Преди две години се разведох. Тъй като имах нужда от пари в брой, за да платя на адвоката си, сложих ежедневните си разходи на кредитна карта. Преди да се усетя, между това, което начислявах, и високите лихвени проценти, бях в дълг. Имах малко над 17 000 долара на две карти.
Помислих да прехвърля дълга си на 18-месечна безлихвена кредитна карта и да похарча всяка една стотинка, за да изплатя дълга си, преди лихвата да започне. Но когато провеждах числата, нямаше да успея. Вече се мъчех да платя комбинираните 580 долара месечни плащания с кредитни карти. Разбрах, че трябва да освобождавам пари в брой всеки месец, а не да се връзвам повече, опитвайки се да победя 18-месечния часовник. Ако се опитах да го победя, щях да си оставя пари в брой и нямах пари, ако възникне неочакван разход. Извършването на същите месечни плащания, които в момента правя по 18-месечната карта, беше опция, но в крайна сметка все пак ще има баланс за изплащане. И всеки месец ще оставам с малко място за дишане в бюджета си.
След проучване на алтернативи установих, че най-добрият вариант за мен е да използвам собствения капитал на дома си. С бившия ми съпруг купихме жилището преди 20 години, но между няколко рефинансирания, включително едно направено малко преди да се разделим, където извадихме значителни пари в брой, все още имаше ипотека върху У дома. Избрах да запазя дома и да поема ипотеката сама, за да могат децата ни да останат в училищната си система.
И все пак в къщата имаше добра сума на собствения капитал и реших да взема назаем 25 000 долара, за да мога да изплатя кредита си дълг по картата, имайте по-ниски месечни плащания за някаква стая за дишане и имайте допълнителни разходи за евентуални разходи заедно.
Що се отнася до достъпа до собствения ми капитал, имах три възможности: рефинансиране, теглене на заем за собствен капитал или отваряне на кредитна линия за собствен капитал. Ето как се развиха плюсовете и минусите на всеки:
Ако рефинансирам ипотеката си и извадя капитал от 25 000 долара, плащането ми по ипотека ще бъде с 182 долара повече всеки месец, но това ще освободи около $ 400 за мен всеки месец ($ 580 плащане с кредитна карта всеки месец - $ 182 за ипотека = $ 400 Безплатно).
Лихвените проценти са се повишили, откакто за първи път си взех ипотеката. Новият ми лихвен процент би бил 4,75, с половин точка повече от лихвения процент, който имам в момента.
Също така ще трябва да платя 6 000 щ.д. при закриване на разходите (които ще бъдат включени в рефинансираната ипотека). Вместо да добавя 25 000 долара към ипотеката си, щях да добавя 31 000 долара.
След като изплатя кредитните си карти, ще ми останат около 8 000 долара, които бих сложил в спестовна сметка като буфер за неочаквани разходи. Тъй като съм доста уверен, че ще имам нужда от премахване на дърво в моя имот, което ще струва поне $ 4000, искам буфера, но да има лесен достъп до него не е разумно. Може да се изкуша да се потопя в този буфер от време на време за нужди, а не за нужди, оправдавайки използването на „само малко от него“ за билети за концерти или пътуване през уикенда, което „заслужавам“.
Заемът за собствен капитал има фиксирана лихва; процентът никога няма да се промени през целия живот на моя заем. Проучих заеми за собствени капитали на стойност 25 000 долара в две институции - кредитен съюз, към който принадлежа, и местна малка спестовна и заемна банка. Спестяванията и заемът имаха по-добрата ставка за десетгодишен заем: 3.75.
Бих могъл да добавя допълнителни плащания, за да платя главницата по-бързо и няма да има наказание за предсрочно плащане.
С кредита за собствен капитал трябваше да взема всичките 25 000 долара наведнъж. Имах същия проблем, с който бих се сблъскал с рефинансирането. Щеше да имам 8000 долара на една ръка разстояние, изкушавайки ме.
С кредитна линия за домашен капитал щях да бъда одобрен за всички 25 000 щатски долара, но ще ми бъде начислена лихва само върху сумата, която използвах. Бих използвал $ 17 000, за да изплатя незабавно кредитните си карти и да имам възможност да взема назаем на допълнителните $ 8 000, ако и когато имах нужда. И тъй като връщах пари, те отново щяха да станат достъпни за мен, от които да взема назаем.
Настоящият годишен процент (APR), който бих могъл да получа за HELOC, е 4.127, амортизиран за 20 години. Това означава, че в началото по-голямата част от месечното ми плащане ще отиде за лихва вместо за главница, точно както през първите няколко години от традиционната ипотека. Поради ниския лихвен процент обаче месечното ми плащане би било разумно.
За първоначалните $ 17 000, които бих използвал, минималното ми месечно плащане ще бъде около $ 115, освобождавайки около $ 465 в брой всеки месец.
Подобно на заема за собствен капитал, няма наказание за предсрочно предплащане с HELOC, но има стимул да добавям малко допълнително към плащането всеки месец, ако мога да го направя. Тази допълнителна сума ще бъде насочена към заплащане на главницата.
Кредитната линия на собствения капитал има променлива ставка, което означава, че може да се промени по всяко време. В момента ставката е разумна, но няма гаранция, че няма да се повиши в бъдеще. Всъщност Федералният резерв вече е повишил лихвените проценти два пъти тази година, и се очаква да ги повиши отново през есента. Въпреки това, моят ГПР е гарантиран, че никога няма да надхвърли 10.174, което е много по-добре от текущия лихвен процент от 23.74 на едната ми кредитна карта с основната част от дълга ми.
Въпреки променливия лихвен процент, реших, че най-добрият вариант ще бъде кредитната линия на собствения капитал. И все пак исках да знам дали има нещо друго, което трябва да знам, затова разговарях със Стефани Битнър, мениджър образование в Кларифи, консултантска услуга за потребителски кредити с нестопанска цел. Тя каза, че освен променливия лихвен процент (единственият проблем, за който се сетих) има още два големи неща, които трябва да обмислите с кредитна линия за домашен капитал: Това е обезпечен заем и има нови данъци последици.
"Предлагате къщата си като обезпечение", каза Битнер. „Ако стигнете до момент, в който не сте в състояние да извършите плащания по заема, банката може да дойде и да възбрани имота ви.“
И накрая, Битнер казва, че данъчните последици са се променили. „В миналото - казва тя - можете да отпишете всички лихви, но това се промени наскоро. Не можете да отпишете лихвата сега, освен ако парите от заема не се използват специално за значително подобряване на дома или имота. " Това ново данъчно правило се прилага и по отношение на заеми за собствен капитал. Ако бях рефинансирал ипотеката си за достъп до собствения капитал, лихвата щеше да бъде приспадана от данъка.
Бях разочарован, че няма да мога да отпиша лихвите върху данъците си, но все пак реших, че кредитната линия на собствения капитал е подходяща за мен. С него мога да изплатя кредитните си карти с високи лихви и в крайна сметка да платя по-малко лихва върху дълга. Ще имам допълнителни пари за теглене, ако се появят големи разходи, но тези пари няма да са ми под ръка. И най-важното е, че ще освобождава пари в брой всеки месец, като ми дава някаква стая за дишане с месечния ми бюджет.
Фактът, че това е обезпечен заем, е малко притеснителен, но освен ако няма значително намаляване на доходите ми, уверен съм, че мога да извърша плащанията. Банката също е. Той одобри моята кандидатура и затворих HELOC миналата седмица. Вече дишам по-лесно, когато се замисля за сметките за следващия месец.