Закупуването на първата ми къща беше объркващ процес. Не само, че трябваше да се справя с достатъчно числа, за да ми се върти главата - а аз съм ужасно зле по математика - и да подписвам хартия след хартия, трябваше да науча и съвсем нов език специално свързани с покупка на ново жилище. Прекарах много време в търсене в Google на фрази като „депозиране с прости думи“ и „капитал, описан на четвъртокласник“.
За късмет за първите ви купувачи на жилища, вече мога да ви обясня тези думи - с известна помощ от специалист по недвижими имоти. Агент Алисън Киарамонте от Warburg Realty в Ню Йорк сподели с мен някои от най-често срещаните финансови условия, които вероятно не бихте знаели, докато не сте си купили къща, и какво означават те.
Собствен капитал:Капитал е колко струва вашата къща минус дългове срещу нея, като ипотека. За да изградите собствен капитал (друга модна дума за собственост на жилище), плащате ипотеката си. „Ако купите дома си с всички пари в брой, стойността на дома е 100 процента собствен капитал“, казва Киарамонте.
Ескроу: Помислете за това спестовна сметка на трета страна или място, което пази парите ви в различни части от жизнения цикъл на покупката на дом. Вашият агент обикновено поставя вашия авансово плащане с ескроу, където ще остане до приключване на покупката и често ще имате депозитна сметка, в която да се съхраняват данъци и застрахователни пари през целия живот на ипотеката ви. Да кажем, че данъците ви върху имота са включени във вашето месечно плащане на ипотека. Тези пари вероятно ще отидат по депозитна сметка при вашия кредитор, който след това ще извърши годишното плащане на данък върху имуществото от тази сметка.
Ипотека с фиксирана лихва: Това е основен тип ипотека. Това означава, че лихвеният процент по ипотеката ви няма да се промени по време на изплащането. „Това улеснява бюджетирането на собствениците на жилища и кредитополучателят е защитен от внезапно увеличаване на месечните плащания по ипотечни кредити, ако лихвените проценти се повишат“, казва Киарамонте.
Ипотека с регулируем лихвен процент (ARM): Това е друг основен тип ипотека. Това означава, че лихвеният процент по вашата ипотека може да се промени с течение на времето. Първоначално лихвеният процент ще бъде фиксиран за период от време, определен от вашия кредитор, но след това може да се променя ежемесечно или годишно. „Като цяло ARM започват с по-ниски месечни плащания и често идват с лимити, които ограничават колко висока може да бъде ставката или колко драстично могат да се променят плащанията“, казва Киарамонте. „ARM може да бъде интелигентен избор за купувачите [които] планират да изплатят заем бързо или не се притесняват от корекциите на лихвите.“
Съотношение дълг / доход: Това е целият ви месечен дълг, разделен на брутния ви месечен доход. „Този брой е един от начините, по които кредиторите измерват способността ви да управлявате месечни плащания [ипотечни]“, казва Киарамонте. Това е изразен като процент—И заемодателите обикновено търсят около 35 процента или по-малко.
Кратка продажба: Вероятно сте чували за възбрани или когато ипотекар заемодател отнема къщата на някого и я продаде. Но късите продажби са нещо, което може да се случи преди или вместо възбрана. С кратка продажба собственикът на къщата все още притежава къщата им, но те я продават за по-малко от това, което дължат по ипотеката. Не позволявайте на името да ви заблуждава - кратките продажби често са всичко друго, но преговорите продължават понякога с месеци.