Въпреки че това е чудесна стратегия за някои хора, не винаги е винаги най-добрият начин на действие. Вместо да правите допълнителни плащания по главница, по-разумен избор може да бъде да поставите тези пари за използване другаде - всичко зависи от вашето уникално финансово състояние.
„Най-важното нещо, което всеки може да направи, е да погледне цялостната си финансова картина“, казва Брайън Рубенщайн, старши директор в Ally Home. „За всеки долар, който искате да вложите в ипотеката си, уверете се, че преценявате къде ще получите най-големия взрив за връщането си.“
Вашата къща е актив, който в повечето случаи печели стойност с течение на времето. Все пак с ипотека абсолютно означава, че сте в дълг, много финансови експерти считат този „добър дълг“, защото е подкрепен от осезаем актив с реална, нарастваща стойност - с други думи можете да продадете къщата си утре и незабавно да изплатите ипотеката си, което не е така при други видове дългове, като кредитна карта, студентски заем или медицински дълг.
„Някои хора смятат, че плащането на ипотеката им е нещо като наемане - те правят това голямо плащане, за да живеят под този покрив“, казва Рубенщайн. „Огромната разлика е, че това плащане, този покрив е нещо, което с течение на времето ще притежавате и нещо, което нараства по стойност.“
Вместо да правите допълнителни плащания към ипотечната си главница, помислете първо да платите дълг с висока лихва. Това може да включва кредитна карта, студентски заем, медицински и дълг по автомобил, само за да назовем само няколко.
Това се свежда до разлика от прости долари и центове. Поради силата на смесването, дългът с високи лихви просто снежни топки става все по-голям, колкото по-дълго чакате изплатете го и лихвеният процент, който плащате за този дълг, е почти сигурно по-висок от лихвения процент по вашия ипотека.
„Поне в момента средата на (лихвените проценти) е на исторически минимуми, така че това се равнява на това, което аз наричам много евтини пари от гледна точка на заемната сила“, казва Рубенщайн.
Пример: Средният лихвен процент по кредитната карта е между 14,6 и 17,9 процента, според WalletHub’s последния доклад за пейзажа на кредитните карти, докато средният лихвен процент по ипотечните кредити е бил 3,11% през 2020 г. на Фреди Мак. Вашата компания за кредитни карти ви таксува много по-висока ставка за заемане на пари в сравнение с ипотечния кредитор (почти пет пъти повече, въз основа на средните стойности), така че е във ваш най-добър интерес да платите дълг с висока лихва първо.
Ако сте като много хора, измислянето на първоначалната вноска за къщата ви вероятно ще унищожи спестените спестявания, които сте натрупали. Преди дори да помислите за извършване на допълнителни ипотечни плащания, продължете и изградете резервните си резервни фондове, така че няма да бъдете изненадани, когато колата ви изпадне, съкратите се, пещта ви умре или друг скъп проблем настъпва. Отново се оправете, след това започнете да мислите за други най-доброто използване за вашите пари.
Спестяването за пенсиониране също включва силата на смесването, но за разлика от дълга, смесването е най-добрият ви приятел, когато спестявате пари. The по-рано започнете да инвестирате, толкова повече ще растат парите ви, докато сте готови да се пенсионирате - вижте a калкулатор за пенсионни спестявания за да се уверите сами.
Ако все още не сте започнали да спестявате за пенсиониране или не увеличавате максимално пенсионните си спестовни сметки, е добра идея да приоритизирате това при извършване на допълнителни ипотечни плащания. Парите ви ще растат скокообразно в тези пенсионни сметки, докато в същото време къщата ви ще оцени по стойност.
Ако вече увеличавате своите пенсионни спестовни сметки, все пак може да помислите за инвестиране на допълнителни парични средства в акции, взаимни фондове, и други инвестиционни инструменти, които обикновено са средно много по-висока доходност от това, което ипотечният ви кредитор ви таксува да вземете пари.
„Много е изкушаващо да помислим:„ Ако плащах допълнително хиляда долара на месец върху ипотеката си, бих могъл да се избръсна от три до четири години. “Обратното на това е, на каква сметка? От какво се отказвам, какво правя с потенциални други нива, които могат да бъдат пречка по пътя? " Казва Рубенщайн.
Не забравяйте, че собствеността на жилището идва с някои страхотни финансови предимства, включително възможността приспадане на ипотечната лихва върху данъците ви върху доходите. Ако сте в висока данъчна категория, сте самостоятелно заети или просто искате по друг начин да намалите данъчната си сметка, наличието на ипотека всъщност може да бъде голяма полза. За да ускорите изплащането му, това може да работи срещу вас.
Преместването - и купуването на нова къща - е скъпо. В зависимост от вашата ситуация, вероятно е по-добре да имате малко допълнителни пари на ръка за следващото си първоначално плащане, сериозни пари и проекти за незабавно обновяване на дома, отколкото да сте направили няколко допълнителни плащания на старите си ипотека.