Решите да купите жилище. Може би играете дълга игра, бавно, но стабилно изграждате този спестовен фонд „първоначално плащане“. Или може би се надявате да бъдете преместени и заселени до началото на новата година. Където и да сте на път за покупка на жилище, експертите казват, че има няколко стъпки, които можете да предприемете, за да спечелите стабилна финансова основа и да направите целия процес малко по -безпроблемен.
Считайте това за пътна карта за покупка на жилище, независимо дали се стремите да закупите свой собствен дом след три години, една година или три месеца.
Ако гледате собствеността на жилището през следващите няколко години, сега е чудесен момент да овладеете всеки неплатен дълг и да започнете да спестявате за първоначално плащане. Имате няколко години, за да възстановите финансовото си състояние, така че използвайте това време, за да изградите своята финансова годност.
Носенето на дългово натоварване не само затруднява спестяването за къща, но може да затрудни и класирането за ипотека, казва Анди Тейлър, генерален мениджър на
Credit Karma Home. Кредиторите вземат предвид каква част от вашите приходи отиват за изплащане на дългове, което е известно като вашето съотношение дълг към доход (DTI). Повечето кредитори търсят DTI, който е по -малък от 43 %.„Вашият DTI е важен фактор, защото показва на заемодателя, че няма да изразходвате всичките си останали парични средства, за да извършите плащането на къщата си“, казва той. Въпреки че може да не успеете да изплатите целия си заем за кола или студентските си заеми през следващите няколко години, можете да намалите салдата и да изплатите револвиращия си дълг, като тези салда по кредитни карти. Не сте сигурни откъде да започнете? Опитайте да изтеглите a приложение за пестене на пари като Digit, което закръгля долари и центове върху плащанията ви и ги добавя към спестовна сметка. След това можете да използвате тези допълнителни пари, за да премахнете салдата по кредитната си карта.
Цените на жилищата, лихвите и най -вероятно вашата собствена заплата ще се колебаят през следващите три години. Но е умно да получите кратка снимка колко ще спестите за авансово плащане и разходи за закриване, казва експертът по финанси и спестявания Андреа Вороч. По този начин можете да започнете да прибирате пари с цел. Woroch препоръчва използването онлайн ипотечни калкулатори за да ви помогне да разберете колко можете да си позволите за разходите за живот, натрупвайки фактори като данъци и такси за HOA.
Може би сте чували, че 20 процента е златен стандарт за първоначално плащане, но това е малко мит в наши дни. Докато по -голямото авансово плащане ще ви помогне да избегнете разходи като частна ипотечна застраховка, минималното намаление плащането за заем от FHA е само 3,5 процента, а за конвенционалните заеми се изискват едва 3 до 5 процента надолу. (Ето ги плюсове и минуси на по -ниските авансови плащания). Разходи за затваряне, междувременно обикновено са 2 до 5 процента от продажната цена на жилището, така че не забравяйте да добавите възглавница към бюджета си към сметка за тях.
Отличният кредит не само ще ви помогне да се класирате за ипотека, но и ще ви помогне да вземете конкурентна лихва. За повечето конвенционални заеми ще ви е необходим кредитен рейтинг най -малко 620. Ще получите най -добрите лихвени проценти с кредитен рейтинг 760 или по -висок. Плащането на всички текущи сметки навреме ще помогне за изграждането (или затвърждаването) на здрав кредитен рейтинг, казва Рон Височарски, брокер на недвижими имоти със седалище в Порт Ориндж, Флорида. Тридесет и пет процента от вашия кредитен рейтинг се основава на вашия история на плащанията. Някой друг добри кредитни навици за да установите, че поддържате използването на кредитната си карта под 30 процента и редовно проверявате кредитния си отчет, като оспорвате всички грешки.
Остават няколко години, преди да искате да купите жилището си, помислете как можете да увеличите спестяванията си на авансово плащане и да проследите бързо погасяването на дълга си, предлага Woroch. „Има много гъвкави странични манипулации, които можете да правите от вкъщи и в свободното си време, дори ако се чувствате ограничени в текущия си график“, казва Уорох. Например, можете да се регистрирате като учител чрез VarsityTutors.com и помагайте на студентите за час тук или там по предмета на вашата специалност чрез Zoom или печелете допълнителни пари, като седите с домашни любимци чрез сайтове като Rover.com. Тук са още идеи за странични шумове за да ви помогне да увеличите доходите си.
Отворете специфична спестовна сметка с висока доходност за вашия дом, казва Бритни Кастро, сертифициран финансов планиращ с Мента. Тъй като целта ви е да закупите жилище в рамките на три години, не искате да поемате прекалено голям риск с парите си, като ги инвестирате, казва тя. Умно е да намалите риска и да приемете по -ниската норма на възвръщаемост, която получавате от спестовна сметка с висока доходност, за да сте сигурни, че главницата ви ще бъде там, когато дойде време за покупка. За да сте сигурни, че сте в крак с целите си за спестяване, можете да настроите автоматични преводи.
Освен че поддържате кредитния си рейтинг в добра форма и изплащате съществуващия дълг, можете да похарчите следващия година, научавайки за процеса на закупуване на жилище, което ще повиши увереността ви и ще ви позиционира като разбиращ купувач.
Удари отворена къща верига! Това е начин с нисък ангажимент за определяне на това как изглежда пазарът и можете да получите представа за типа дом, който искате да закупите, казва Дженифър Гейл, агент по недвижими имоти в Онтарио, Канада. Когато започнете да обмисляте кои функции са важни за вас и кои квартали ви харесват, ще можете да видите как изглеждат жилищата във вашия ценови диапазон. Освен това ще срещнете някои потенциални агенти за недвижими имоти, казва Гейл.
Сега е идеалният момент да се запознаете добре с различните видове заеми, които са на разположение и започнете да обмисляте кои от тях биха били най -подходящи за вас, казва Бранди Райт, стратегически съветник по недвижими имоти при Пчели за недвижими имоти в Денвър, Колорадо.
Например, Федералната жилищна администрация или FHA, заемите са популярни сред купувачите на жилища за първи път поради по-ниските си изисквания за кредитен рейтинг. С кредитите на FHA можете да имате резултат до 500, стига да внесете 10 % авансово плащане на затварящата маса. Конвенционалните заеми (т.е. заеми, които не са федерално обезпечени) обикновено изискват кредитен рейтинг от 620 или по -висок.
Освен видовете кредити, вие също ще искате да се запознаете с условията на заема. Кредитите с фиксиран лихвен процент ви заключват в лихвен процент за срока на вашия заем (ах, предсказуемост!) while заеми с регулируема лихва, които са изпаднали в немилост, докато лихвените проценти са на рекордно ниски нива, предлагат ниски, въвеждащи лихви и след това подлежат на корекция на годишна база. Също така ще трябва да решите дали искате да вземете 30-годишна ипотека с по-ниски месечни плащания или 15-годишна ипотека, която ще ви спести лихви през целия живот на заема ви.
„Знаейки кои кредитни продукти работят за вас, ще ви помогне да интервюирате кредитни служители и е изключително важно да знаете, че не всички кредиторите могат да предлагат едни и същи кредитни продукти или може да са неопитни с кредитния продукт, от който се интересувате “, Райт казва.
Не само трябва да се запознаете с кредитните продукти, но е разумен ход да започнете да проучвате програми за първи път за купувачи на жилища и програми за помощ при авансово плащане, предлага Райт.
Има повече от 2500 програми за помощ при авансово плащане, според Ипотечните отчети. Някои от тях са от организации с нестопанска цел, но повечето от тях идват от държавни и областни агенции за жилищно финансиране. Повечето от тези програми са насочени към подпомагане на купувачите за първи път, но ако са минали няколко години, откакто за последно сте притежавали жилище, може да се класирате.
Когато започнете да се занимавате сериозно с пазаруването на дом, посещаването на първи курс за купувач на жилище може да ви помогне да се въоръжите с известна увереност. Обхванатите теми включват неща като разбиране на вашия кредитен рейтинг и отчети, как да получите ипотека, как да затворите по ипотечен заем и как да избегнете неизпълнение на заема.
Събирането на опитен екип от професионалисти в областта на недвижимите имоти е особено важно на този безпрецедентен пазар. Макар че е хубаво да наемете свой приятел или бивш съученик, не забравяйте, че закупуването на дом е вероятно най -голямото финансово решение в живота ви, казва Райт. Имайки това предвид, трябва да се опитате да наемете агент или кредитор, който има доказани резултати на вашия пазар и е информиран и страстен, казва тя.
През следващите няколко месеца искате да поддържате финансовото си състояние стабилно. Това означава, че не трябва да теглите нов заем за кола или да извадите максимум кредитната си карта, защото това може да застраши способността ви да затваряте по ипотека. Напред, намерете още няколко съвета за закупуване на жилища за дома.
Процесът на кандидатстване за ипотека изисква a много документация и искания за неща като банкови извлечения или данъчни декларации ще ви дойдат бързо. За да ускорите този процес, съберете свързващ материал от важни документи, предлага Алекс Ледук, главен ипотечен брокер при Костур, канадска платформа за цифрови покупки на жилища. Ето няколко негови предложения:
Също така, ако член на семейството или приятел ви дава финансов подарък, който да ви помогне да укрепите авансовото си плащане, ще искате да имате под ръка писмо за подарък, в което се посочва, че парите наистина са подарък. Кредиторите искат да гарантират, че парите не са неформален заем, който ще трябва да върнете, което потенциално ще окаже натиск върху бюджета ви.
Сега е моментът да получите предварителна квалификация за жилищен ипотечен заем, казва Бритни Кастро, сертифициран финансов плановик с Мента. Заключванията на ипотечните лихви обикновено траят от 30 до 60 дни, въпреки че някои могат да продължат до 120 дни или повече, казва тя.
„Важно е да се консултирате с вашия заемодател, тъй като някои ще предложат заключване на безплатна лихва за определен период“, казва Кастро.
Поради недостига на запаси, някои купувачи за първи път имат късмет да намерят жилища, преди да излязат на пазара. Възможно е възбраните да не се появяват на типични сайтове с обяви, но можете да се регистрирате за тях чрез специални емисии, казва Woroch. Можете да намерите списък със сайтове за проследяване на възбрани тук, Казва Woroch. Агент по недвижими имоти може също да настрои предупреждение за възбрана на дома, което ви изпраща имейли директно за нови налични имоти, които отговарят на вашите критерии.
„В крайна сметка може да успеете да постигнете сделка за възбрана, да вложите парите в подобряване и все пак да харчите по -малко, отколкото ако сте купили чисто нов или наскоро ремонтиран дом“, казва тя.
Има един неформално правило в областта на недвижимите имоти че ако един дом проверява 85 процента от това, което търсите в имот, трябва да включите оферта. Той също така помага да се определят вашите нужди спрямо. иска при търсене на имоти. Например, ако вие и партньор сте отдалечени работници, домашният офис може да бъде основен приоритет. Но не изключвайте иначе страхотен дом, защото няма, да речем, гранитни плотове, казва Бриджис.
Не искате да изтриете спестовната си сметка, когато купувате къща, предупреждава Ралф ДиБуняра, президент на Начало Квалифициран, сайт за ресурси за недвижими имоти. Без значение колко планирате, вероятно ще се появят непредвидени разходи, казва той. Много хора ще купят дом и след това ще използват кредитни карти, за да купуват мебели, но тези лихви могат да бъдат до 10 пъти повече от лихвения процент по ипотеката, предупреждава той.
