Затварянето на дом изглежда като че ли трябва да е лесен процес, нали? Подпишете някои документи, вземете ключовете от новото си място, изпийте шампанското. Но много, да кажем, сюжетни обрати може да се появи през тези седмици между приемането на офертата ви и затварянето на заема.
От непредвидени проблеми, които могат да забавят затварянето до сериозни разходи, затварянето на дом изисква известна сила на духа (и, да, също малко състояние). За да помогнат за демистифицирането на процеса на затваряне, специалисти по ипотеки и недвижими имоти споделиха своя опит с Къща Красива. Ето какво казват те, че всеки купувач на жилище трябва да знае за затварянето - срокове, препятствия, разходи и други.
Когато става въпрос за покупка на жилище, можете да мислите за финалната маса като за финалната линия. Закриването е среща, на която преглеждате и подписвате купчина правни документи, казва Холдън Луис, експерт по жилищни и ипотечни кредити в NerdWallet.
„Сред многото подписи, които драскате, обещавате да изплатите заема си за жилище, давате на заемодателя правото да върнете дома си, ако не направите плащанията си, и собствеността върху имота се прехвърля към вас,” Люис казва.
Вашият заемодател е длъжен да ви предостави заключително разкриване три работни дни преди планираното приключване. За да ви помогнем да се подготвите за затварянето на вероятно най-големия заем в живота ви, можете да прегледате тези документи предварително, за да сте сигурни, че общото ви месечно плащане съвпада с най-новата ви оценка на кредита и че условията на кредита ви – неща като лихвени проценти и дали има неустойки за предплащане – са точно каквито сте били очаквайки.
Обикновено вашата заключителна среща продължава 1 до 1 1/2 часа, казва Луис. Някои компании ви позволяват да подписвате електронно документи преди затваряне, а по време на COVID-19 повече затваряния се извършват виртуално през защитени портали.
Вероятно сте любопитни: След като си офертата е приета, колко бързо можете да се преместите в дома си? В нормално време са необходими средно 30 до 45 дни, за да затворите заема си и да получите ключовете за новото си жилище. Но в момента процесът на затваряне отнема доста повече време (средно 58 дни), тъй като рекордно ниските лихвени проценти са увеличили търсенето от купувачи, казва Андрина Валдес, главен оперативен директор на Cornerstone Home Lending, Inc.
С наближаването на крайната ви дата се задействат много движещи се части и е обичайно да възникнат някои проблеми, които могат да забавят още повече датата ви за нанасяне. Дълбоки вдишвания, нали?
Някои от тези проблеми могат да бъдат избегнати. Например, докато може да сте развълнувани да купите лъскави нови уреди за вашия дом, не трябва да отваряте нова кредитна линия или да използвате съществуваща кредитна карта, преди заемът ви да приключи, обяснява Том Калахър, служител по ипотечни кредити в Алабама. Ако направите това, това може да промени съотношението ви дълг към доход, като забави или дори застраши одобрението на вашия заем.
И все пак някои закъснения при затваряне са извън вашия контрол, като задържане върху заглавие на жилище, ан оценка която е по-ниска от офертната цена, или проблеми, които възникват при окончателното разглеждане. Крайната дата може също да бъде изместена, ако купувачът и продавачът не са съгласни кой ремонт трябва да се направи на имота след проверка, казва Мелиса Терзис, агент с RLAH Недвижими имоти който е лицензиран във Вашингтон, окръг Колумбия и Мериленд.
Свързани: Всичко, което трябва да знаете за домашните инспекции
Един от начините, по които можете да помогнете на процеса на затваряне да протече възможно най-гладко, е като реагирате бързо, когато кредиторът ви поиска документи, казва Орландо Миньор, главен изпълнителен директор на Miner Capital Funding. Това може да включва наличието на a списък с документи готови, включително федерални данъчни декларации, скорошни банкови извлечения и писмо за подарък, ако член на семейството ви дава пари, за да ви помогне с първоначална вноска. (Кредиторите искат да се уверят, че това наистина е подарък и не прекалявате с неофициален заем).
Купуването на жилище идва с a много такси. Оценка, проверка на жилище, търсене на право на собственост, поемане на заеми – това са само част от таксите и услугите, които са необходими за финализиране на вашата ипотека. Взети заедно, тези разходи са известни като вашите разходи за затваряне.
Свързани: 5 скрити разходи за закупуване на дом
За да планирате разходите за затваряне, очаквайте да платите между 2 до 5 процента от стойността на вашия дом, казва Miner. Ако купувате дом на стойност 350 000 долара, ще трябва да отделите бюджет между 7 000 и 17 500 долара, за да затворите заема си. Може да успеете да включите разходите си при затваряне във вашия заем. Предимството е, че няма да е необходимо да носите допълнителни пари на финалната маса в допълнение към първоначалната си вноска, казва Майнер. Недостатъкът е, че ще плащате лихва върху тези разходи за затваряне.
Тъй като правите бюджет за заключителни разходи, има две категории: тези, които можете да пазарувате, и тези, които не можете, обяснява Луис. Таксите, за които можете да пазарувате, включват тези, начислявани директно от кредиторите, таксите, начислявани от бизнеса който извършва затварянето, проверката на дома, застраховката на собствениците на жилища и, в някои щати, застраховката на собствеността. Разходите за затваряне, които са извън вашия контрол, включват оценката и данъците върху имуществото.
Когато кандидатствате за ипотека, ще получите документ от три страници, наречен Оценка на заема. Обърнете внимание, препоръчва Луис, на раздела, наречен „Общи разходи по заема“.
„Ако кандидатствате за повече от един заем – както трябва – тези суми в долари ще се различават и ще забележите кой заемодател предлага най-ниските такси“, казва той.
След като затворите, е време за забавните неща: Декориране на вашето ново пространство и планиране на това (виртуално) парти за новодомец!
Следвайте House Beautiful on Instagram.