Повишаването на разходите за обучение в колежа е оставило много, особено хилядолетия, обсебени с много дълг за студентски заем. Средно те са 34 504 долара в дупката, според a проучване от кредитното бюро Experian. Не само изплащането на студентски кредити прави трудно за това поколение да спести пари за авансово плащане за жилище, но неизплатените заеми влияят на съотношението дълг / доход - основен фактор, който заемодателите вземат предвид при одобряването на заемите. Резултатът? Около 83 процента от собствениците, които не са собственици на жилища, посочват дълг за студентски заем като фактор, който ги пречи да купуват жилища, Национална асоциация на брокерите.
Въпреки това купуването на жилище със студентски заеми е възможно, казват експертите. Доказателството е и в числата: Около 40 процента от първоначалните купувачи на жилища имат дълг за студентски заем, според проучването на NAR. Въпреки че дългът прави трудно прехода от наемател към собственик на жилище, това наистина е възможно.
„Дългът от всякакъв вид може да повлияе на способността ви да купувате дом, но дългът за студентски заем е особено труден, тъй като има много кредитополучатели договорености за погасяване, които могат да удължат плащанията за повече от 20 години или дори повече “, казва Бритни Кастро, сертифициран финансов планиращ с мента и Turbo. „Значение, кредитополучателите не могат просто да чакат да си купят дом, докато не останат без дълг, защото тези плащания за студентски заем са толкова дълготрайни.“
Отпред, съвети как да си купите жилище с дълг за студентски заем както от финансови съветници, така и от тези, които са го правили преди.
Не чакайте кредитор или агент по недвижими имоти, който да ви каже какво можете да си позволите, вместо това използвайте бюджета си, за да го обслужвате като ориентир за това, което е реалистично и постижимо за собствената ви финансова ситуация, казва Кастро, също изпълнителен директор на Финансово Wise Inc., базирана в Лос Анджелис фирма за финансово планиране. Можете да използвате онлайн калкулатор за ипотека, който да ви помогне да прецените потенциалното си месечно плащане и да погледнете как би се отразило на вашите финанси. Приложение за лични финанси като мента, което ще ви помогне да определите и спазвате бюджета си, казва тя.
Може да е изкушаващо да помислите, че ако плащате 1500 долара наем, можете да си позволите ипотека за 1500 долара. Но Шанън Кларк, личен треньор по финанси, предупреждава срещу това. Тя и съпругът й имаха 60 000 долара дълг за студентски заем, когато те взеха ипотека от 300 000 долара в Сиатъл, Вашингтон и казват, че „почти ни фалираха във Великата рецесия“.
„Помислете какви са наемните цени във вашия район в сравнение с цената на вашата ипотека, данъците, застраховките, таксите за HOA и поддръжката“, казва тя. „Ако изведнъж не можете да платите ипотеката, ще можете ли да наемете дома си, за да покриете плащането? Ако отговорът е „не“, помислете два пъти преди да купите. Наемът всъщност може да е по-евтин за вас. "
Кларк и много други финансови експерти казват, че трябва да имате спешен фонд от шест месеца, така че не бихте искали напълно да изчерпате спестяванията си при авансово плащане.
Поради COVID-19, федералното правителство временно е спряло лихвите и плащанията за студентски заем в продължение на шест месеца федерални студентски заеми. Това може да е чудесен момент да използвате плащанията, които правите, за да спестите за авансово плащане, казва Кастро. Уверете се, че можете да започнете да изплащате студентските си кредити, когато те изискат падеж, тъй като дори едно пропуснато плащане може да изплати кредита ви.
Докато вашият кредитен рейтинг може да ви помогне да използвате по-добра лихва, вашата съотношение дълг / доход (или DTI) ще определи дали изобщо можете да отговаряте на условията за ипотека. Коефициентът на дълга към дохода (DTI) трябва да бъде най-малко 43 процента или по-нисък, което означава общото Ви месечно задълженията не трябва да надвишават 43 процента от брутния ви доход, който е доходът ви преди заплащане удръжки. Повишаването на това съотношение може да доведе до по-ниски лихви.
Студентските заеми са основен фактор в коефициента на DTI, обяснява Травис Хорнсби, CFA и основател на Планиращ студентски заем, организация, която дава на хората стратегии за подпомагане на изплащането на студентските заеми.
„В зависимост от ситуацията ви рефинансирането на вашите студентски заеми може да намали месечното ви изплащане на студентски заем и да помогне за подобряване на съотношението на DTI“, казва той.
Въпреки че може да успеете да се класирате за дом с DTI от 43 процента или по-нисък, много финансови съветници казват своето клиенти, които не бива да купуват, ако DTI надвишава 38 процента, казва Патрик Бояджи, изпълнителен директор на пазара на ипотечни кредити Собствена. Въпреки че има финансови ползи от закупуването на дом, като например изграждане на собствен капитал, това не е правилният избор за всички, предупреждава Бояджи и може да сте в по-добра позиция, след като елиминирате някои от своите дълг.
Отделете време, за да изплатите тези малки салдо или други задължения, преди да поемете по-големия дълг за закупуване на къща, препоръчва Castro. „По-ниската сума на дълга преди покупката може да означава увеличение на кредитния ви рейтинг и да ви помогне да се класирате за най-добрата ставка на ипотечния кредит“, казва тя.
Докато бюджетът на всеки е различен, ако искате да станете собственик на жилище, задръжте, за да вземете голям автомобил заеми за скъп автомобил или набиране на дълг по кредитна карта, след като сте завършили, препоръчва Бретан Hovsepian. Тя и съпругът й имаха дълг за студентски заем на обща стойност 36 000 долара, когато закупиха първия си дом за 136 000 долара през 2016 г. точно извън Оклахома Сити.
Овсепян, сега инвеститор в недвижими имоти с Експертните домашни купувачи, също така препоръчва да намалите очакванията си за дома си и да се придържате към разглеждане на домовете в рамките на вашия ценови диапазон.
Може да се наложи да погледнете и при закупуването на по-достъпни пазари, тъй като дългът за студентски заем ще затрудни спестяването на авансово плащане, казва Холдън Луис, експерт по домовете и ипотеката в NerdWallet.
„В крайна сметка може да се наложи да се преместите на по-достъпно място, като Далас вместо Лос Анджелис“, казва Люис.
FHA заемите, популярна програма за купувачи за първи път, ви позволяват да извършвате авансови плащания до 3,5 процента. С авансово плащане от 7 915 долара, можете да влезете в дом в Далас, където средната цена на жилището е 226 145 долара, според Zillow. Но в Лос Анджелис, където средната цена на дома е 752 508 долара, ще ви трябва авансово плащане в размер на 26 337 долара
Така че, макар студентските заеми със сигурност да са прословуто препятствие за собствеността, все още е възможно да имате ипотека, докато изплащате образованието си.