Програма за опрощаване на дълга за заемополучатели звучеше обещаващо: Работете в сектор на обществените услуги в продължение на 10 години, като в същото време изплащате заеми в срок. След това - след десетилетие работа като, да речем, медицинска сестра, полицай, учител, социален работник, реагиращ или някаква друга работа в обществения сектор - остатъкът ви от студентски заем ще бъде изтрит.
Но, тъй като Прошка на заем за обществена услуга Програмата (PSLF) започва да приема заявления преди година (създадена е през 2007 г.), повече от 99 процента от кандидатите са били отхвърлени. Въпреки че 28 000 кредитополучатели са кандидатствали за програмата, само 96 (!) Кредитополучатели са получили опрощаване на заеми чрез програмата, според Министерството на образованието. (Програмата е критикувана за лошо управление.)
Не искаме да ходим тук с всички отрицателни Нанси, но ако планирате да ви бъдат опростени заемите и може би дори да чакате да си купите къща докато този дълг не беше свален до баланс от 0 долара - предварителните цифри около опрощаването на студентски заем са обезкуражаващи, за да се каже, че най-малко.
Но има вероятност повече кредитополучатели да се класират за опрощение в бъдеще. Освен това експертите казват, че има някои алтернативни стратегии, които да помогнат на тези със студентски заеми да проникнат на пазара на жилища, докато чакат (и се надяват) този дълг да бъде заличен.
Например една нововъзникваща тенденция: Някои работодатели работят по програми за облекчаване на студентски заеми, за да наемат оферти, казва Тиса Л. Сребърна канадия, автор и педагог, който е специализиран в колежното финансово образование.
„Някои създават програми за пенсиониране, които инвестират за заемополучатели, които смятат, че не го правят печелете достатъчно доходи, за да инвестирате в пенсионен план и да изплащате едновременно дълг по студентски заем “, каза тя казва.
Около 70 процента от PSLF приложения бяха отхвърлени поради неотговаряне на изискванията за допустимост, което може да включва критерии като да бъдат записани в грешен погасителен план, работа на работа, която не отговаря на условията за програмата, или грешен заем Тип. Достатъчно е да се каже, че много кредитополучатели са разочаровани и объркани защо не се класират. Главният прокурор на Масачузетс дори стигна дотам съдя сервиза за обработка на програмата.
Останалите PSLF приложения, които бяха отхвърлени, около три от 10, липсваха информация, така че има известна надежда, че след като бъдат коригирани и представени повторно, процентът на опрощаване на студентския заем ще стане нараства.
Също така е възможно повече кредитополучатели да могат да се класират в бъдеще чрез консолидиране на заемите си. Само тези с преки федерални заеми квалифициран за PSLF.
Например Федералната програма за заем за семейно образование и заемите на Perkins не отговарят на условията за опрощаване, но кредитополучателите може да имат право да ги консолидират в Заем за директна консолидация. Недостатъкът? Само отговарящи на условията плащания, които правите по новия Заем за директна консолидация, могат да бъдат отчетени към 120 плащания, необходими за PSLF, което означава, че вашият 10-годишен часовник ще започне отново.
Осемдесет процента от хилядолетията не притежават дом (според a изследване от Националната асоциация на брокерите) - от тази група 83 процента вярват, че дългът им по студентски заем е повлиял на способността им да купуват. Милениалите очакват студентските заеми да забавят покупката на жилище със средна стойност от седем години.
Милениалите със студентски заеми също имат средно 75 процента по-малко богатство от тези, които не го правят, според а скорошен анализ, което го прави трудно да спестите за първоначално плащане. Плюс това, студентските заеми вземат предвид съотношенията на дълга към дохода на кредитополучателите (DTI), което може да затрудни получаването на одобрение за ипотека. (Често обаче планът за изплащане, управляван от доходи, може да помогне за намаляване на DTI).
Програмата за опрощаване на заема би могла да бъде спасително средство за онези, които са обременени със задължения по студентски заем и работят в полета със скромно платени заплати. Особено, тъй като горните доказателства директно свързват студентските заеми като основен фактор, който задържа хилядолетията, когато става въпрос за спестяване за пенсиониране и инвестиране в домове.
Ако опрощаването на студентски заем не изглежда в близко бъдеще, ето няколко креативни и алтернативни начина да спестите за къща, докато все още пишете тези месечни чекове за изплащане.
Въпреки че PSLF е най-широко известен, има и други програми за опрощаване на заеми за определени професионалисти, които си струва да се проверят, казва Silver Canady. Например под Програма за опрощаване на заеми за учители, ако преподавате редовно в продължение на пет последователни академични години в училище с ниски доходи, може да имате право на прошка до 17 500 щатски долара за вашите директни субсидирани и субсидирани заеми и вашите субсидирани и субсидирани Федерален стафорд Кредити. The Национален здравен корпус има и програма, която прощава студентски заеми за здравни работници, които приемат работа в недостатъчно обслужвани райони.
Намерете собственик, който желае да продаде „Наем за собствено“, предлага Дон Уед, президент на компанията за инвестиции в недвижими имоти Heartland Funding Inc.. Това може да се дължи и на имената Lease Option, Договор за продажба, Owner Carry Back Financing, всички от които имат малко различни условия, но позволява на собственика да действа като банката, казва Уеде. Обикновено ще се изисква първоначална вноска, но тя облекчава част от натиска върху дълга към дохода. Ето какво вие трябва да знам преди да подпишете договор за наем под наем - и внимавайте, те могат бързо да станат измамници.
Това може да е крайно, но ако сте наскоро завършили и обмисляте да направите ход, Мейн има програма за данъчни стимули, която ще помогне за облекчаване на натиска върху студентски заеми. Щатите Данъчен кредит за образователни възможности е достъпно за тези, които са завършили който и да е колеж в САЩ, стига да е било след 2016 г. Подробностите за програмата варират, но накратко тези, които живеят и работят в Мейн, могат да извадят плащанията си за студентски заем през годината от данъка си върху държавния доход. Така че, ако дължите 2200 долара държавни данъци върху доходите и сте платили 2000 долара студентски заеми, ще дължите на държавата само 200 долара.
Разчитането на наемател, който да помогне за плащането на ипотеката, е път, по който Шон Брейер Домашни купувачи на Breyer взеха. Когато той и съпругата му завършиха училище, те имаха дълг на студентски заем на стойност 210 000 долара от съответните им законови и инженерни програми. Вместо да наемат следдипломна квалификация, те закупиха дуплекс в Гранд Рапидс, Мичиган, живеейки от едната страна и отдавайки другата под наем.
„Ползите от този подход са, че 75 процента от дохода от наем се отчита като ваш личен доход, когато кандидатствате за заем“, казва той. „Вие също [премахвате] своите жилищни разходи, което ви позволява да преразпределите пари за по-бързо изплащане на вашите студентски заеми.“
Можете също така да използвате част от този доход от наем, за да инвестирате в друг имот под наем, за да помогнете за изплащане на студентски заеми, казва той.
Дума на предпазливост, когато става въпрос за хакерство: Ако планирате да купите голям еднофамилен дом и да наемете стая, няма да можете да използвате прогнозирания доход от наем, за да се класирате за ипотека. Трябва да бъде многофамилен дом с издълбани единици и едно от тези единици трябва да бъде основното ви местожителство.
Освен това ще бъдете наемодател - което се предлага с всякакви видове неочаквани разходи и тежести. Разбира се, пак ще трябва да имате и първоначална вноска.
