Ако има едно нещо, което обичам, това е добър съвет за кредитен рейтинг. Докато те са лесно разбираеми и приложими, повечето хора могат да ги използват, за да подобрят значително ежедневния си живот - което е доста рядко срещано в наши дни в интернет! Като редактор на недвижими имоти Apartment Therapy, попаднах на тези съвети и трикове, добри и лоши, и споделих тези, които наистина се откроиха. Но за разлика от мен, вероятно не сте чели всяка статия, която сме публикували през последната година и може би сте пропуснали някои от най-добрите. (Добре е! Разбирам го! Имате и други неща!)
И така, в чест на Лиз $ планинг на стартиране (нашата нова серия за лични финанси, домакин на moi!), реших да използвам целия кредит статии, фокусирани върху резултата, които публикувахме през последната година и закръгляме топ съветите, които експертите споделят с нас. Ето, 23 от най-добрите съвети и трикове за кредитен рейтинг.
И само забележка: Въпреки че това са страхотни съвети, не всички ще трябва да приемат всички 23 (нито трябва!) И, ако мислите, че нещо може Помогнете на кредитния си рейтинг, препоръчвам ви да говорите със сертифициран професионалист, преди да преследвате нещо, което може да повлияе на общата ви финансова стойност здраве.
Ако попитате някой за съвет за кредитен рейтинг, най-вероятно той ще отговори с това. Защо? Защото това е най-важното История на плащанията представлява 35 процента - най-големият фактор - за повечето кредитни резултати.
Докато изплащането на баланса ви всеки месец е идеално, за да избегнете лихвите, това не винаги е възможно. Това каза, винаги трябва да плащате поне дължимия минимум и никога по-малко. Ако не платите това, то ще се счита за пропуснато плащане (там върви вашата история на плащанията!) И компанията ви за кредитни карти може дори да отчете дължимата сметка (дължима!) акаунт в колекция!). Ако това не е достатъчно лошо, може да получите забавени такси освен лихви.
Вторият най-голям фактор във вашия кредитен рейтинг? оползотворяванеили колко кредит използвате в сравнение с общата ви линия. Въпреки че се изчислява по всички кредитни линии, трябва да се опитате да запазите салдата по всяка отделна карта под 30 процента от кредитната й линия. По този начин всичко е в чек.
Един лесен начин да поддържате нивото на използване ниско? Поддържайте своята кредитна линия. Обадете се на кредитора си и поискайте увеличение на кредитния лимит. Ако наличният ви кредит е по-висок, степента на използване ще намалее, ако балансите ви са същите. Един експерт дори казва да се зададе напомняне на календар, който да прави това на всеки шест месеца.
Помислете за това по този начин: Ако вашият кредитен рейтинг е оценка за това колко сте кредитно достойни, вашият кредитен отчет е тестът. И кой не иска да знае какво точно е на теста, който те вземат? За щастие, имате юридическа гаранция да виждате кредитния си отчет веднъж годишно от всеки от трите кредитни бюра. Вземете го от godišcreditreport.com и разгледайте дали нещо изглежда нередно.
Ако не поддържате раздели в кредитния си отчет толкова често, можете да забележите грешки или дори измамна дейност, когато го гледате. За щастие, вашият кредитен отчет има цялата информация за контакт за кредиторите, така че ако има грешка в оспорването, можете да се свържете с тях, за да започнете процеса.
Изненада! Нямате един кредитен рейтинг. Всъщност можете да имате десетки (или дори стотици!). Двете най-често срещани са FICO и Vantage. И докато 90 процента от кредиторите използват FICO резултати, много безплатни услуги за мониторинг на кредити за трета част показват вашия Vantage Score, който е достатъчно подобен, но изчислен малко по различен начин. Освен това може да изтеглят информацията за вашия кредитен отчет само от едно бюро (например TransUnion, Equifax или Experian), вместо от съставен отчет, който комбинира и трите. Има и нещо, наречено PLUS или образователна оценка, което не е действителен кредитен рейтинг, а просто оценка!
Може да си мислите, че надхвърлянето на 30 процента на използване на всяка карта е добре, ако я платите преди датата на падежа. Датата на изявлението ви обаче невинаги може да съвпада с дните, в които компанията ви за кредитни карти докладва на бюрата, което означава, че можете да бъдете изписани за голяма употреба, дори ако го правите отговорно. (Нечестно, нали?) Най-добрият ви залог? Посъветвайте се с фирмата си за кредитор или кредитна карта, когато те подадат сигнал, за да можете да се уверите, че нищо не минава.
Изненадващо, много компании за кредитни карти не споделят срока за закриване на акаунт поради бездействие. И тъй като кредитната история е толкова важна, искате да сте сигурни, че всичките ви карти са в добро състояние, за да не бъдат анулирани случайно. Най-добрият начин да поддържате картите си здрави? Поставете малка месечна такса върху картата (като абонаментна услуга) и настройте автоматични плащания. По този начин можете да го зададете и да го забравите без риск от изчезнал кредитен рейтинг.
Когато човек стане оторизиран потребител в кредитна сметка, той получава достъп да използва кредитна линия на някой друг (и обикновено получава карта от свое име). Притежателят на сметката обаче все още е отговорен за плащането на сметката всеки месец и са засегнати кредитните записи на двете страни. Тъй като това може да бъде рискован ход, той трябва да се използва за всеки отделен случай, тъй като по същество е свързан с кредита на някой друг. Въпреки това, за младите хора без установен кредит и желаещ родител (или отговорен притежател на акаунт с голям запис), това може да бъде много полезно. (Всъщност, затова много млади хора имат добри кредитни оценки!) Най-добрият ви залог е да говорите с финансов професионалист, преди да направите каквито и да било промени.
Имайте предвид: Дори ако кандидатствате за нещо, което може да помогне на кредита ви (като увеличение на линията или нов акаунт), вероятно е банката да трябва да направи тежко кредитно разследване. Твърде много от тях във вашия акаунт могат да намалят резултата ви - което може да противодейства на ползите, които търсите. Меките дърпания, от друга страна, нямат влияние. За да сте сигурни, че поддържате резултата си висок, попитайте какъв тип запитване планира да направи кредиторът, преди да се случи.
Докато отварянето на друга кредитна карта може да помогне за подобряване на наличния кредит и използване, може да не помогне всичко толкова много, защото просто добавя друг ред от същия тип кредит въртящ се кредит. Вашият кредитен рейтинг се основава не само на броя на сметките, но и на видовете кредит в микса. Кредиторите искат да видят здравословна комбинация от вноски и револвиращи заеми. Въпреки че студентските заеми може да са болка в дупето, те всъщност са доста добри за вашия кредит. Тъй като други видове разсрочени заеми като ипотечни кредити и лични заеми за автомобили и лични заеми може да са извън картината за много хилядолетия, студентските заеми може да са единственият наличен вид вноски на вноски. (Макар че, внимавайте: Вашият кредитен рейтинг може да спадне, след като ги изплатите, тъй като губите този тип заем и кредитна история!)
Дори ако вече наистина използвате тази кредитна карта, не бива да я затваряте. Загубата на кредитна линия означава, че размерът на наличния кредит намалява, степента на използване на кредита нараства, а оценките се отразяват негативно. Освен това, ако е по-стара, това ще се отрази и на средната продължителност на кредита, може да доведе до намаляване на резултатите.
Не искате да продължите да плащате тази месечна такса по тази бърза, насочена към точка кредитна карта? Както беше обсъдено по-горе, затварянето му може да доведе до потъване на десетки. Вместо това се обадете на кредитора си, за да видите дали можете да замените подобна версия без такса. Вероятно ще се окажете с по-малко ползи, но това може да ви помогне да запазите кредитния си рейтинг.
Планирате ли да получите ипотека някой път скоро? Не отваряйте и нова кредитна карта на магазина, преди да я затворите. Не само промените във вашия кредитен отчет могат да доведат до отказ на вашата ипотека, но добавянето на повече твърди запитвания може да доведе до намаляване на резултата ви. Вместо това вземете едно по едно. Предлага се да изчакате между три и шест месеца между приложенията.
Не виждате наема си - това, което плащате религиозно навреме всеки месец - да се показва в кредитния ви рейтинг? Повечето от наемодателите на ма и па не съобщават бюрата (въпреки че някои големи корпоративни сгради правят.) Ако искате да увеличите записа навременните плащания ще доведат до резултата Ви, можете да помолите наемодателя си да отчете плащанията си чрез уебсайт на трета страна като Наем репортери. Можете също да заобиколите своя хазяин и да използвате Experian's RentBureau.
Това са основно спестовни сметки, които работят като разсрочен заем. Банката ще „заеме“ клиент, да кажем, 700 долара, но клиентът не получава тези пари, докато не изплати на банката тези пари плюс лихва. Да, човек трябва да плаща лихва (която може да стане скъпа), но тези заеми могат да бъдат ценни, ако има такива неуспешно се опита да вземе кредитна карта или наистина трябва да установи всяко движение по кредит докладва.
FICO и Experian пуснаха нови модели за оценка, които отчитат нетрадиционните финансови фактори за онези, които все още не могат да имат официални кредитни сметки. ExperianBoost е услуга само за четене, която разглежда управлението на банковата сметка. Най-добре се възползват потребителите с резултати между 580 и 668. UltraFICO е подобен, като взема предвид сметките за проверка, спестявания и паричен пазар. Плащането на сметки навреме, поддържането на здравословна спестовна сметка и не преразглеждането на чекова сметка са всички поведения, които могат да бъдат възнаградени с новата услуга.
Не сте сигурни, че можете да направите плащане? Имате ли балонен дълг и не сте сигурни какво можете да направите за него? Обадете се първо на вашата кредитна карта! Най-вероятно те имат вътрешни услуги и ресурси, за да помогнат. Тъй като колекторите на дългове струват пари, банките и заемодателите имат стимул да се установят в къщи. Обадете се и обяснете проблема си - може да се изненадате какви поправки могат да ви предложат.
Ако имате акаунт в колекция, той може да остане във вашия кредитен отчет само седем години. Това каза, че седем години са много време. Ако сте изплатили дълга си и искате да ускорите този процес, опитайте да напишете писмо с добра репутация. Включете номера на вашия акаунт, дата на изплащане и кратко обяснение защо не сте успели да го изплатите на първо място. Въпреки че кредиторът не е длъжен да заличи марката, има шанс тя да помогне.
Споделете същото име с родител, братовчедка, леля, чичо? Ако сте виждали техните акаунти да изскачат в кредитния ви отчет, обадете се на сервизните служители, за да разберете как да ги премахнете. След като всичко е наред, дръжте кредита си замразен, докато не се наложи да кандидатствате за заем или кредит. Това е най-лесният начин да се уверите, че кредитните ви файлове не се смесват.
Кражба на самоличност обикновено се случва при възрастни хора и млади, тъй като вероятно никой не обръща твърде голямо внимание на техните кредитни отчети. Тъй като тези две групи вероятно не отварят нови сметки, може да е добра идея да задържат кредита си, докато не се наложи да кандидатстват за нещо.
Да, да имате добър кредитен рейтинг е чудесно - но да се преодолеете назад по отношение на бюджета или начина си на живот, само за да увеличите бързо резултата си с няколко точки, може да не си струва. Кредитът се подобрява с възрастта, така че само търпеливо плащането на сметките и чакането може да бъде най-лесният начин да повишите кредитния си рейтинг. Докато скоро нямате нужда от кредит (закупуване на къща или кола или кандидатстване за личен заем), това е най-добре е да поставите кредитна сграда на задната горелка, докато се фокусирате върху други по-непосредствени финансови цели. (Но не забравяйте: Платете тези сметки навреме и се опитайте да ограничите използването си до 30 процента възможно най-добре!) Не сте сигурни какво да направите? Говорете с финансов професионалист, който може да ви помогне да преминете през ситуацията и да персонализирате план за вас.
Преди да опаковате своите месингови тела, терасови акценти и макраме, отделете малко време, за да се промъкнете Визуализация на това, което казват експертите за недвижими имоти са най-добрите тенденции в дома, в които ще проверяваме списъците си 2020.
Сара Магнусън
18 декември 2019г