Може би най-важната част от процеса на купуване на жилища - до реално намиране на правилния дом - е обезпечаването на ипотека. Домът несъмнено е най-голямата покупка, която повечето хора ще направят, и те са склонни да не разполагат със стотици хиляди долари, за да пуснат парична оферта. Ипотеката предоставя средствата за извършване на месечни плащания по дома, обикновено по план за 15 или 30 години. Ипотечните кредити също могат да бъдат рефинансирани, обикновено за създаване на по-благоприятни условия или за достъп до собствения капитал на дома.
Въпреки това, хищното кредитиране може да създаде сценарий на кошмар за потенциални купувачи и тези, които търсят повторно финансиране. Какво е хищно кредитиране и защо трябва да се предпазвате от хищническите тактики?
Според Роналд Гап, генерален съвет за Кредити за дома Axia, заемането на хищници е широко понятие и реалното определение може да варира между федералните и щатските закони. „Най-общо казано, хищното кредитиране включва нелоялни или неетични практики по отношение на кредитирането, които подвеждат потребителите в много неблагоприятни условия за заем,“ казва той. „Тя може да включва транзакция, която няма смисъл за финансовото благосъстояние на потребителя или потребителя биха могли да бъдат подмамени да купуват други продукти, които са скъпи и ненужни, заедно с домашния заем сделка. "
Кредитополучателите с отлични кредитни рейтинги са склонни да се предлагат първостепенна ставка (което води до по-ниски лихви и изгодни условия). От друга страна, кредитополучателите с по-нисък от идеалния кредитен рейтинг подлежат на подценки (по-високи лихви и по-неблагоприятни условия). „Хищническото кредитиране се възползва от нуждаещите се кредитополучатели и им отпуска пари чрез несправедливи, измамни и неприемливи условия за заем“, обяснява Андрина Валдес, главен изпълнителен директор на Заеми за жилище Cornerstone в Сан Антонио, Тексас.
Хищното кредитиране използва кредитополучателите, за да превърне по-голяма печалба. И в голяма степен е виновен за широко разпространените възбрани, които водят до финансовата криза през 2008 г. Корените на хищническите заеми обаче произтичат от системните дискриминационни практики на жилищно настаняване и жилищната сегрегация в Америка. Лиза Райс, президент и изпълнителен директор на Национален съюз за справедливо жилищно настаняване, обясни това в изявление за американската комисия по граждански права.
„Сегрегацията помага за насърчаване на системната дискриминация и засилва лошите й ефекти“, тя казва. „Системната дискриминация изобилства на нашите финансови пазари от векове. Америка има раздвоена система за кредитиране, която има отрицателно въздействие върху афро-американците и латиноамериканците. Винаги има. Никога не е имало време в нашата история, когато афро-американци и латиноамериканци са участвали във финансовия мейнстрийм в същата степен като техните бели колеги. "
Дори преди започна широко разпространената практика на червени облицовки, Законите на Джим Кроу затрудняват хората в цвят да „използват финансовия мейнстрийм“, казва Райс. Това от своя страна се отрази достъп на малцинствата до жилища, тъй като агентите за недвижими имоти, ипотечните кредитори и други доставчици на жилища следваха практики, които ограничаваха правата на не-белите купувачи. Така хищническото кредитиране в Америка не може да бъде отделено от дискриминационните му мотиви.
Въпреки че има държавни и федерални закони, които забраняват хищническите заеми, това все още не е нещо от миналото. Информираността и образованието са два начина да ги избегнем. „Най-доброто, което могат да направят кредитополучателите, са да се обучат на процеса на заемане и какви продукти могат да им бъдат достъпни“, казва Гап. Той препоръчва внимателно да се прочетат всички оповестявания, особено оповестените от федерални оповестявания като Преценка на заема и Крайно оповестяване.
„Най-доброто нещо, което може да направи кредитополучателят, е да пазарува в началото на получаването на ипотека.“ Gapp съветва да получите множество оферти от няколко кредитори или брокери. Също така, приложете вековната поговорка, че ако изглежда твърде добре, за да е истина, вероятно е така. „Ако една оферта ви се струва неоправдано ниска в сравнение с останалите, внимавайте и уверете се, че кредиторът не участва в някои степен на стръв и превключвател. " И обратно, той също предупреждава срещу кредитори или брокери, които таксуват много повече от всички друго.
Също така, задайте много въпроси, на вашия кредитор и брокери, но и на други хора. „Прекарайте известно време, за да се запознаете с ипотечната компания и служителя по заем, който ви отпуска пари“, съветва Валдес. „Това вероятно е най-голямата инвестиция в живота ви, затова отделете няколко минути за проучване на заема служител и ипотечна компания чрез онлайн потребителски прегледи, вашата държавна агенция за регулиране на ипотечните кредити, или CFPB.”
Тя също така препоръчва да попитате вашите приятели и членове на семейството или лицензиран агент за недвижими имоти за справки.
И накрая, ако нещо няма смисъл, не се страхувайте да предприемете действия. „Изразете писмено своите притеснения и получете отговор в писмена форма“, казва Гап.