Вие сте разколебани, запазени и прекарали повече време на Zillow, отколкото бихте искали да разгласите, и сте готови да добавите „собственик на дома“ в списъка си с постижения. Сега, за да изберете най-подходящата за вас ипотека. Що се отнася до програмите за заем с фиксирана лихва, има няколко варианта - от пет до 50 години. Но това е 30-годишната ипотека, която е най-популярна сред американците от десетилетия.
Алекс Даниел, базиран в Лос Анджелис ипотечен кредитор и инвеститор в недвижими имоти, казва, че в ранна детска възраст ипотеките са били предназначени като краткосрочни задължения. Всъщност заемът от VA произлиза като 20-годишен заем, но е удължен до 30 години, тъй като първоначалният срок на заема е направен цени на къщи на достъпни цени.
„30-годишният срок се развива, защото колкото по-дълъг е този срок, толкова по-ниски са плащанията,“ казва Кейси Флеминг, базиран в Калифорния съветник по ипотечните кредити при C2 Financial Corporation и автор наРъководството за заем: Как да получите най-добрата възможна ипотека.
"" И в продължение на много години 30 беше максималният срок - и следователно най-ниското плащане. В крайна сметка на пазара излязоха 40-годишни условия, а след това дори и 50-годишни за кратко време, но разликата в плащанията беше толкова малка, че никой не избра 50-годишната. “Въпреки че принципът беше по-нисък през 40- или 50-годишен мандат, лихвите по продължителността на срока увеличиха плащанията. И тъй като беше добра комбинация от по-ниски лихви и по-ниска главница, 30-годишната ипотека, която остана наоколо.
„Тридесет години беше разумна оценка за това колко дълго са работили хората, така че ипотеката може да бъде изплатена преди или при пенсиониране“, казва Даниел. Кредитополучателите ще могат да имат фиксиран лихвен процент и по-ниско плащане за по-дълъг период.
Също така, според Даниел, 30-годишните ипотеки често са по-лесни за получаване и се разбират по-добре от техните алтернативи.
„30-годишната ипотека има фиксирана ставка за целия срок, което дава на човек сигурността да знае какво ще бъде плащането им за 30 години“, казва той. „Освен това ви дава по-ниско плащане от 10- или 15-годишна ипотека поради амортизацията на плащането над 30 години. Ако ставките се повишават, искате да фиксирате тарифата си, така че тя да не се увеличава. "
„Хората са много несигурни в дългосрочните си цели, но не искат натиска да знаят, че трябва да рефинансират за няколко години“, казва той. „Въпреки че едва 0,5 процента от американските домакинства изплащат 30-годишна ипотека с фиксирана лихва чрез редовни месечни плащания, това продължава да се иска от хората.“
Друго предимство на 30-годишната ипотека, добавя Гонсалес, е, че не е нужно да се притеснявате за рефинансиране в бъдеще, когато стойностите могат да бъдат по-ниски или ставките да са по-високи.
„Гарантирате ви конкретно плащане за предварително определен период от време и можете да зададете бъдещите си планове около него“, казва Гонсалес.
Но не всеки е почитател на 30-годишната ипотека. От друга страна, Джеф Онофрио, управляващ директор за обновяване, строителство и национално производство за базирана в Ню Джърси Ипотека е възможна, казва, че основният недостатък на 30-годишния срок е размерът на лихвата, която ще платите - която, отбелязва той, може да бъде няколкостотин хиляди долара в зависимост от размера на кредита.
Въпреки това, добавя той, има начини за борба с интереса, „като например правенето двуседмични плащания или закупуване на лихвения процент и предплащане на лихвата. Това би могло да спести десетки хиляди долари. "
Gonzalez се съгласява, като отбелязва, че обикновено плащате по-висока ставка за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва в сравнение с регулируема лихва и следователно ще плащате повече лихва. И добавя: „Ситуациите на хората се променят, дългът се натрупва или може да се наложи да увеличат или намалят и обикновено те ще се рефинансират от 30-годишния фиксиран период.“