Октомври е месец на парите в апартаментна терапия! Това означава, че споделяме истории за спестяване на пари за закупуване на дом, хакове, които да ви помогнат да се придържате към бюджета си, и други през целия месец. Насочете се насам да ги видя всичките!
Кредитните карти могат да бъдат чудесен инструмент за натрупване на мили на авиокомпаниите, за реализиране на сделки за хотели и за връщане на пари от основни покупки като бензин и хранителни стоки - ако ги използвате отговорно, разбира се. Те също могат да бъдат билет за дълг с висока лихва, но това не означава, че трябва да стоите далеч от кредитните карти изобщо, ако те се вписват във вашата текуща финансова реалност! Изграждането на добър кредит може да отключи много възможности, от получаване на по-нисък лихвен процент по заем до одобрение за по-голяма ипотека.
Въпреки това има много митове за използването на карти, кредитните резултати и какво да правите, когато изплатите баланса си. Докато някои от тези митове съдържат зрънце истина, други са напълно неверни. Тук финансовите експерти се включват в това, което наистина трябва да знаете за използването на кредитни карти, изграждането на кредитния си рейтинг и навигацията в често сложен финансов пейзаж.
Можете да натрупате кредит по различни начини, но оставянето на баланс на картата ви не е един от тях. „В крайна сметка носенето на баланс от месец на месец просто ще ви струва лихва. Важно е да плащате сметките си навреме и изцяло всеки месец и да се опитвате да избягвате да носите баланс изобщо, ако можете“, казва Колийн МакКриъри, главен директор на хората и финансов защитник на Кредитна карма. Понякога животът се случва и не можете да платите сметката си до абсолютната последна минута, но се опитайте да си създадете навик да плащате преди датата на извлечението, ако можете.
„Ако можете да платите изцяло кредитните си карти няколко дни преди датата на извлечението, има голям шанс да доведете баланса си до $0, преди да бъде съобщено на кредитните бюра, което е най-доброто нещо, което можете да направите за усвояването на кредита си“, МакКриъри добавя.
Джим Уанг, основателят на Хакове за портфейла, съгласен е. „Вашият баланс се отчита, след като извлечението ви приключи и няма полза от носенето на салдо всеки месец. Просто използвайте [кредитната си карта] отговорно и ще подобрите резултата си (до определен момент)“, обяснява той. „Ако носите баланс, ще трябва да плащате лихва върху остатъка, без да има полза за вашия резултат.“
Не казвайте „до срещи“ на картите си, след като изплатите баланса. „Затварянето на карта съкращава продължителността на общата ви кредитна история, което е друг фактор, който формира кредитния ви рейтинг“, казва МакКриъри. „Ако имате стара карта, която вече не използвате, опитайте да поставите малък абонамент като Netflix или Spotify върху нея и да я настроите на автоматично плащане, за да я поддържате активна с много малко усилия.“
Ако имате кредитен лимит от $10 000+, вашият кредитор ви вижда като голям разходвач? Може би, но това не е непременно нещо лошо, особено ако имате самоконтрол да не изчерпвате картата. „По-висок лимит означава, че използването на кредита ви, важен фактор за вашия кредитен рейтинг, е по-добро/по-ниско“, казва Уанг. „Колкото по-ниско е вашето използване, толкова по-добре е. Използването е просто размера на кредита, който използвате, разделен на общия кредитен лимит за всички вашите карти.” Просто избягвайте да използвате твърде много от лимита си и похарчете това, което можете да си позволите, за да изплатите всеки месец.
За съжаление, вашият кредитен рейтинг не е пряко свързан с това колко харчите – става въпрос за харчене отговорно и извършване на плащания навреме. „Това, което влияе на кредитния ви рейтинг, е поддържането на ниското усвояване на кредита ви (колко от наличния ви кредит) всичките ви сметки за заем и плащате сметката си всеки месец, така че да имате силна история на плащанията“, казва Максимилиан Хелерщайн, главен изпълнителен директор на Екстра.
Това е един от най-популярните кредитни митове, но не трябва да се приема като евангелие, особено ако смятате, че има много начини да проверите кредитното си състояние. „Когато проверявате кредитния си рейтинг, нещо, наречено запитване, влиза в кредитния ви отчет“, обяснява Хелърщайн, който отбелязва разликата между твърдо и меко запитване. Първото се случва, когато автокъща проверява кредита ви, когато кандидатствате за заем, например. „Запитванията се считат за лоши от някои хора, но това е само в случаите, когато са свързани с молба за нова кредитна линия, известна още като трудно запитване“, казва той.
Лесно е да следите кредитния си рейтинг. Приложението ви за кредитна карта или банка, както и сайтове като Experian, могат да ви покажат резултата ви в реално време и може би дори да предложат предложения за подобряване на вашия номер. „Когато проверявате кредитния си рейтинг, това се счита за меко запитване и не е вредно. Всъщност наблюдението на кредита ви чрез проверка на кредитните ви отчети всъщност е знак, че сте финансово отговорни“, казва Хелърщайн.
Ще има моменти, когато всичко, което можете да завъртите, е минималното плащане и това е добре. Но се опитайте да изплащате колкото можете повече всеки месец. „Минималното плащане е просто най-малката сума, която вашият кредитор ще ви позволи да плащате всеки месец. Лихвените такси все още ще се натрупват и дългът ви все още може да нараства“, споделя Мишел Шрьодер-Гарднър, основателят на Осмисляне на центове. „Поради това винаги препоръчвам да плащате повече от минимума, ако сте в състояние, за да можете да се отървете от дълга по кредитната си карта.“
„Най-добрият процент за запазване е нула процента“, обяснява Джен Смит, основателят на Модерна пестеливост. „Вашият кредитен рейтинг има за цел да ви помогне да спестите пари; вие отричате тази полза, ако плащате високи лихви по кредитни карти всеки месец, само за да „изградите добър кредит“.“
Според Смит добрият кредит не си струва да се плаща. „Най-важната част от вашия кредитен рейтинг е вашата история на плащанията“, казва тя. „Стига да плащате изцяло картите си всеки месец, можете да се насладите на предимствата за изграждане на кредити без разходи за лихва.“
Кара Несвиг
Сътрудник
Кара Несвиг е израснала във ферма за захарно цвекло в селските райони на Северна Дакота и прави първото си професионално интервю със Стивън Тайлър на 14-годишна възраст. Тя е писала за публикации, включително Teen Vogue, Allure и Wit & Delight. Тя живее в очарователна къща от 1920 г. в Сейнт Пол със съпруга си, техния Кавалер Кинг Чарлз шпаньол Глухарче и много, много чифтове обувки. Кара е ненаситна читателка, супер фен и копирайтър на Бритни Спиърс - в този ред.