Тъй като новият коронавирус осакатява икономиката и задейства масовите съкращения, много хора се притесняват как ще платят ипотеката си или ще покрият наема си през следващите месеци.
Всъщност повече американци се притесняват от неочаквани разходи (79 процента) и заплащане на сметките си (68 процента), отколкото да хванат COVID-19 (63 процента), според изследване от 1200 души, което беше проведено от сайт за лични финанси FinanceBuzz. Когато бяха помолени да определят своите най-големи притеснения, американците посочиха дори разделяне между здравословните (50 процента) и финансовите (50 процента) проблеми.
Какво трябва да направите, ако имате проблеми с поддържането на покрив над главата си? В зависимост от това какъв тип ипотека имате или къде в страната, която отдавате под наем, възможностите ви за облекчение могат да варират в широки граници.
„Първото нещо, което трябва да направите, ако имате проблеми с плащането на наема или ипотечното плащане, е да се обадите на вашия наемодател или ипотечен сервиз възможно най-скоро ”, казва Мат Франкел, сертифициран финансов планиращ и писател в сайта за лични финанси
Изкачването. “Широко разпространени изгонвания и възбраните не са полезни за никого и повечето големи кредитори вече са издали изявления, в които се ангажират да работят с всеки кредитополучател, който има проблеми с плащането. "Важно е да започнете разговор с кого плащате сметки, а не да спирате плащанията изцяло. Ако пропуснете ипотечно плащане, без официално да го отложите, например, това може да навреди на кредитния ви рейтинг и да доведе до неизпълнение на заема ви.
Федералното правителство обяви планове за спрете възбраните, но това се отнася само за заеми, подкрепени от Fannie Mae и Freddie Mac или от Федералната администрация за жилищно настаняване или FHA. Добрата новина е, че много собственици на жилища попадат в тази категория, тъй като заемните гиганти Фреди и Фани гарантират близо 50 процента от ипотечните кредити, а понастоящем FHA гарантира допълнителна 8 милиона еднофамилни ипотеки.
Собствениците на жилища, които са изправени пред финансов стрес, трябва да се свържат със своите кредитори, за да обсъдят опции, които биха могли да включват търпение, труден вариант, който ви позволява да извършвате по-ниски плащания. Важно е да се отбележи, че издръжливостта обикновено се задържа с допълнителна лихва, тъй като увеличавате заема си.
Повечето кредитори и обслужващи лица предлагат щедри възможности, когато става дума за отлагане на ипотечни плащания по време на пандемията COVID-19, казва Франкел. Но трябва да ги поискате; това не е нещо, което се случва автоматично.
„Ако имате нужда от облекчение на ипотеката си, не чакайте, докато изтече падежа ви—вдигнете телефона и се обадете на вашия ипотечен сервиз, който е компанията, на която изпращате плащането си веднага “, казва Франкел. „Вашият кредитор трябва да може да ви предложи потвърждение в писмена форма, че плащането ви всъщност е разсрочено.“
Разсроченото ипотечно плащане ви позволява да пропуснете планираните плащания за определен период от време, но все пак сте отговорни за погасяването им, казва Франкел. В повечето случаи всички разсрочени ипотечни плащания по време на пандемията COVID-19 ще бъдат добавени в края на вашия заем. Например, ако заемът ви е планиран да бъде изплатен през януари 2025 г. и отложите следващите си две ипотечни плащания, вашата дата на изплащане ще бъде удължена до март същата година, обяснява той.
Дори и да отложите плащане или две, трябва да се оправи, когато става въпрос за данъци и застраховки на собствениците на жилища, казва Франкел.
„Кредиторите изискват от вас да поддържате определено ниво на възглавница в своята сметка за ескроу, така че дори и с няколко разсрочени плащания, трябва да има достатъчно пари за изплащане на тези разходи“, казва той. „Като каза това, това може да доведе до спад на вашите резерви за дескрипция под минимума на вашия кредитор, което вероятно ще доведе до малко по-високо месечно плащане за ескроу в бъдеще, за да компенсира слабост. "
Долния ред? Колкото по-рано можете да осъществите разговора, толкова по-добре, тъй като сервизните може да се справят с потока разговори през следващите дни.
„Това е бързо развиваща се ситуация и много компании все още измислят какви ще бъдат техните политики бъдете и тези политики могат да се променят с развитието на ситуацията, “казва Адриан Назари, изпълнителен директор и основател на Кредит сусам, сайт за лични финанси.
Например, Заеми за дома Ally обяви, че клиентите му могат да отсрочат плащанията си за срок до 120 дни, без да влияят върху тях кредитни резултати и няма забавени такси за дължими плащания през този период (въпреки че лихвите все още ще се начисляват). Bank of America заяви, че ще работи със своите клиенти за всеки отделен случай, ако искат да отсрочат плащанията, а заемодателят е направил пауза възбрани.
Междувременно наемателите са изправени пред още по-трудна ситуация. Те се придвижват в пачуърк от различни закони, тъй като мораториумите за изгонване варират в различни градове и градове. В много случаи зависи от отделните наемодатели да бъдат готови да разработят условия за плащане за тези, които са уволнени или са намалили часовете си.
Няколко града като Ню Йорк, Сиатъл и Сан Франциско приеха временно ограничение относно изгонванията. В Лос Анджелис кметът издаде а временен мораториум върху изгонванията, а наемателите имат до шест месеца, за да изплащат дължимите дължими наеми, въпреки че Общинският съвет може да удължи срока за погасяване.
Отново е възможно някои наематели да могат да изработят план със своите хазяи, за да се хванат под наем, като прескачане на месечно плащане и разпределяне на салдото през следващите шест плащания. Все пак споразумението за плащане може да доведе до финансов натиск за лицата, подслоняващи се място, което е загубило работата си и се бори да намери временна работа в пренаситен концерт икономика.
Вероятно не всички наемодатели ще са толкова склонни да се отпускат от плащания, особено след като те също трябва да плащат сметките си, което може да включва ипотека върху имота, който вземате под наем.
Известна национална инерция се изгражда под наем замръзва на фона на пандемията, защото дори ако изгонванията са спрени, дължащи се на здрави плащания за наем след няколко месеца, ще натоварят финансово напрежение за много хора, които са били извън работа.
В Ню Йорк, Сен. Майкъл Джанарис, е предлагане на 90-дневно спиране на наема за тези, чиито работни места са засегнати от COVID-19. В Лос Анджелис, а петиция искането на мораториум за събиране на наем или ипотечни плащания събра над 143 000 подписа. И в Чикаго има 25 групи от общности подписа писмо молба за ипотека и наем замръзва.
Rep. Александрия Оказио-Кортес тази седмица Споделено в Twitter: „Изгонването, възбраната и спирането на суспендирането са добри, но те не са достатъчно близо. Хората не искат да бъдат в положението, в което в момента, в който бъдат отменени заповедите, пред тях ще има маршал. Те все още смятат, че наемът се дължи, освен ако не бъде призован мораториум за плащане. "
За да помогне на наемателите, които може да останат без работа, Националният съвет за многофамилни жилища пусна изявление насърчаване на индустрията на апартаменти за прекъсване в продължение на 90 дни за тези, които могат да покажат, че са били повлияни финансово от пандемията COVID-19. В изявлението се изисква и индустрията на апартаментите да избягва увеличенията на наемите за 90 дни, да създава планове за плащане за жителите, които не могат да платят наема си поради огнището, и се отказват от закъснели такси за засегнатите наематели.
„Тази криза изпитва всички нас - всяка индустрия, всяко семейство“, каза в изявление президентът на съвета Дъг Биби. "Никой не трябва да губи покрива над главата си по време на пандемия."
Конгресът работи за приемането на пакет от икономически стимули за 2 трилиона долара, който може да получи 1200 долара чекове за повечето американци, но е малко вероятно тези пари да бъдат изпратени преди 1 април или когато датите за плащане на наем или ипотека се въртят.
Докато замразяването на наема и ипотеката може да бъде най-добрият сценарий за мнозина, като имат резервен план за погасяване на място в случай, че това никога не се случи или не сте обхванати от това, може да облекчи част от вашите финансови средства тревожност.
Разбира се, това е безпрецедентна ситуация и може да се сблъскате с безброй неизвестни: Кога работата ви ще се възобнови? Имате ли право на безработица? Ще остане ли вашата компания в бизнеса? Ще имате ли нужда от допълнително място в бюджета си за медицински разходи?
Когато слоя във всички тези точки на несигурност, които биха могли да повлияят на това как изглежда бюджетът ви в три месеци или шест месеца или дори още по-надолу по линията, може да се почувствате обезсърчително да изплатите план. Въпреки това, създаване на такъв план - независимо дали това е търпимост, която разпространява просрочени плащания по месеци или план за плащане, който правите поотделно с вашия наемодател - може да облекчи част от стреса, който идва поради дълъг еднократен размер, за да възстановите ипотеката си или да покриете месеци на стойност под наем.