В момента парите са тесни за всички, но за почти 20 милиона американци в момента събиране на безработица, ситуацията е ужасна. Хората се борят да си позволят основни нужди и жилища. Докато лихвените проценти са на рекордно ниски нива, не всеки може да се възползва от тях и да рефинансира пътя си към по-ниско месечно плащане.
Това не означава, че няма опции за намаляване на месечното ви плащане на ипотека. Тук двама финансови експерти обясняват как да го направя.
Най-общо казано, заемодателите трябва да проверят доходите ви, преди да могат да ви квалифицират за рефинансиране. Ако обаче вашата текуща ипотека е чрез държавно подкрепена програма (като VA или FHA ипотека), може да има изключение от това правило: рационализиране на рефинансирането. „С рационализирано рефинансиране заемодателят не потвърждава доходите или заетостта“, обяснява Анди Тейлър, генерален директор на Кредитна Карма Начало. „Въпреки това, за да отговаря на условията, кредитополучателят ще се нуждае от история на ипотечните плащания навреме.“
Можете да попитате кредитора си за изменение на заема - опциите включват промени като намаляване на лихвения процент (което може да ви позволи да се възползвате от днешните по-ниски ставки) или удължаване на периода на изплащане (което удължава срока на погасителния Ви план) - за промяна на условията на съществуващите ипотека.
„За разлика от рефинансирането, модификацията на заема променя условията на текущия ви заем, като потенциално намалява вашите месечни ипотечни плащания, но [може] да ви струва повече през целия живот на заема “, Тейлър казва.
Възможните недостатъци не спират дотук. Според Тейлър модификацията може да повлияе негативно на вашия кредит. „От решаващо значение е да говорите с кредитора си за това как те ще докладват за тази промяна на бюрата“, казва той. „Ако те планират да докладват за промяната на вашия заем, разглеждането на програма за търпение вероятно е по-добрият избор по отношение на защитата на вашия кредит.“
Съгласно Закона за ГРИЖИТЕ, кредитополучателите с ипотечни кредити, подкрепени от държавата, могат да поискат ипотечно отказване за срок до една година. „Въпреки че кредитополучателите с частна ипотека не са обхванати от Закона за ГРИЖИТЕ, повечето заемодатели предлагат търпение от шест месеца до една година, обикновено в многомесечни периоди, за които ще договаряте директно заемодателя, “ Казва Тейлър. „Когато въвеждате търпимост, не забравяйте да се свържете с кредитора си, преди да спрете да правите плащания, тъй като търпимостта не е автоматично. " Пропуснатото плащане понякога може да ви дисквалифицира за отказ, така че не спирайте да извършвате плащания, докато не говорите с вас заемодател. Докато ипотечното търпение не го прави влияят пряко на вашия кредитен рейтинг, фактът, че сметката ви е била поставена в споразумение за търпение, ще бъде отбелязан във вашия кредитен отчет и може да затрудни квалификацията за рефинансиране през първата година след приключването му.
Рефинансирането на вашата ипотека все още може да бъде опция, когато сте безработни ако можете да намерите някой, който да се подпише на пунктира с вас, според Моника Родригес, финансов съветник с Северозападна взаимна. „Намирането на съподписател, като нает родител или съпруг, може да увеличи шансовете ви да бъдете одобрен, тъй като вашият съподписвач действа като защитна мрежа в случай, че не можете да извършите плащанията си“, казва тя.
Само не забравяйте, че рефинансирането все още идва с разходи. „Ако наскоро сте рефинансирали (т.е. през изминалата година, тъй като лихвените проценти са били в спад дори преди пандемията), вие може да искате да смачкате някои цифри, за да помислите дали ще си заслужава, тъй като рефинансирането може да струва над 3000 долара “, Родригес казва. Освен това, ако планирате да продавате скоро, парите, които спестявате в краткосрочен план, може да не са много в дългосрочен план.
Лорън Уелбанк
Сътрудник
Лорън Уелбанк е писател на свободна практика с повече от десетилетие опит в ипотечната индустрия. Нейното писане се появява и в HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living и др. Когато не пише, може да бъде намерена да прекарва време с нарастващото си семейство в района на долината Lehigh в Пенсилвания.