Трудно е да спестим пари, точка, още по-малко да съберем достатъчно средства за всички конкурентни разходи, с които бихме се сблъскали през живота си. Дори повечето програми с ниски авансови вноски за купувачи на къщи за първи път изискват от вас да поничите поне няколко хиляди долара, ако не и много по-голяма част. Може би се надявате, че колежът ще бъде безплатен, докато двугодишните ви завършили гимназия, но какво, ако не е? И ако някога се надявате да избягате от зъбните колела на капиталистическата машина, ще ви трябват много повече от $ 24 000 - средният размер на пенсионните спестявания сред Millennials, според Центъра за изследвания за пенсиониране Transamerica.
Спестяването за някоя от тези цели е достатъчно плашещо, още по-малко някаква комбинация от трите. И така, откъде изобщо започваш? Е, има една невероятно гъвкава спестовна сметка, облагодетелствана от данъци, която ви позволява да спестявате едновременно и към трите: Roth IRA.
За разлика от a работно място 401 (k) или традиционна IRA
, Roth IRA се финансира с долари след облагане с данъци - което означава, че плащате за вкъщи, начинът, по който можете да прехвърлите $ 100 от вашата текуща сметка в спестявания. Това не звучи особено специално, но има огромна разлика. Тъй като вече сте платили своя дял от данъците върху него, парите в Roth IRA имат право да растат без данъци. Така че за разлика от тези други пенсионни сметки, когато изтеглите парите си от Roth IRA след 59-годишна възраст, няма да плащате данъци върху тях (стига да имате акаунта повече от пет години).(За да използваме екстремен пример, да речем, че 40-годишен е вложил 1000 долара в Roth IRA преди 20 години и е бил достатъчно прозорлив, за да инвестира всичко в Apple, никога повече да не го докосва. Досега, на 60-годишна възраст, това би струвало над 100 000 долара и тя би могла да изтегли всяка стотинка напълно без данъци.)
Но Roth IRA има и други ключови предимства, които могат да го направят полезно универсално средство за спестяване. Позволява ви да изтеглите пари преди пенсионна възраст при няколко специални обстоятелства.
Нещо повече, можете да изтеглите своя вноски (което означава парите, които вече сте вложили, но не и печалби от инвестиции или спечелени лихви) по всяко време, по някаква причина, без да плащате неустойка или данъци. Това означава, че можете да спестявате агресивно, със спокойствие, че можете да използвате Roth IRA като спешен фонд от последна инстанция, ако трябва. (В горните сценарии можете дори да изтеглите вашия доходи преди пенсионна възраст, без да плащате типичната 10% неустойка. Вие обаче бихте дължили редовни данъци върху всички инвестиционни приходи, изтеглени преди 59-годишна възраст).)
Поради всички тези предимства, има ограничения за това кой може да допринесе за Roth IRA и колко. Подобно на традиционните IRA, вноските са ограничени до $ 6 000 годишно (или $ 7 000, ако сте над 50). Но Roth IRAs имат граници на доходите също така: През 2020 г. самотни данъкоплатци, които печелят до $ 124 000, и семейни двойки, които печелят до $ 196 000, имат право да внасят всички $ 6 000 годишно в Roth IRA. Хората, които печелят повече от това, могат да допринесат с намалени суми, докато допустимостта се отмени напълно на съответно 139 000 и 206 000 долара.
Красотата на Roth IRA е гъвкавостта, която предлага, докато се опитвате да спестите към конкурентни цели на различни времеви линии. Поставете толкова пари, колкото можете да си позволите да отделите, знаейки, че можете да докоснете част от тях за първоначално плащане. Но ако продължите да наемате, вашият домашен фонд може незабавно да бъде реинвестиран за една от другите ви цели за спестяване. Ако детето ви получи стипендия или не ходи в колеж? Нека тези допълнителни пари продължават да растат за пенсионирането ви. И ако сте изправени пред финансова катастрофа, можете да изтеглите малко пари в брой, без да дължите данъци или да плащате неустойка.
Не съм финансов плановик, но ето един твърде опростен пример за това как можете да използвате Roth IRA, за да спестите и за трите цели. Да предположим, че се надявате да купите дом в рамките на три години, искате да отделите малко пари за обучението на детето си след 15 години и се надявате да се пенсионирате след 35 години.
Едно добро правило е да не държите пари в запаси, които ще са ви необходими в рамките на 5 до 10 години, защото ако има срив, може да не успеете да изчакате пазарът да се възстанови напълно. Така че ще искате всички пари, предназначени за вашето първоначално плащане, да бъдат в по-безопасна, краткосрочна инвестиция, като CD, държавни облигации или сметка на паричния пазар.
Междувременно, ако пенсионирането е все още на три или четири десетилетия, вероятно бихте искали тези пари в доста агресивен портфейл от акции, за да увеличите максимално растежа. Ако има сериозен срив, имате достатъчно време да го изчакате.
И когато става въпрос за пари в колежа на детето ви, може да искате да се инвестират агресивно през първите няколко години, но постепенно ставайте по-консервативни с наближаването на първокурсника.
За да постигнете и трите, можете просто да разделите вноските си в различни фондове за целева дата. Това са евтини взаимни фондове, които автоматично коригират своя инвестиционен микс с течение на времето, постепенно преминавайки от по-рискови акции към по-безопасни инвестиции с наближаването на целевата дата.
Да приемем, че можете да изчистите всичките 500 долара на месец. Можете да настроите сметката си, така че 50% от вноските да бъдат изхвърлени във фонд за целеви дати за 2060 г. за пенсиониране, 10% отидете в фонд за целева дата 2035 за колеж, а 40% отиват в CD или спестовна сметка с висока лихва за къща. (Повечето финансови експерти казват, че дават приоритет на пенсионните спестявания пред колежа, тъй като студентските заеми са лесни за получаване, но никой няма да ви даде назаем пари за остаряване.)
След три години, ще имате около 7500 долара във вашия фонд за авансово плащане - макар че бихте могли да изтеглите още 2500 долара без неустойка, ако трябва. От този момент нататък можете да увеличите колежните и пенсионните си вноски - използвайки, да речем, разделяне 60/40. До 15-та година бихте спестили около 43 000 щатски долара, за да помогнете за сметките за обучение на вашето дете (и бихте могли да получите достъп до още 60 000 + предишни вноски, ако наистина е необходимо, макар че не се препоръчва). След това, ако отидете ол-ин при пенсиониране с остатъка от вашите 500 $ месечни вноски, ще ви оставите с около 920 000 щатски долара до 2060 г. - всички ваши, всички без данъци и всички от една и съща уникална мощна инвестиция сметка.
(Забележка: Предполагаме 2% лихвен процент върху компактдискове или спестявания, 5% средна възвръщаемост на средносрочните инвестиции в колежа и 7% средна възвръщаемост на дългосрочните пенсионни инвестиции.)
Джон Горей
Сътрудник
Аз съм музикант от миналия живот, баща на непълен работен ден вкъщи и основател на House & Hammer, блог за недвижими имоти и подобряване на дома. Пиша за домове, пътувания и други важни неща от живота.