е финансово практично или умно на променливия пазар на жилища.
В крайна сметка плащахме 3600 долара на месец - 1000 долара повече на месец, отколкото плащахме, и 2000 долара повече, отколкото трябваше да платим по старата си ипотека в Атланта. Не можехме да си позволим да удвоим тези плащания както преди, затова решихме да се придържаме към планираните плащания по заем - въпреки че изчислихме, че ще платим допълнителни 512 000 долара лихва. Това беше невероятно, тъй като беше много по-мащабно да атакуваме финансово, отколкото първата ни ипотека в дома. Но въпреки че домът беше по-скъп, отколкото бяхме свикнали да плащаме, ние отново избрахме да си купим жилище под това, което банката ни беше одобрила, така че имахме някаква стая за мърдане.
Когато пет години по-късно икономиката се запаси, пазарът на жилища се промени драстично: лихвените проценти спаднаха до близо 2 процента…, а стойността на къщата ни спадна с 15 процента. Потърсихме отново да рефинансираме, за да понижим лихвения процент, но беше необходима оценка с разходи за затваряне, близки до 10 000 долара. Решихме, че не е практично и тези пари ще бъдат по-добре инвестирани в изплащането на главницата.
Така че започнах да проучвам други опции и открих малко известен процес, който по същество би направил същото нещо само за $ 100 такси: Преработванетоили когато платите голяма сума пари в ипотеката си и тя се отразява пряко върху размера на главницата. Въпреки че срокът на заема не се съкращава, цялото голямо плащане отива в главницата вместо лихвата. И тъй като банковите лихви също спаднаха значително, решихме, че ще получим по-голям удар за нашия долар, насочвайки тези пари към нашата ипотека, отколкото ако я оставим да седи в спестявания.
За щастие, технологичната индустрия се справи добре - и работата на съпруга ми ни даде годишни бонуси и опции за акции и решихме да използваме част от тези допълнителни пари, за да направим вдлъбнатина в нашата ипотека. След консултация с нашия данъчен адвокат и заемодател, ние взехме 200 000 долара, които спестихме през годините и преработихме: Нашата месечна сума за плащане спадна наполовина!
И все пак, ние все още плащахме 3600 долара на месец. И тогава, в рамките на две години след тази преработка, съпругът ми беше уволнен и получи голяма обезщетение. За щастие, той имаше друга работа и ние успяхме да използваме тези пари заедно с други спестявания, за да изплатим ипотеката!
Но все още не бяхме вкъщи свободни: Въпреки че ипотеката ни беше изплатена, нашият собствен капитал в дома ни беше по-малък, отколкото сме платили за него - и ще отнеме цялото десетилетие, докато стойността се върне към това, което сме платени за това (и за щастие, само две години по-късно струва 100 000 долара повече!) И тъй като сме отделили много от спестяванията си в собствения си капитал, нямахме толкова пари в брой, колкото бихме имали харесва. И така, по съвет на нашия кредитор, ние открихме кредитна линия на стойност 50 000 щатски долара, за да ни предоставим някои ликвидни активи. Също така трябваше да разгледаме как това се отрази на кредитните ни резултати, тъй като вече нямахме месечни заеми (нямахме нито бележки за автомобили, нито сметки за револвиращи такси). Въпреки че имаше първоначален спад след изплащането, кредитният ни рейтинг успя да изрази ниските 800-те години дори без никакви заеми на вноски.
Но като цяло, се почувствах чудесно да не изпитвам превишаващия натиск на голямо месечно плащане - особено когато съпругът ми беше уволнен няколко години по-късно. Все още трябва да плащаме данъци и застраховки (около 6 200 долара годишно, които плащаме еднократно в началото на годината - никога не е забавно да се прави след празниците). Но е голямо облекчение да разполагаме с допълнителни 3800 долара всеки месец, за да постигнем другите си спестяващи цели като планиране на колежи, големи проекти за дома, спешни средства и пенсионни спестявания. Наистина е невероятно да си без ипотека с 45 (вместо 65, както първоначално очаквахме) и наистина феноменално да видим колко спестихме!