Кажете ми, ако това ви звучи познато: това е първото на месеца, дължимата ви ипотечна сметка за хумунго е и имате достатъчно пари в разплащателната си сметка, за да я покриете, тъй като за последно сте платени... кога? Може би беше преди 11 дни? Познайте, че ядете макаронени изделия за всяко хранене и оставате, докато не дойде следващата заплата.
Не сте само вие. Според Бюрото по трудова статистика, повече от една трета от американските компании (36,5%) плащат на служителите си на всеки две седмици; но това не означава, че тези две седмични чекове се синхронизират добре с датите на сметката ви. Отпадане на платежна сметка в банковата ви сметка на 1-ви и 15-ти, когато ипотеката ви се дължи на първата, а кредитната ви карта се дължи на 15-ти? Perfect. Но когато сте платени на 9-ти и 23-ти? Уф. Тъй като един месец е приблизително четири седмици (но не точно, с изключение на три от четири февруари), вероятно, като повечето хора, разбийте месечните си бюджети въз основа на две заплати и се справете с несигурността, която идва с различна дължимост дати. Живеете като студент в седмицата след изплащането на вашата ипотека, а след това като заможен възрастен, когато влезе втората заплата.
Но какво, ако ви кажа, че има лесен начин да направите доходите си по-стабилни, което също ви спестява пари в дългосрочен план? Това е просто: Просто изпратете половин ипотечен плащане с всяка ведомост. Няма да почувствате бума на цикъла на заплатите си толкова тежък и няма да забележите толкова голяма разлика във финансите си от месец на месец. Освен това ще спестите десетки хиляди долари във времето.
Това не е магия: това е математика. По принцип правите едно допълнително ипотечно плащане годишно, което е изцяло към изплащане на остатъка. За да видите това в действие, нека да пуснем някои числа, като използвате този калкулатор на Bankrate: Кажете, че имате 30-годишна ипотека с фиксирана ставка за 300 000 долара при 4,5%. Месечното Ви плащане ще бъде около 1520 долара, плюс данъци върху собствеността и застраховка на собствениците на жилища. Извършвайки редовни месечни плащания в размер на 1520 долара за 30 години, ще плащате около 247 220 долара обща лихва за целия срок на кредита. Ако преминете към изплащане на ипотеката си две седмици - плащате половината или 760 долара всяка следваща седмица, когато дойде вашата ведомост - вие ще плащате общо 203 661 долара лихва. Това е повече от 43 000 долара спестявания.
Вместо да извършвате 12 плащания в размер на 1520 долара (или плащате 18 240 долара годишно), вместо това правите 26 плащания в размер на 760, 19 760 долара годишно. Всяка година чипирате допълнителни 1520 долара от главницата по заема, което ви спестява допълнителни 43 000 долара спестявания през срока на заема. Нещо повече, вие ще изградите собствен капитал по-бързо и ще получите дома си изплатен с цели пет години по-рано - еквивалент на това да си дадете приблизително 18 000 долара годишно повишение за 25 години от сега.
Това е всичко, за да кажете, че просто трябва да бъдете сигурни, че посочвате в плащанията си, че излишните средства трябва да се прилагат за главницата на кредита, а не за лихвата или ескроу.
За да бъдем справедливи, този подход не винаги има смисъл. Първо, вашият кредитор всъщност може да ви таксува за ускорени плащания. „Санкциите за предплащане вероятно ще отменят всяка потенциална полза,“ Мат Бекер, сертифициран финансов планиращ и основател на Пари на мама и татко, казва. „Можете да проверите документа си за заем или да добавите кредитора си, за да разберете дали това ще е проблем.“
Въпреки това санкциите за предплащане вече са по-рядко срещани при ипотечните кредити от тези, издадени преди финансовата криза през 2008 г. Според Бюро за финансова защита на потребителите, по-вероятно е да кандидатстват само при изплащане на целия заем наведнъж. Но все още е важно да проверите с кредитора си.
Второ, ако имате други финансови приоритети, парите ви може да бъдат по-добре спестени на друго място. „Докато изплащането на ипотеката ви по-бързо е чудесно, може да не си струва, ако допълнителните плащания възпрепятстват способността Ви да спестявате за други важни цели като пенсиониране или образованието на детето си “, казва Бекер. „Винаги е добра идея да разгледате тези решения в контекста на целия си финансов план.“
Освен това онези вълшебни „тримесечни заплати“, които идват два пъти годишно, ако сте платени две седмици, ще бъдат по-малко вълшебни. Ако обикновено направите нещо продуктивно с тези „бонус“ чекове, като изплащане на голяма част от дълга наведнъж или скриване на допълнителните пари за фонд за ваканция, тези финансови цели ще бъдат хит. Но можете да спестите част от магията, като пропуснете допълнителната застраховка на къщата и данъците върху собствеността на третата заплата. Тъй като и двете сметки не натрупват лихва, няма предимство за спестяване на пари от извършване на допълнително плащане и изплащане на тези суми предсрочно. Вместо това можете да скриете допълнително малко пари за спестявания или нещо по-забавно.
Платен по по-предсказуем график или просто се ненавиждам да се откажете от тези бонуси? Можете също така да изплащате ипотеката си по-бързо, без да жертвате толкова много, като просто закръгляте плащането си (отново като посочите, че за главницата трябва да се прилагат допълнителни средства). Така че, вместо да пишете чек за 1520,08 долара и да се притеснявате за десетичните знаци, закръглете го до 1600 долара (или каквото отговаря на вашия бюджет). По същия начин ще обръснеш няколко години - и хиляди долари лихва - от ипотеката си.