Примамливостта на ипотеките с регулируема лихва (ARMs) в миналото е била ниските им въвеждащи лихви. Вземете един от тези жилищни заеми и лихвеният ви процент е в сила за определен период от време, преди да се приспособите към пазара условия - така че, ако получите 7/1 ARM, имате определена ставка за седем години и след това подлежи на корекция на годишна база основа.
ARM бяха изпаднали в немилост след жилищната криза през 2008 г., когато собствениците на жилища се мъчеха да си позволят плащанията по ипотечните кредити, след като лихвите им се коригираха. След това, с повече защити, ARM започнаха да се завръщат преди няколко години, което потенциално би имало смисъл за купувачи, които, да речем, са планирали да се движат преди цените си нулиране или бяха на път за промоция и биха могли да си позволят по -висок лихвен процент след няколко години.
Но сега, когато лихвените проценти са на или близо до рекордно ниски нива за повече от година - понякога намаляват под 3 процента-има ли дори смисъл купувачите да използват тези ипотечни кредити с регулируема лихва дни? В повечето сценарии вероятно не, според експертите.
„При толкова ниски лихви очевидният избор за повечето кредитополучатели е ипотека с фиксирана лихва“, казва Холдън Луис, експерт по жилище и ипотека с NerdWallet.
Надежден и надежден, ипотека с фиксирана лихва е най -популярният жилищен заем. Тези, които отиват по този път, знаят, че месечните им ипотечни плащания ще останат същите през срока на техния заем, обикновено 15 или 30 години.
И все пак има един тип купувач, за който жилищните заеми с регулируема лихва ще останат актуални: Тези, които теглят джъмбо кредити. На повечето места в САЩ джъмбовият заем е ипотека за повече от 548 250 долара, обяснява Люис. (Ако това звучи скъпо за първи дом, заслужава да се отбележи, че типична жилищна стойност в Денвър в момента е $ 543 544!)
„Повечето джъмбови заеми са ARM“, казва Люис. "Всъщност някои кредитори дори не предлагат джъмбо с фиксирана лихва."
Златно правило при пазаруване на жилищни заеми е да запомните, че ипотеките не са „един размер за всички“, казва Джим Силс, президент и главен изпълнителен директор на M&F банка.
Много купувачи на жилища избират традиционната ипотека с фиксирана лихва, тъй като тя им дава гъвкавост в бюджета им да растат семейството им (ако това е техният път) и продължават да плащат текущите си разходи плюс всяка нарастваща издръжка разходи.
Като цяло има много по -голям риск с ARM на днешния пазар, казва R.J. Weiss, сертифициран финансов планиращ и основател на сайта за лични финанси Начините за богатство. „При толкова ниски лихвени проценти има много повече място за повишаване, а не за понижаване“, казва той. „Въпреки че наистина все още можете да спестите пари с ARMs днес, просто няма толкова голяма награда, както преди с ARM.“
Ако все още обмисляте да тръгнете по маршрута ARM, Люис предлага да помислите колко време искате да останете в дома. Като пример, ако планирате да запазите дома си за пет години или по-малко, петгодишната ARM може да е най-добрата за вас. По този начин, ако се изнесете в рамките на пет години, няма да се налага да преминавате през корекция на лихвения процент.