Намирането на дом на този прегрял пазар на жилища е достатъчно трудно за купувачи за първи път. Но тъй като банките затягат правилата си за отпускане на заеми, финансовата страна на покупката на дом представлява друг набор от предизвикателства. Между тях? Повече заемодатели искат да видят, че имате купчина парични спестявания, които остават дори след вие плащате авансово плащане и плащате за затваряне на разходите.
Винаги е било обичайно за джъмбо ипотекополучателите да се изисква да докажат на заемодателите, че имат достатъчно резерви в ликвидни активи, обяснява Мелиса Кон, изпълнителен ипотечен банкер в William Raveis Mortgage. (Кратко обяснение: Jumbo заемите, наричани също несъответстващи заеми, са ипотеки, които финансират жилища, които са твърде скъпи, за да отговарят на условията за съответстващи заеми. Федералната агенция за жилищно финансиране определя тези стандарти - максимумът за съответстващ заем през 2021 г. е 548 250 $ в повечето части на Съединените щати. При по-скъпите пощенски кодове таванът е $ 822 375).
Но сега Кон, който има 40-годишен опит в ипотечната индустрия, вижда подобни изисквания за някои съответстващи заеми, които са популярни сред купувачите за първи път. Благодарение на икономическата несигурност, породена от пандемията, някои заемодатели биха искали да видят, че имате достатъчно пари в спестявания, за да платите ипотеката си за три до шест месеца, казва тя. Така че, ако месечното ви плащане на ипотека е 1800 долара, те биха искали да видят резерви от 5 400 до 10 800 долара.
Изисквания за резерви - или парите, необходими над и над необходимото авансово плащане и разходите за приключване - варират от клиент до клиент и от заемодател до заемодател, казва Тони Грех, старши инициатор на ипотечен заем в Luxury Mortgage Corp в Мичиган. Резервите, обяснява той, могат да се считат за „компенсиращ фактор“ при вземането на решения за ипотека и могат да добавят сила към заявлението на кредитополучателя, ако има други слабости като по-нисък кредитен рейтинг, по-ниска първоначална вноска или по-висок съотношение дълг / доход.
„Наличието на резерви често може да превърне заем, който иначе би бил отказан, в такъв, който може да бъде одобрен“, казва Грех. „Като цяло, ако имам заем, който не получава одобрение, ще изпробвам нещата, за да видя дали един месец, два месеца или шест месеца резерви ще помогнат - и доста често го прави.“
Ако сте останали без голяма част от промяна в спестяванията, добрата новина е, че заемодателите често могат да разглеждат до 60 процента от заделеното салдо в сметки 401K / IRA като резервен фонд, казва Греч. (Не би трябвало да приемате дистрибуции; просто трябва да покажете, че парите са във вашата сметка.)
Въпреки че някои заемодатели няма да изискват доказателство за резервен фонд, наличието на спешен спестовен фонд за плащане на сметки от поне три до шест месеца е нещо, което експертите по лични финанси предполагат. Един от начините да се подпомогне укрепването на резервния фонд е заделянето на пари за данъчни декларации или проверки на стимули, ако е възможно, казва Греч.