Ако имате ипотека, вероятно сте чували бърборене относно наличните планове за търпимост, които да помогнат на собствениците да преодолеят финансови затруднения по време на пандемията. Вашият кредитор може да ви е изпратил по пощата нещо за опциите за търпение или да има информация за търпението на уебсайта си.
Но какво точно е търпимостта - и трябва ли да вземете заемодателя си? Условията за търпение варират в зависимост от заемодателя, но като цяло те позволяват на собствениците на жилища във финансово затруднение избягвайте възбрана, като им позволите да натискат пауза при месечните си плащания по ипотечни кредити за определен период от време. (Като част от усилията за облекчаване на COVID-19, администрацията на Байдън току-що обяви, че собствениците на жилища могат сега пазете плащанията си на пауза до 18 месеца.)
„Търпимостта трябва да се използва като предпазна мрежа от собственик на жилище, който вярва, че е изправен пред възбрана“, казва Андрина Валдес, главен оперативен директор на
Начално кредитиране на крайъгълен камък, Inc. Важно е първо да се срещнете с кредитния си служител, за да определите дали това наистина е вашата ситуация, казва Валдес.Тук има четири въпроса, които трябва да зададете на кредитора си, ако мислите да ги приемете в предложение за търпение.
Ако все пак се спрете на търпимост, наложително е да се запознаете добре с условията на плана. Въпреки че парите трябва да бъдат върнати в даден момент, заемодателите имат възможност за погасяване и е изключително важно да знаете как и кога ще трябва да компенсирате пропуснатите си плащания, по-специално дали планът за търпимост ще се възползва допълнително лихва.
Някои планове, казва Валдес, може да изискват от вас да върнете еднократно дължимото след периода на търпение. Но дължащите се на няколко месеца ипотечни плащания наведнъж могат да окажат голям финансов натиск върху вас.
Вашият кредитор може също да ви позволи да плащате допълнително при редовните си плащания, докато пропуснатите плащания не бъдат изплатени, казва Тони Грех, старши инициатор на ипотечен заем в Luxury Mortgage Corp в Мичиган. Или заемодател може потенциално да отложи вашите пропуснати плащания до края на заема.
„От кредитна гледна точка кредиторът ви трябва да отчита кредита ви като текущ, но с търпение“, казва Грех. „Ако те го съобщят правилно, тогава не бива да издърпва кредитния ви рейтинг.“
Но ето къде нещата могат да станат лепкави: Ако влезете в план за търпение и вече изоставате ипотеката си до 30 или 60 дни, тя може да продължи да се отчита по-късно всеки месец, в който сте търпимост.
Лихвените проценти се движат на рекордно ниски нива, което означава, че може да искате да рефинансирате в бъдеще. Доколко един толерантност ще повлияе на способността ви да го направите? Не много, казва Валдес. Скорошна актуализация, предоставена от Федералната агенция за жилищно финансиране, сега позволява на собствениците на жилища да рефинансират след период на търпение.
„Всичко, което трябва да направите, е да направите три ипотечни плащания подред и след това ще имате право“, казва Валдес. „Преди да бъде направена тази актуализация, трябваше да изчакате цяла година за изплащане на ипотечни кредити.“
Ако сте на оградата дали търпимостта е най-подходящият вариант за вас, има няколко други алтернативи, казва Анди Тейлър, генерален мениджър на Кредитна карма У дома. Тъй като нивата на собствения капитал остават рекордно високи, собствениците на жилища могат да помислят за рефинансиране на теглене ще ви позволи да осребрите собствения капитал, който сте построили в дома си, като същевременно заключите по-ниска лихва ставка.
Или, казва Тейлър, кредитна линия за домашен капитал (или HELOC) ви позволява да заемете пари с револвираща кредитна линия срещу собствения капитал на вашия дом. Можете да осигурите HELOC сега, дори ако не планирате да го използвате за известно време. Още една алтернатива? Ако вече не можете да си позволите плащането, както е, може да можете да промените заема си, казва Грех. Например, това може да означава удължаване на заема от 30 на 40 години, което може да направи месечните ви плащания малко по-достъпни.
