Предварителното одобрение е първата стъпка, която повечето хора ще срещнат в процеса на пазаруване вкъщи - и може би най-важната, тъй като определя лимита на разходите ви. Докато вашият кредитор ще ви преведе през основите, познаването на някои от клопките и малко известни факти за предварителното одобрение може да ви помогне да избегнете неуспехи и да влезете в следващия дом по-бързо.
Шашанк Шекхар, главен изпълнителен директор на InstaMortgage в Сан Хосе, Калифорния, сподели пет основни съвета за демистифициране на процеса на предварително одобрение.
Шекхар казва, че много кредитори изискват клиентите да бъдат предварително одобрени на всеки 60 дни в случай на промени в кредита им. „Ако не можете да намерите дом и да сключите договор след 60 дни, това ще предизвика повторно изпращане на актуализирани банкови извлечения, плащания и след това нов кредитен отчет“, казва той. За щастие, това изисква само меко издърпване на вашия кредитен отчет, така че няма да повлияе на кредитния ви рейтинг.
Обикновено ще сте прави да приемете, че изплащането на дълговете ви е нещо добро, но ако сте на за да кандидатствате за предварително одобрение или вече сте предварително одобрени, консултирайте се с вашия кредитор, преди да изплатите дълг. Шекхар предложи няколко начина, които не трябва да правите.
„Ако сте имали банкнота от 200 долара за събиране за четири години, последната активна дата в кредитния ви отчет ще бъде преди четири години“, казва Шекхар. „Това има малко влияние върху резултата ви сега, но ако го изплатите днес, тогава кредитният ви отчет ще казва последния отчетен дейността по този законопроект беше миналия месец." Шекхар е виждал клиенти да изплащат колекциите си само за да види как кредитният им рейтинг пада с 20 точки. Добрата новина е, че когато изплащате събиране, можете да опитате да договорите това да бъде премахнато изцяло от кредитния ви отчет.
Шекхар призовава клиентите да избягват поемането на нови дългове по време на претърсването на дома си. Съотношението дълг/доход е критичната цифра, за която трябва да се мисли тук. "Когато става въпрос за квалификация за ипотека, всичко, което гледа, е колко е дългът ви спрямо това колко е месечният ви доход“, казва той. Обикновено 45 процента от доходите ви могат да отидат за изплащане на дълговете ви, но не повече.
Шекхар казва, че ако съотношението ви дълг/приход към момента на предварителното одобрение е под 30 процента, може да имате малко място за раздвижване, за да правите покупки, без да повлияете на кредитния си рейтинг. Все пак той съветва първо да се консултирате с вашия кредитор и да избягвате нови дългове. „Ако седите на кредитен рейтинг 800, може да не се притеснявате твърде много да загубите четири или пет точки“, казва той. „Но ако сте на 682 и имате нужда от 680, за да се класирате, внезапно всякакви промени в кредитния ви отчет могат да ви дисквалифицират от вашата програма за заем.“
Повечето хора смятат, че получават предварително одобрение за конкретна покупна цена, но технически никога не сте предварително одобрени за това. Шекхар казва, че това е заради съотношението ви дълг/приход. „Ако получите предварително одобрение за заем от $300 000 днес и лихвата се повиши с половин процент утре, месечната ви вноска сега е много по-висок, отколкото беше вчера, което означава, че за същия доход, вие отговаряте на условията за много по-ниска сума на заема“, той казва. „Технически погледнато, вие сте предварително одобрени за определено месечно плащане, а не за сумата на заема.
Голямата храна за вкъщи? Вземете всички значими финансови решения от вашия кредитен служител, преди да действате. Вашият кредитор може да ви помогне да откриете възможности да подобрите шансовете си, така че не се страхувайте да питате.
