Представете си това: Член на семейството иска да ви даде чек през празниците, който да внесете за авансово плащане за къща. (Това, BTW, е доста често срещано явление: около една трета от купувачите за първи път получават финансов подарък, за да отидат за авансовите си вноски, според Национална асоциация на брокерите).
Така че, вие любезно приемате чека, депозирате го във вашата сметка и заделяте парите за вашата фонд за първоначално плащане. Но... не свършва дотук. След като намерите къщата на мечтите си, ще влезете в процес на поемане на ипотека, който включва кредитор, който преглежда последните ви банкови извлечения. Има доста правила относно това как се получават и отчитат финансовите подаръци, докато се подготвяте за да затворите дома си и да усложните допълнително нещата, те могат да варират в зависимост от програмата за заем, която сте избрали.
Така че, ако мислите сериозно да закупите жилище през следващите седмици или началото на 2022 г., това е наистина ли добра идея да депозирате този финансов подарък възможно най-скоро - и да получите солидна представа за правилата около тях.
Не се изисква финансовите подаръци да бъдат депозирани преди молбата ви за ипотека, „а заем не може да получи разрешение за затваряне, без средствата да бъдат депозирани и източникът на средствата да бъде потвърден“, казва Мелиса Кон, регионалният вицепрезидент на William Raveis Mortgage.
Като цяло кредиторите ще преглеждат два до три месеца банкови извлечения (вероятно повече, ако сте самостоятелно заети), когато оценяват вашите заявление за ипотека, казва Джеремая Тейлър, лицензиран брокер и вицепрезидент по недвижими имоти и ипотечни услуги в технологиите за недвижими имоти твърд OJO Labs.
„Ако не искате да получите парите като подарък, можете да ги поставите в банковата си сметка 100 дни преди да кандидатствате за заема – много преди затварянето“, казва той.
Тони Греч, старши създател на ипотечен заем в Luxury Mortgage Corp в Мичиган, препоръчва средствата за подаръци да бъдат депозирани в банковата сметка на купувача поне няколко седмици преди сетълмента, за да не се забавя затваряне.
Вероятно сте любопитни обаче: какво представлява финансов подарък? За конвенционален заем всеки депозит, надвишаващ 50 процента от квалифицирания месечен доход на кредитополучателя, се счита за „голям депозит“ и трябва да бъде получен, казва Греч. Така че, ако кредитополучателят прави 60 000 щатски долара годишно (или 5 000 щатски долара на месец), всички депозити без заплата, надвишаващи 2 500 долара, трябва да бъдат документирани.
За заем от FHA, казва Греч, всички депозити, равни или по-големи от 1% от покупната цена, се считат за големи и трябва да бъдат получени. За покупка от $200 000 това е нещо над $2000.
Най-добре е да получите подарък, който е проследим - с други думи, не пари в брой, казва Греч. Различните програми за заеми имат различни изисквания за документация, но типичните елементи, които кредиторите искат да прегледат, могат да включват неща като копие на чек за подарък, потвърждение на банков превод или актуализирано банково извлечение от получателя, показващо, че средствата са депозирани и налични в техния сметка.
Кредиторите също трябва да документират, че подаръкът наистина е подарък, а не неофициален семеен заем, който ще трябва да бъде изплатен. Ако случаят беше такъв, това ще натовари бюджета ви, което вероятно ще затрудни плащането на ипотеката ви. Вашият подарък може да изисква „писмо за подарък“, което обяснява, че средствата не се очаква да бъдат изплатени, казва Греч. Това писмо трябва да включва следното:
Сватбените подаръци в брой или чекове често се използват за авансови плащания и тези средства обикновено могат да бъдат използва за закупуване на жилище, без да се налага да получавате подаръчни писма от всеки човек на сватбата, обяснява Греч.
„Обикновено това, което искаме да видим, е доказателство за брака или сватбата, което може да бъде лиценз за брак и може би покана за сватба“, казва той. „Ако имаше големи индивидуални подаръци, ние бихме предпочели да имаме копие от чека за подарък и ние обикновено искат да видят депозитите да се извършват в рамките на дни след церемонията, тъй като този разказ прави смисъл.”