„The Big Short“ е филм за икономическия срив през 2008 г., който беше предизвикан от супер нестабилен пазар на жилища. В него Райън Гослинг разказва как банките безотговорно и случайно раздават заеми на хора, които определено не биха били квалифицирани да купуват къщи. Ипотечните банкери не си направиха труда да се уверят, че купувачите ще могат да плащат ипотеките си, защото по това време тези банкери направиха много на пари, продаващи имоти на почти всички.
Вероятно свалих балончето на жилището малко прекалено драстично, но въпросът е, че „Големият късометражник“ ме научи, че никога няма да е лесно от разстояние да си купя у дома след Великата рецесия.
За да си купите къща, всички звезди за пари трябва да се подравнят. За начало трябва да имате спестени пари. Като, много от това. Трябва да докажете, че ще можете да плащате ипотека всеки месец, така че това означава доказателство за доходите.
По време на процеса на закупуване на жилище ще трябва да изпращате буквално всякакви финансови документи имат, включително вашите банкови извлечения, данъчни декларации, всякакъв вид дългове, както и всички ваши спестовни сметки, включително
401ks. Вашият кредитен служител трябва да знае, че сте финансово годни да си купите къща, за да получите дори предварително одобрение за това, което има смисъл.Най-вероятно ще вземете назаем стотици хиляди долари от кредитор и те ще бъдат трябва да знаете, че ще им ги върнете (връщайки се към „The Big Short“, никой не иска 2008 да се случи навсякъде отново). Но какво ще стане, ако имате лош кредит?
А лош кредитен рейтинг не е толкова трудно да се получи Няколко пропуснати плащания с кредитна карта и резултатът ви лесно ще се събори (пропуснатите плащания остават в кредита ви до седем години) и това може да остане така известно време, особено ако имате значителен размер на дълга или голям размер на кредита запитвания.
Какъв точно е лошият кредитен рейтинг? 300-629 се счита за "лош", 630-689 е "справедлив", 690-719 е "добър", а 720-850 е "отличен". И така, какво точно правите, ако сте в "лошия" диапазон
Въпреки че зависи от пазара и какъв заем вземете, трябва да имате кредитна оценка от поне 580 (за да вземете заем от FHA - повече за това малко). Ако искате да вземете конвенционален заем, ще ви е необходим кредитен рейтинг от поне 620.
Според експерти по недвижими имоти, това зависи от вашата ситуация. Лошият кредит със сигурност няма да улесни закупуването на къща, но не винаги е и сключване на сделка.
Луис Адлер, съосновател на REAL Ню Йорк, съветва, че дори при лош кредит можете да покажете на кредитора, че сте сериозен. Адлер казва Апартамент Терапия: „Когато се занимавам с опит да закупите дом с лош кредит, първото нещо съм бихте посъветвали да започнете да спестявате за авансово плащане, тъй като това показва кредиторите, че сте сериозни за закупуването на къща. "
Той добавя: „Ако имате лош кредитен рейтинг, вероятно трябва да излезете с по-голям авансово плащане, тъй като това може да ви помогне да получите по-добър процент на ипотека.“
По-ниският кредитен рейтинг обаче означава, че най-вероятно ще плащате по-висока лихва по ипотеката си. Беатрис де Йонг, експерт по потребителските тенденции в Opendoor, казва Апартамент Терапия, че „Важно е да знаете, че трябва да плащате по-висока лихва ще означава, че месечната ви ипотечна сметка е по-висока. Това може да означава, че в крайна сметка ще имате право да си позволите по-малко от някой с по-ниска лихва. "
Обикновено кредиторите искат 20 процента авансово плащане, без значение как изглежда кредитната ви оценка - ако можете да получите повече от 20 процента, шансовете ще са повече в ваша полза. Брокер Бил Kowalczuk от Warburg Realty казва: „Колкото повече пари сте готови да заложите, толкова по-голяма е възможността да получите този заем. С повече пари надолу, заемодателят знае, че е по-малко вероятно да се отдалечите, защото имате по-голям дял в имота. “
В зависимост от заема може да успеете да изтеглите закупуването на къща с лош кредит и 20 процента авансово плащане - но най-вероятно ще трябва да платите по-висока лихва.
Краткият отговор? Най-вероятно не е възможно да закупите дом с лош кредит и няма пари надолу. Kowalczuk съобщава: „Купуването на дом с лош кредит и без парите няма да е възможно днес. Финансовата / жилищната криза през 2008 г. отдавна отмина и заемодателят не желае да се върне там. "
Високо платената работа не означава, че кредиторът ще затвори сляпо окото на кредитния ви рейтинг. Но това означава това можете да работите върху кредитния си рейтинг малко по-бързо. Адлер заявява: „Ако имате лош кредит, но добър доход, най-добре е да започнете да възстановявате кредита си, което означава да плащате всички сметки навреме и да изплащате всеки дълг. Това ще осигури по-положителна кредитна история за вас. "
Една Заемът на FHA (Федерална жилищна администрация) е най-добрата програма за тези с лош кредит. Това е ипотека, обезпечена и застрахована от правителството. Много купувачи за първи път взимат заеми от FHA, тъй като много от тях не могат да предложат 20 процента авансово плащане. При заем от FHA потенциалните купувачи на жилища могат да заемат до 96,5 процента от стойността на дома, което прави възможно купувачът да отложи само 3,5 процента.
Най-ниският кредитен рейтинг, който може да имате, за да се класирате за заем от FHA, е 500 - но няма да получите същия вид обезщетение за ниско плащане, както кредитополучателите с по-високи кредитни резултати. Ще ви трябва кредитен рейтинг от поне 580, за да намалите само 3,5 процента. С кредитен рейтинг между 500-579, все още ще трябва да изплащате 10% авансово плащане.
Очевидно няма такова нещо като безплатен обяд (благодаря, икономически клас в гимназията): Ако извадиш FHA заем, трябва да платите ипотечна застрахователна премия, която към 2019 г. е 1,75 процента от заема количество.
Ако сте домашен купувач за първи път с лош кредит, най-добрият път, който можете да предприемете, е търсенето на заем от FHA, който е предназначена за купувачи за първи път, хора, които не могат да направят 20% първоначално плащане, и такива с лош кредит резултати.
Но както беше посочено по-горе, ще ви трябва (най-малкото) 500 кредитен рейтинг, за да получите който и да е Обезщетения за заем от FHA. Но ако сте домашен купувач за първи път с лош кредит и високо платена работа, може да искате да разгледате едно от двете определяне на вашия кредитен рейтингили отлагане на по-високо авансово плащане - ако можете.
Програмата „Надежда за собственици на жилища“ беше един вид програма за рефинансиране, чиято цел беше да помогне на квалифицираните собственици на жилища да не могат да плащат ипотеките си. Това се случи след кризата с жилищата през 2008 г. и имаше за цел да помогне на хората да загубят домовете си, а тя приключи през 2011 г.
Според FHA.com, програмата Надежда за собственици на жилища беше програма за рефинансиране за тези, които отговарят на условията за това. Вместо да бъдат принуждавани да налагат възбрани върху домовете си, собствениците на жилища успяха да рефинансират домовете си, така че да могат да плащат ипотеки на достъпни цени с фиксирана ставка.
Имахте право, ако ипотеката ви е датирана на или преди 1 януари 2008 г., не сте по подразбиране на заема си нарочно, не сте имали множество заеми за къщи и не сте извършили измама.
Когато се регистрирахте за Hope for Homeowners, вие също се регистрирахте за програма за споделяне на капитал (equity) е това, което остава между сумата на заема, който първоначално сте взели в дома си, и стойността на то). Според FHA.com, ако приключите с продажбата или рефинансирането на дома си, ще трябва да споделите всеки собствен капитал с FHA. Колкото по-дълго сте чакали да продадете или рефинансирате, толкова по-малко капитал има правителството.
Ако имате лош кредит и сте в състояние да намерите съучастник за жилищния си заем, това може да помогне, ако и двамата имате добри заплати, според Kowalczuk. Това обаче означава, че ако не можете да платите ипотеката си, тогава отговорникът ще бъде този, който подписва.
„Въпреки че е възможно да добавите съучастник към вашата ипотека, това е голям въпрос на някой, тъй като той ще бъде на куката за плащания, ако не можете да ги направите“, казва Де Йонг на Apartment Therapy.
В крайна сметка не е невъзможно да си купите жилище с лош кредит - дори криза след настаняване. Въпреки че определено е препоръчително (и изгодно в дългосрочен план) да опитате и да работите върху кредитния си рейтинг, преди да потърсите къща, все още имате опции, ако това просто не е възможно.
Дори и с добър кредитен рейтинг, все пак ще трябва да прескачате през привидно безкрайните обръчи по време на процес на закупуване на дома за да се квалифицирате, но в крайна сметка това е добро! След рецесията през 2008 г. заемодателите са много по-внимателни на кого дават заеми, което прави по-малко вероятните да изпитаме друг икономически крах. Сега просто се преструвайте, че Райън Гослинг разказа цялата тази статия пред вас.
