Балоните са опора на всякакви тържества. Те инжектират забавление в рождени дни, дипломи и други партита. Но когато дойде време да кандидатствате за ипотека, вероятно трябва да пропуснете балоните.
В ипотечния свят има такова нещо като „балонно плащане“ и то е обратното на забавлението. Плащането работи както взривяването на балон - започва достатъчно лесно, но докато продължавате, осъзнавате, че балонът може да се спука. Ако и когато избухне, нещата могат да отидат на юг доста бързо. Ето какво трябва да знаете, преди да го обмислите.
Тод Маккотър, старши вицепрезидент в Ипотека First Reliance в Mount Pleasant, Южна Каролина, обяснява, че ипотеката с плащане с балон е подобна на обикновената ипотека, но с голяма (а понякога и неприятна) изненада в края.
„Това е типична или традиционна ипотека за определен период от време, обикновено от пет до седем години; обаче обикновено се амортизира за 30 години “, казва той. С други думи, той позволява същия вид фиксирано ипотечно плащане, на което бихте се радвали с 30-годишна ипотека, но животът на заема продължава само седем години.
Когато този период от пет до седем години изтече, каквото и да е останало салдо, което ви остава, се дължи - както в веднага се дължи. „Оставащият дълг е„ балонната “част от заема и в зависимост от размера на ипотеката ви може да се равнява на няколко хиляди долара“, казва Маккотър.
Маккотър посочва пример: Ако кандидатствате и сте одобрени за балон за заем от 200 000 долара със срок от седем години и лихва от три процента, типичният период на амортизация на споменатия заем ще бъде 30 години.
„След седмата година или 84 месеца от плащанията, вие все още ще дължите приблизително 167 900 щатски долара - и ще трябва да го платите на еднократна сума или балонно плащане“, обяснява той. И така, вие плащате всички пари, които бихте дължали през останалите 21 години на еднократна сума.
„Собствениците на жилища, които планират да живеят в един дом за по-кратък период, биха могли да обмислят ипотека от балонен тип“, казва той, тъй като собственикът на жилището може да продаде жилището преди изплащането на балона. „Друг клиентски профил за този вид заем би бил някой, който получава голям бонус, комисионна или друго компенсация в допълнение към основната им заплата и също така има финансов план за изплащане на ипотеката преди балона плащане. "
Според Джули Арагон, собственик на екипа за кредитиране на Джули Арагон в Лос Анджелис, предприемачи и домашни плавници са фенове на тези видове заеми. „Това е така, защото плащанията са толкова ниски - понякога плащания само с лихви - и тези кредитополучатели напълно очакват да продадат имота, преди да изтече срокът.“
Използването на балонна ипотека за плащане им позволява да увеличат максимално капитала, който имат на разположение за инвестиране. „Тези заеми са и по-популярни опции за хора, които обикновено не биха могли да получат конвенционално финансиране - например, ако са в средата на възстановяване на кредита си“, казва Арагон.
Ако мислите, че това звучи като финансова руска рулетка, не сте сами. Да предположим, че не получавате този бонус или комисионна по време на работа, или вашият богат роднина не ви вписва в завещанието?
„Абсолютният риск номер едно при балонна ипотека не е в състояние да изплати ипотеката преди датата на падежа на балонното плащане“, казва Маккотър. „Може да има много фактори защо: загуба на заетост, промяна в икономиката, пандемия и други.“
Бихте могли да рефинансирате ипотеката, за да изплатите дължимия баланс - но това също е рисковано предложение. „Дори при този сценарий собственикът на жилище трябва да има позиция на собствения капитал, за да се класира и да може да се класира финансово за новата ипотека“, обяснява Маккотър. Освен това, докато рефинансирате, лихвените проценти може да са се увеличили, предупреждава Арагон.
Има и опцията да продадете къщата, ако не можете да платите балонното плащане, но ако пазарът се премести в полза на купувачите, може да се наложи да намалите исканата от вас цена.
„Ако няма възможност да рефинансирате ипотеката или да продадете жилището, клиент на балонна ипотека ще трябва да си партнира с настоящия притежател на ипотека и вижте дали има опция за удължаване на условията на балонна ипотека “, Маккотър казва. Той предупреждава, че това ще трябва да се разгледа преди датата на балона. „Ако датата на балонното плащане е отминала, сега сте по подразбиране и заемодателят може да започне процеса на възбрана.“ Да! Там няма празненства, пълни с балони.
Тери Уилямс
Сътрудник
Тери Уилямс има обширно портфолио, което включва очертания в The Economist, Realtor.com, USA Today, Verizon, US News & World Report, Investopedia, Heavy.com, Yahoo и няколко други клиенти, които вероятно сте имали чувал за. Тя е бакалавър по английски език от Университета на Алабама в Бирмингам.