Рефинансиране на вашето идва домашната ипотека с толкова много такси, че може да накара главата ви да се завърти. Има такси за обработка, такси за застраховка право на собственост, такси за записване на акта - списъкът продължава и продължава.
По време на процеса на рефинансиране, вашият кредитор обикновено поръчва оценка на вашия дом, за да определи текущата му стойност. Чакай малко, мислиш, но не съм ли направил оценка, когато си купих жилището на първо място? Да, го направихте, но има вероятност да е изминало известно време, което означава, че стойността на вашия дом вероятно е променена към по-добро или към по-лошо. Както при вашия първоначален заем за жилище, рефинансирането включва заемодателя ви, който ви позволява да заемате тонове пари - в повечето случаи стотици хиляди долари - и те искат да се уверят, че домът ви всъщност е струва си. Най-лошият сценарий, ако по подразбиране на този нов заем, те трябва да знаят, че биха могли да възстановят инвестицията си, продавайки вашия имот.
В зависимост от това къде живеете, домашната оценка може да варира в цената от $ 300 до $ 700. Там, където живея в Колорадо, оценката струва около 625 долара. И тази такса за оценка идва веднага от джоба ви, независимо дали купувате нов дом или рефинансирате съществуващата си ипотека. Разбира се, в голямата схема на ипотеката ви няколкостотин долара не са много. Но всяка стотинка се брои, когато се опитвате да правите разумни движения на недвижими имоти, и това са пари, които бихте могли да харчите за реновиране на дома или за озеленяване.
Наскоро научих, че по време на рефинансирането на дома ми можете да избегнете тази такса за оценка само с един прост фактор: Отказ от оценка Както подсказва името, отказът от оценка просто означава, че кредиторът ви не се нуждае от оценка, за да продължи напред с вашия заем. Освен, че ви спестява пари, отказът от оценка също може да ускори процеса на рефинансиране. Но защо кредиторът ще се откаже от оценката? И как точно работи отказът? Ето какво трябва да знаете
За да получите отказ от оценка, трябва да кандидатствате за определен вид заем. По-конкретно конвенционален заем, AKA, който е подкрепен от частен кредитор. Не можете да получите освобождаване от оценка за заем от VA, FHA заем или заем от USDA, които са всички видове заеми, подкрепени от федералното правителство.
Фани Мей и Фреди Мак, подкрепяните от държавата предприятия, които помагат на кредиторите да възникват ипотечни кредити, определят правилата за отказ от оценяване. (Fannie Mae и Freddie Mac не дават ипотечни кредити, но ги купуват от вашия кредитор на това, което е известно като вторичен пазар.)
Когато кандидатствате за рефинансиране на ипотека, вашият кредитор предприема стъпки, за да прецени колко рискован сте като кредитополучател. Ето защо те искат толкова много информация за вашите финанси. В допълнение към собствената си проверка, те могат също така да управляват вашите документи чрез специален софтуер за подписване, предлаган от Fannie Mae или Freddie Mac.
Софтуерът издава препоръка: Да, тази собственост изисква оценка или не, тази собственост отговаря на условията за отказ от оценка (тук перифразираме малко). Тъй като Fannie Mae и Freddie Mac имат достъп до толкова много ипотечни данни, софтуерът може да комбинира десетки милиони отчети за оценка, за да види как се подрежда домът ви.
Ако вашият кредитор реши да се възползва от този отказ от оценка, той ще излезе със своя собствена преценете колко струва вашият дом и му го представете по време на разговори за вашия рефинансира.
Отказът от оценки като цяло е доста рядко срещан в света на недвижимите имоти (Уебсайтът на Fannie Mae казва, че „по-голямата част“ от домовете няма да получат предложение за отказ от оценка.) Въпреки това, коронавирусната пандемия ги направи по-популярни. Защо? Защото социалното дистанциране и насоки за карантина направи по-предизвикателно за оценителя лично да посети дома ви. Всъщност Фани Мей дори насърчава заемодателите да се откажат от оценките когато е възможно по време на пандемията. Другите по-малко инвазивни оценки също се увеличават заради COVID-19.
„Отказите от оценки са нечести предвид критичното значение на точната оценка на собствеността при сделки с недвижими имоти.“ обяснява Глен Брункър, изпълнителен директор по ипотека Ally Home. „Въпреки това, Али е видял притискане само в екстериора, където оценителят оценява имота, без да влиза вътре, и оценки на работния плот, където домашната стойност се извлича от съществуващи данни за имота, поради притесненията на COVID-19. “
Fannie Mae започна да предлага освобождаване от оценки през август 2017 г., за да даде на кредитополучателите повече гъвкавост. Оттогава тихо си тананикаха на заден план. Използването им по време на пандемията обаче вероятно ще повиши по-голямата информираност сред кредитополучателите.
Долен ред: Не се страхувайте да попитате кредитора си дали отговаряте на условията за отказ от оценка, сега или в бъдеще.
„Не е табу да се иска искането на кредитор, стига собствениците на жилища да отговарят на необходимата квалификация“, казва Брункер.
Говорейки за тези необходими квалификации - правилата варират между Fannie Mae и Freddie Mac, но най-общо казано, ако рефинансирате еднофамилен дом или апартамент, имате право. Възможно е също да имате право на отказ от оценка за втори дом или инвестиционен имот, в зависимост от това колко пари искате да заемете. Откази за оценка са налични за някои рефинансиране на парични средства (когато рефинансирате, за да изтеглите пари от собствен капитал във вашия дом).
Не отговаряте на условията за отказ от оценяване, ако притежавате други типове домове, като дуплекс, триплекс, четириплекс, произведен дом, кооператив или нова сграда.
Въпреки че Fannie Mae и Freddie Mac правят правилата, вашият кредитор решава дали в края на краищата да ви предложи отказ от оценка. Има множество сложни сценарии и изключения, но всеобхватната причина да изисква да получите оценка, дори когато Фани и Фреди казват, че нямате нужда от такава, е това: „Заемателят има някакви основания да смята, че оценката е оправдана“, според Fannie Мей уебсайт. Това е доста широко и всеобхватно, но в крайна сметка вашият кредитор е този, който изпраща парите. Ако има нещо относно ситуацията, което дава на кредитора ви пауза, те могат да изискват да продължите с оценката. Разбира се, вие сте свободни да пазарувате с различни кредитори, за да сте сигурни, че получавате най-добрите условия, които могат да включват отказ от оценка.
Професионален съвет: По-вероятно е кредиторът ви да предложи отказ от оценка, ако сте солиден кредитополучател - висок кредитен рейтинг, почти никакъв дълг, история на последователно извършване на плащания навреме и в пълен размер и тонове съществуващ собствен капитал във вашия У дома.
В крайна сметка това е вашата къща и винаги можете да поискате оценка, дори ако отговаряте на условията за отказ. Може просто да искате да знаете какво мисли независимият оценител за стойността и периода на вашия дом. Може би сте завършили обширни ремонти с добавена стойност, откакто сте закупили дома си. Или може би смятате, че прогнозната стойност на вашия кредитор за вашия дом е твърде ниска, което може да означава, че не получавате най-добрите условия за финансиране. Винаги имате възможност за оценка, само имайте предвид, че вие ще бъдете този, който е в основата на сметката.
„Винаги е добре да знаете какво професионално смята един дом всъщност, особено защото оценител ще го сравнява с подобни домове в района“, казва Джеръми Сопко, изпълнителен директор Кредити за народи.