Средният американец има доста дългове в момента. Според проучване на дълга по кредитни карти на американско домакинство от 2021 г., проведено от NerdWallet, потребителите са събрали шокиращите сметки от 15,24 трилиона долара. Макар че това зашеметяващо число изглежда, че рисува катастрофална картина потребителски финанси, всъщност не целият дълг е нещо лошо. Всъщност някои дългове могат да бъдат полезни за вас.
Думата "дълг" може да означава много неща. В този контекст говоря за всичко - от поръчката в Instacart, която току-що начислихте към кредитната си карта, до чека, който отрязвате от банката си всеки месец за къщата си. Хората поемат всякакви дългове по най-различни причини, но не всички от тези финансови задължения имат еднаква тежест.
Не всички дългове са нещо лошо, според Ник Холман, CFP и директор по финансово планиране в Подобрение. Някои дългове обаче не са толкова полезни за кредитополучателя, колкото други. Например парите, взети назаем за плащане на неща, за които не се очаква да нараснат (като заеми за автомобили и кредитни карти), обикновено се считат за „лош“ дълг. „В идеалния случай този тип дългове трябва да се избягват или поне да бъдат изплатени възможно най-бързо и
преди повечето инвестиции," той казва.Когато говорим за разликата между добър и лош дълг, трябва да вземем предвид няколко неща внимание, обяснява Холеман, като например за какво сте използвали парите и колко ви струват заемете го. „Ако заемът е за нещо, което се очаква да поскъпне (т.е. жилище) или да увеличи доходите ви потенциал (т.е. студентски заем), това може да бъде добър дълг, стига лихвеният процент да не е твърде висок“, той обяснява.
Въпреки това, само защото нещо попада под чадъра на добрия дълг, не означава, че трябва да се зареждате с него.
Ако се чудите къде попадат съществуващите ви сметки по скалата, Холеман казва, че има три основни въпроса, които можете да си зададете. Първо, каква е вашата лихва? Ако е под пет процента, дългът ви вероятно пада от добрата страна на пътеката. Въпреки това, ако вашият процент е по-висок от този, дълговете ви вероятно причиняват повече вреда, отколкото полза.
След това трябва да се запитате дали можете да си позволите месечните плащания. Holeman казва, че добър начин да измерите колко достъпни са вашите дългове е да се уверите, че те не надвишават една трета от доходите ви. накрая, защо ти заемаш парите наистина има значение. Както Холеман каза, заемането на пари, за да плати за неща, които ценят, може да бъде нещо добро, но понякога дългът е добър, ако решава проблем (вероятно ще се почувствате добре да се обадите за спешни случаи на водопроводчика на кредитната си карта, стига да ви осигури топла вода възстановен).
Въпреки че дългът не е непременно дума от четири букви, която искате да избягвате, твърде много от него може да ви накара да изглеждате по-малко привлекателни за кредиторите, особено ако искате да кандидатстват за ипотека в близко бъдеще. Ето защо Холеман казва, че винаги трябва да имате стратегия за изплащане на дълга си. „Фокусирайте се върху изплащането на лош дълг преди добър дълг, тъй като те могат да струват повече като такси и лихви“, казва той, добавяйки, че трябва да се съсредоточите върху изплащането на кредитни карти и заеми за автомобили, преди да се справите с ипотеки или студенти заеми.
Лорън Уелбанк
Сътрудник
Лорън Уелбанк е писател на свободна практика с повече от десетилетие опит в ипотечната индустрия. Писането й се появява и в HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living и др. Когато не пише, може да бъде намерена да прекарва време с нарастващото си семейство в района на Lehigh Valley в Пенсилвания.