Купуване на дом за първи път беше достатъчно объркващо. Но след това пандемията от коронавирус удари и лихвените проценти спаднаха до рекордно ниски нива. Започнах да виждам заглавие след заглавие за рефинансиране. „Това нещо ли трябва да правя?“ Помислих си. Бях закупил дома си в Колорадо само година преди това, беше ли твърде рано за рефинансиране?
Оказа се, че рефинансирането има смисъл за моята ситуация - нещо, което научих едва след доста обширни изследвания. Дори след като реших да продължа напред, продължих да проучвам, най-вече защото кредиторът ми говореше километър в минута и изхвърляше тонове съкращения, които ми профучаха над главата.
Ако сте толкова объркани по отношение на рефинансирането, колкото бях аз, позволете ми да помогна - ето няколко от нещата, които трябваше да потърся в Google преди, по време и след процеса.
Ето лъжичката. Фани Мей и Фреди Мак са спонсорирани от правителството предприятия, които помагат на американския пазар на жилища да работи безпроблемно, като купуват ипотеки от банки и заемодатели на така наречения вторичен пазар. По същество Фани и Фреди се уверяват, че банките разполагат с достатъчно пари, за да могат да ви предложат достъпна ипотека. Те или държат ипотеките сами, или ги пакетират заедно в обезпечени с ипотека ценни книжа, които инвеститорите могат да купят. Фани е склонна да купува ипотечни кредити от големи банки, докато Фреди ги купува от по-малки кредитори.
Ето още един термин, който ме хвърли в цикъла: An отказ от оценка. Вместо да поръча традиционна оценка за определяне на пазарната стойност на дома ми, кредиторът ми предложи да се откаже от оценката и вместо това изчисли стойността на дома ми, използвайки наличните данни.
Отказите от оценка, известни също като отказ от проверка на собственост, са станали по-чести по време на пандемия на коронавирус, тъй като не е много безопасно оценителят да влиза в множество домове едновременно ден. Отказът от оценка може да ви спести пари, тъй като не плащате за оценка (625 щатски долара в моя случай) и ще ви помогне да ускорите затварянето си.
Рефинансирането включва замяна на съществуващия ви жилищен заем с чисто нов, в идеалния случай с по-добри условия. Като част от този процес, новият ви заемодател ще изплати стария ви заем - буквално напишете чек за оставащото салдо по ипотеката си. Това е известно като изплащане на заем и това се случва точно преди да приключите с новия си заем. Объркващо е, защото в продължение на няколко дни сте някак в ипотека, докато преминавате от един заем към следващия. Но всичко е само нормална част от процеса на рефинансиране. След като старият ви заем бъде изплатен, можете да започнете отначало с новия си заем и да започнете да се възползвате от по-добрите условия.
Докато сканирах милиардите страници документи, свързани с моето рефинансиране (Добре, може би преувеличавам малко тук!), Видях фразата „функция за търсене“ с квадратче с отметка „не“ до нея. Какво означава това?
Ипотека с a функция на търсенето означава, че кредиторът ви може да изисква от вас да върнете заема по някаква причина и по всяко време. Както можете да си представите, това е доста страшна концепция - не много хора имат стотици хиляди долари, които просто се излежават. За щастие характеристиките на търсенето не са толкова често срещани, но това е добро напомняне да прочетете всички документи, които кредиторът ви изпраща много внимателно - искате да сте допълнително сигурни, че не случайно пренебрегвате нещо.
Тъй като приключих с новия си заем по време на пандемията, нямаше голяма заключителна среща около конферентна маса с много хора. Вместо това при мен дойде агент за подписване на нотариус - бяхме само двамата. Седнахме на кухненския ми плот и тя ми обясни всички различни заключителни документи, преди да ги подпиша.
Но какво е агент за подписване на нотариус, така или иначе? Вероятно сте чували понятието „нотариус“ и преди. Това е човек, на когото е дадено правомощие, често от правителството на щата, да служи като безпристрастен свидетел за важни моменти, които включват подписване на документи. Агентът за подписване на нотариус е по-специфичен тип нотариус, който разбира тонкостите на сделките с недвижими имоти. И те играят важна роля и по време на затварянето. Тези независими агенти потвърждават вашата самоличност, уверяват се, че разбирате какво подписвате, и се уверете, че подписвате по собствена воля.